二胎政策出臺後， 不少80後父母心裡癢癢的， 想趁年輕再生個娃， 但在粗算了養娃的成本之後， 卻大多會犯愁。
從寶寶出生到大學畢業， 到底需要花多少錢？
網上有不少此類的計算， 大體來看， 不準備個百八十萬， 心理還真是沒底啊。 而且這還是目前的價格， 誰知道再過個十幾年， 孩子的教育成本還要再漲多少。
目前市面上的“教育金保險”， 其本質是一款兩全險， 即被保險人在保險期間內， 不論死亡或生存， 按照合同約定， 保險公司均可承擔給付保險金責任的保險。
教育金保險吸引家長之處在于：
1、出生一個月後即可投保， 保險期限一般可到大學畢業， 甚至終身；
2、最終獲得的返還金額， 要顯著大於保費投入；
3、附帶壽險功能， 有些還附帶重疾、意外險功能。
我們來算一下真實的收益率就會知道原因。
首先， 我們引入一個概念——IRR，
簡單來說，
IRR 可以通過一段時間的淨現金流，
來計算投資的回報率。
有朋友可能會說：我直接用（收益 - 保費）/保費， 算出總收益， 再除以投資年限， 不就是每年的收益嗎？
但在實際投保中， 由於我們並不是每個月都產生相同的淨現金流，
而在處理這種不規則淨現金流時， IRR就派上用場了。 用IRR的公式， 可以計算出任意時間， 對應的投資收益的折現值。
在理財中， IRR常被用作計算保險、信用卡分期還款的真實利率。
用IRR計算教育金保險實際收益率， 結果大失所望
如圖， 這是某國內大型保險公司熱推的一款教育險， 投保案例如下，
為了一目了然，
小金將該保險投保金額、保險公司給付金額做成表格，
並用Excel的公示計算功能，
計算一下這個項目的真實IRR是多少。
如圖，
在表格的最後，
我們算出，
該項目的IRR為2.072%...
也就是說， 家長從寶寶0歲買這款教育險， 前10年每年繳20574元，
30年下來， 收益的年利率只有2.072%， 連2.1%的兩年期銀行存款基準利率都沒跑贏...
用這種方法存教育金， 您還覺得靠譜嗎？
如何用Excel計算IRR不僅是教育險， IRR適用任何分紅型保險的真實收益利率的計算。
首先， 針對具體的某項保險， 明確自己每年支出的保費金額、每年獲得的保險收入，
用當年的收入減去當年的支出， 就是您本年的“淨現金流”， 將該項金額單獨列成一列；
如圖，點擊公示 - 插入 - 搜索IRR - 點擊確定。
如圖，選中淨現金流列的所有金額，點擊確定，就可以看到結算結果了。
Guess一般情況下不用填寫，系統預設值為0.1%。
教育險的保險功能，性價比依然不高有的家長會認為：
教育金保險不是還有保險的功能嗎？一旦孩子的健康出問題，不是可以得到高昂的賠付嗎？
對此小金想說，這類教育險雖然大多有壽險或重疾、意外險的功能，但從保費角度而言，極不划算。
還用上面的例子來說。
這款教育險有重疾保障功能，但市面上，保額25萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款一年就需要交2萬塊。
另外，有些教育險當投保人（家長）因意外身故、全殘時，免交剩餘保費，寶寶繼續享有保障至保險到期。
乍一看，挺好的，父母即便出了意外，孩子也不用愁保費而且還能享有保障。
但稍微分析一下，這同樣不划算。
還用上面的例子。
如果家長只交了一年保費就身故了，剩餘9期總價值為20574 × 9 = 18.5萬元的保費被豁免。
只交了一年就被豁免，這應該是最“划算”（抱歉找不到更好的用詞）的一種情況，相當於省了18.5萬元。
那麼，市面上，一款保額相當的意外險，一年的價格是多少？
如圖，一款性價比不錯的保額30萬的意外險，一年連100塊都不到~
為子女儲備教育金，不能完全靠保險實際上，隨著目前教育成本的逐年遞增，長遠來看，孩子所需要的教育金儲備也會水漲船高。
保險固然安全性較高，且附加保險功能，但收益真的太低了。
尤其在為孩子儲備教育金這件事上，資金的“收益率”才是要重點要考慮的。
不然，白忙活這二十幾年不說，一旦孩子未來的教育投入真的出現困難，會很難補救。
所以，如果只靠保險來解決孩子未來的教育金問題，那是相當不靠譜的。
建議通過其他管道，如銀行理財（低風險、收益固定、年化5%~6%）、網貸理財（中低風險、收益固定、年化9%左右）、定投指數基金（中高風險、收益浮動）等方式，為子女的未來儲備相應的教育金。
金投手理財 | 原創發佈
如圖，點擊公示 - 插入 - 搜索IRR - 點擊確定。
如圖，選中淨現金流列的所有金額，點擊確定，就可以看到結算結果了。
Guess一般情況下不用填寫，系統預設值為0.1%。
教育險的保險功能，性價比依然不高有的家長會認為：
教育金保險不是還有保險的功能嗎？一旦孩子的健康出問題，不是可以得到高昂的賠付嗎？
對此小金想說，這類教育險雖然大多有壽險或重疾、意外險的功能，但從保費角度而言，極不划算。
還用上面的例子來說。
這款教育險有重疾保障功能，但市面上，保額25萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款一年就需要交2萬塊。
另外，有些教育險當投保人（家長）因意外身故、全殘時，免交剩餘保費，寶寶繼續享有保障至保險到期。
乍一看，挺好的，父母即便出了意外，孩子也不用愁保費而且還能享有保障。
但稍微分析一下，這同樣不划算。
還用上面的例子。
如果家長只交了一年保費就身故了，剩餘9期總價值為20574 × 9 = 18.5萬元的保費被豁免。
只交了一年就被豁免，這應該是最“划算”（抱歉找不到更好的用詞）的一種情況，相當於省了18.5萬元。
那麼，市面上，一款保額相當的意外險，一年的價格是多少？
如圖，一款性價比不錯的保額30萬的意外險，一年連100塊都不到~
為子女儲備教育金，不能完全靠保險實際上，隨著目前教育成本的逐年遞增，長遠來看，孩子所需要的教育金儲備也會水漲船高。
保險固然安全性較高，且附加保險功能，但收益真的太低了。
尤其在為孩子儲備教育金這件事上，資金的“收益率”才是要重點要考慮的。
不然，白忙活這二十幾年不說，一旦孩子未來的教育投入真的出現困難，會很難補救。
所以，如果只靠保險來解決孩子未來的教育金問題，那是相當不靠譜的。
建議通過其他管道，如銀行理財（低風險、收益固定、年化5%~6%）、網貸理財（中低風險、收益固定、年化9%左右）、定投指數基金（中高風險、收益浮動）等方式，為子女的未來儲備相應的教育金。
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