從快快租車到快快優車，租車是汽車金融的新起點嗎？

與房產類似， 汽車也是一種價值較高的資產， 當我們進行借貸時， 汽車也常常被作為抵押標的。 可惜的是， 國內銀行對圍繞汽車的金融工具的支援，

並不比對中小企業貸款的支持高明到哪裡去。 因此， 就像股權眾籌、P2P等民間金融工具陸續走向成熟， 走進汽車金融領域的創業者也越來越多。

2014年， 由「暉哥」楊春暉創立的P2P租車平臺「快快租車」剛剛起步。 今年夏天， 快快租車在取得階段性勝利後， 已經將品牌升級為「快快優車」， 從一個P2P租車平臺轉變為一個汽車綜合服務商， 其中金融資產交易是今年的重頭戲。

租車是汽車金融的一個起點

幾年前的快快租車， 與同時期的主流租車公司相比， 最大的不同在於其P2P的特點。 平臺自己不儲備車輛， 一方面實現了「輕資產」， 一方面也衝破了傳統租車公司最堅硬的天花板——車牌號儲量有限。

隨著快快租車建立穩固的增長模式，

楊春暉也意識到P2P租車的另一個好處。 他們不只能收集到用車使用者的資料， 也能收集到有車使用者的資料。 而通過這些資料， 很容易就能發現一些新的需求點， 「以租帶售」就是其中之一。

一般租車平臺需要擔心的是， 一旦這些用戶最終購車， 他們作為用戶就將流失。 作為P2P租車的快快租車， 雖然還可以將這些用戶鎖定為計程車輛的車主， 也並不想錯失從租車到購車這一環節的商機。 何況， 車主本身的價值也絕不只在於將汽車出租， 圍繞汽車的金融產品， 無論貸款還是保險， 都有上手的價值。

2016年6月28日， 快快租車成立2周年， 此時會員已達150萬人， 車主5萬個， 但從租車轉換到金融並非易事。 雖然楊春暉歷任BP、中油BP、7天連鎖酒店、瑞卡連鎖租車集團等企業高管及創始團隊成員，

畢竟缺少消費金融領域的經驗。 何況， 快快租車本身的團隊也需要增加金融人才。 因此， 快快租車一方面為轉型做準備， 一方面也在等待適當的機會， 避免操之過急， 成為被「整頓」的出頭鳥。

然而， 進入2016年， 中國人民銀行及銀監會表達了對新消費領域金融的支持， 並提出了一系列指導意見。 2016年8月， 銀監會、工信部、公安部、國家互聯網資訊辦公室更是聯合發佈了《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》， 網貸監管辦法正式落地， 13條紅線也畫得分外清晰。 對於謹慎的企業， 框架已經搭好， 是時候施展拳腳了。

平臺的本質未變

嚴格來說， 快快優車的「一站式汽車金融資產交易平臺」也不能簡單理解為汽車金融平臺。

實際上， 獲得金融圈戰略投資後， 快快優車已經是整合了汽車金融、汽車電商及汽車後市場的， 連接車主消費與生活的圈子。

此時， 曾經的P2P租車已經成為快快優車業務中的一個小分支。 如果將整個圈子解析為汽車買賣、汽車養護、汽車金融、汽車共用四個鏈條， 長租或短租都只是汽車共用的一部分， 汽車共用還包括租車以外的汽車託管、分時租賃及計畫租車等業務。 汽車買賣和汽車養護容易想像， 不必多言， 而在汽車金融部分， 快快優車很有自己的一番想法。

上文提到的「以租帶售」是一種電商玩法， 那麼與之匹配的「以租代購」則無疑是一種流行的金融玩法。 簡單來說，

以租代購的形式往往是長期租賃， 目標是將車輛產權轉移給租車者。 這種玩法無疑為售車提供了很多可能性， 但對於傳統經銷商而言卻不能輕言涉足：對租車客戶信用的考察可不是一件容易事， 其中風險究竟藏得多深？

但對於以P2P租車起家的快快優車則是正好。 一方面， 快快優車掌握的資料相對充足， 容易建立起科學的風險評估模型， 對以租代購做出指導。 另一方面， 快快優車的互聯網團隊很容易搭建簡單易用的產品， 把模型升級到應用層面， 與其他經銷商或汽車租賃公司展開合作。

快快優車也正是這麼做的， 而且他們也不只著眼於以租代購， 更一手搭建了車貸SaaS， 力圖讓一直不夠成熟的車貸市場也正規起來。 車貸市場的年頭不短，但實際操作中問題仍然很多，互聯網程度不足，別說放貸和討債往往要靠線下，有些時候還款都只能線上下進行。

可想而知，這樣的民間車貸市場，可能產生的問題極多。在互聯網產品上線後，一方面風控力度會顯著增強，一方面普通的車主也能更容易、更快速地拿到貸款。汽車作為一項資產，被閒置的比率一向較高，而快快優車能實現的，便是提高這些閒置車輛變現的能力。

保險當然也是汽車金融的大頭，現有產品也相當豐富。不過，無論是保險，還是上文提到的車貸，快快優車都並不自己開發相應金融產品，而是採用引入其他金融公司產品的方式。歸根結底，從快快租車到快快優車，互聯網及平臺的本質沒有變；從P2P的租車到引入其他公司的金融產品，輕資產的追求沒有變。

快快優車可能發力的下一個重點，便在智慧OBD方面。容易想像，無論是汽車買賣、汽車養護、汽車金融還是汽車共用，如果能用車聯網實現更進一步的線上化，資料的收集及積累將變得更加容易。比起從金融切入汽車金融的其他平臺，從汽車切入汽車金融的快快優車，最大優勢也正在於此。

車貸市場的年頭不短，但實際操作中問題仍然很多，互聯網程度不足，別說放貸和討債往往要靠線下，有些時候還款都只能線上下進行。

可想而知，這樣的民間車貸市場，可能產生的問題極多。在互聯網產品上線後，一方面風控力度會顯著增強，一方面普通的車主也能更容易、更快速地拿到貸款。汽車作為一項資產，被閒置的比率一向較高，而快快優車能實現的，便是提高這些閒置車輛變現的能力。

保險當然也是汽車金融的大頭，現有產品也相當豐富。不過，無論是保險，還是上文提到的車貸，快快優車都並不自己開發相應金融產品，而是採用引入其他金融公司產品的方式。歸根結底，從快快租車到快快優車，互聯網及平臺的本質沒有變；從P2P的租車到引入其他公司的金融產品，輕資產的追求沒有變。

快快優車可能發力的下一個重點，便在智慧OBD方面。容易想像，無論是汽車買賣、汽車養護、汽車金融還是汽車共用，如果能用車聯網實現更進一步的線上化，資料的收集及積累將變得更加容易。比起從金融切入汽車金融的其他平臺，從汽車切入汽車金融的快快優車，最大優勢也正在於此。