本文由鮮豹網智庫成員， 不忘初心的保險經紀人段段撰稿。 原標題為《你家的寶貝， 需要怎樣的保護？》， 編者對內容略作調整。
對家長而言，
——段段
一、打開兒童保險的次序
二、兒童意外險的打開姿勢
市面上的意外險很多， 多以一年期形式出現， 常見的多為意外身故/傷殘10萬+意外醫療1萬+意外住院津貼這種組合形式。 產品非常便宜， 基本上在100~200之間， 在這裡需要注意幾點：
3、要注意兒童保險的“傷殘保額”。 意外險很重要的功能就是保障燒燙傷和殘疾， 因為這是發生意外最主要的風險， 大人小孩都一樣適用。
三、兒童重疾險的打開姿勢
1、保什麼？
各家公司重疾險產品的“病種”數量登峰造極， 這家80種， 那家100種， 導致消費者選擇時， 經常會在病種數量上糾結。 其實這個是有內幕的。
關於少兒高發的重疾種類， 現在缺少權威的資料支援。 但是我們找到了“中國兒童專項保險基金”（官方公益組織）對貧孤兒童提供的重疾險的範圍：保障的12種少兒高發重疾有“惡性腫瘤、重大器官移植術、終末期腎病、急性或亞急性重症肝炎、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎後遺症、重型再生障礙性貧血、脊髓灰質炎、嚴重幼年類風濕性關節炎、嚴重川崎病、重症肌無力、胰島素依賴型糖尿病”
2、保多少
我們可以從以下幾點來考慮
①直接損失：治療費用， 拿兒童最常見的白血病來說， 如果需要骨髓移植，
②間接損失：異地就醫， 孩子一旦重疾， 大多數家長的選擇會去一線城市治療， 如果沒有親戚/朋友可以投靠， 那麼車馬勞頓， 異地住宿/生活費用， 孩子的營養費用也會是一筆不小的開支。
③潛在損失：收入損失， 如果孩子生病的話， 必然有一位家長， 甚至兩位家長同時辭職照顧孩子， 那麼家長的收入損失額度要考慮做足。
參考以上3點， 保額一定要超百萬。 不用擔心的是， 儘管保額大， 但兒童重疾險的保費非常便宜的（不便宜的， 基本都有情況， 你懂得！）。
3、怎麼買
少兒的重疾發生率， 相對成人來說是很低的， 但是需要保額卻很高， 所以不論是工薪家庭還是高淨值家庭， 我認為都應該首選給孩子投保一份消費型一年期重疾險：價格便宜，
對於預算不多的家庭：在兒童成長的前20~30年， 給孩子配置一份“定期”消費型重疾是一個非常好的選擇， 500~600元就可以買到50萬保額。
對於預算充足的家庭：可以給孩子優先投保終身重疾險。 需要注意的是， 隨著醫療水準的不斷提高， 得重疾後生存率也隨之提高， 孩子一生多次遇到重疾的幾率也會增加， 從這個角度講， 多次賠付產品是有意義的。