P2P理財不能迷信平臺背景，理性鑒別平臺銀行存管的合規性

網貸行業自2016年進入監管元年之後，行業的平均收益持續下降， 2017年上半年基本控制在9.34%~9.4%，進入到了下半年後，近3個月綜合收益率連續增長， 8月份，網貸行業綜合收益率為9.49%，延續上月上升趨勢，環比上升了8個基點(1個基點=0.01%)。

為何最近網貸收益率不降反升?不少的業內人士認為，這是由於恰逢《暫行辦法》落地1周年以及“七夕”節的到來，不少平臺借此進行加息活動，用以挖掘新用戶、提高老用戶的續投率和留存率。也有人認為，監管基本框架已經出來，網貸平臺已經有更為細緻的整改，部分不合規的平臺釋放出來的投資資金被其他合規平臺吸收，

整體行業的收益也能有所提升。

不過，現在的網貸投資人都比較有經驗，配置P2P不會一味地追求高收益，也會理性地考慮資金安全，而網貸平臺在監管下正大步往更加健康的方向發展，這對用戶來說無疑也是一個利好。那麼，當下投資網貸平臺，除了防範高收益風險外，還有哪些要素需要我們注意的呢?

一、不能迷信平臺背景，切勿把“背影”看成“背景”

當前，很多投資人會把平臺是否有風投入資判定為平臺規模大小的主要標準，他們錯誤的認為，平臺只要被風投就說明被資本方看好，其本身的業務及發展的潛力都應有一定的保障，其實這是很不靠譜的想法。一些網貸平臺恰恰就是利用投資人都看好的這點，

以出讓股權或送股權的方式吸引風投公司入股，甚至還有的乾脆虛假宣傳一家風投公司，反正投資人也查不到。

另外平臺的股東背景也是一個華麗的包裝手段，找一家跟國資沾邊的企業，送一點點股權，就基本可以和國資系沾上邊了，而且在我們查詢工商註冊時也能夠真的查到，但那真的就證明靠譜了嗎?貝爾線上提醒大家，平臺一旦真正出事了，是根本不會有國企給你兜底的。《意見稿》下發後已明確表明，網貸平臺不能夠承諾保本保息，出借人需要自擔風險。

二、理性鑒別平臺銀行存管的合規性

距銀監會下發《暫行辦法》已有一年，對平臺是否按要求接入資金銀行存管已成為行業准入門檻的重要評判標準。

而在最近，中國互聯網金融協會起草編制了《互聯網金融個體網路借貸資金存管系統規範》徵求意見稿，這是對目前網貸行業中存在資金存管標準不一致、規範不統一，聯合存管、部分存管、偽存管等形式的再一次嚴格規範。貝爾線上提醒大家在鑒別平臺銀行存管是否符合要求時，需注意以下幾點：

1、虛假宣傳

銀行存管作為平臺合規性的重要證明，一旦公佈出來對於平臺來講將會是一個不錯的攬客和增信方式。然而這一好處被不少違規平臺看中，在沒有獲得銀行存管協定的情況下通過虛假宣傳已經銀行存管進行行銷宣傳吸引互貸投資人。日前就有投資人爆出某平臺宣稱已介入銀行存管，

實際上經過投資人的查驗卻只是平臺利用銀行熱線無法提供查驗結果的漏洞進行虛假宣傳。

2、模式違規

雖然說銀行存管是通過銀行對平臺、借款人和投資人的資金進行分離和監管，但是並不代表所有的存管模式都能夠防範這類風險。目前市面上比較主流的存管模式就有直接存管、銀行直連和聯合存管三種，其中聯合存管已經被曝光並不能有效建立銀行與平臺之間的資金監督關係而宣佈違規，銀行直連和直接存管暫時處於相對合規的範圍裡。

3、部分存管

部分存管顧名思義就是指平臺並沒有將所有業務都與銀行建立存管關係，而是僅將一部分業務納入存管系統。這種行為也因為平臺能出具確鑿的存管證明來混淆視聽而並未被許多投資人發現。

殊不知這種違規行為的背後，蘊含著對投資人資金的極大風險。

總之，對於投資人來說，伴隨著監管細則的不斷出臺，更應該對行業的未來充滿期待，但同時也要注意，安全選擇平臺的標準從來都不是固定的。新的發展背景下，投資人的判斷思維也要與時俱進，安全投資才是永恆不變的標準。

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