中國消費者報訊 近日， 保監會發佈保險消費提示， 指出返還型健康險“停售”系變相促銷， 消費者切勿被炒作誤導。
保險代理人促銷返還型健康險， 其原因何在?與返還型健康險相比， 消費型保險是否更適合您?本報記者就此採訪了相關保險專家。
返還型保險回傭多
保監會方面表示， 從分類來看， 其實並沒有返還型健康險這一產品類型， 因此返還型健康險這種表述並不正確。 實際上這是具有一定儲蓄功能， 包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。
事實上， 返還型保險和消費型保險只是業內一個約定俗成的說法。
據瞭解， 目前市場上的“返還型”產品大多採取“打包”方式， 即“主險+附加險”的方式進行銷售， 主險是醫療保險或疾病保險(通常是重疾險)， 而附加險則是兩全保險， 消費者購買了一份健康險， 資金會拆分進入兩個帳戶， 所謂返還， 其實是兩全帳戶進行返還。
某上市險企保險代理人李成龍告訴記者， 返還型重疾險的優點在於， 若被保險人發生重疾， 則可為其提供保障， 若被保險人未發生重疾， 則在保單期滿時給付保險金， 具備“有病治病， 沒病返本”的特點。 而消費型健康險， 顧名思義就是純消費，
乍聽之下， 客戶一般都很難接受消費型保險， 因為一旦不出險， 錢就拿不回來了。 另一方面， 由於消費型保險產品帶給銀行代理管道、保險代理人等的回傭少， 很少被主動推廣。 所以， 返還型保險才會被更多的保險代理人所提及。
兩類保險各有優劣
李成龍說， 所有的保障類險種， 保險精算師在進行產品設計時都會遵循一個精算原則——期望收支平衡原則。 保險公司獲取利潤主要是利用“收進保費”和“賠出賠金”之間的時間差， 通過資金運用來獲取收益。
也就是說， 不管是消費型還是返還型， 其遵循的保險精算原則是一樣的。 以一款防癌險產品為例來說明， 或許大家感受會更直觀一些。
該防癌險產品有返還型和消費型兩種， 保險責任完全一致， 只有滿期是否給付生存金的區別。 以30歲男性， 保額10萬， 保障期間20年為例， 消費型產品年繳保費405元， 返還型則繳納1395元。
按照杠杆率測算， 前5年消費型產品出險的收益率分別為24951%、1422%、491%、267%、175%， 而返還型產品的出險收益率則為7258%、709%、281%、161%、108%。 從投資收益率來測算， 如果被保險人在20個保單年度後生存， 返還型保險能夠得到13590元的滿期生存金返還。 但如果用返還型比消費型多交的保費來投資， 在投資收益率2.5%以上的情況下， 保障期末時， 投資收益將超過滿期生存金13590元。
從上面的分析可以看到， 似乎消費型保險更為划算。 不過， 消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲， 上述產品到35-39歲時保費上升到800元一年，
投保應因人而異
在保險理財顧問韓先生看來， 保險本沒有好壞之分， 只有合適與否的區別。 他認為， 對於那些年紀尚輕， 而且事業處於成長期、收入較低的人群， 可以主要考慮消費型保險。 那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。 如果您是投資高手， 並不在意返還型保險的那點收益， 也完全可以購買消費型保險。 而如果年齡在35歲以上， 有一定經濟基礎， 則應該選擇一些返還型保險來對沖身體風險。
記者在採訪中瞭解到， 保險專家更願意用買房和租房來比較兩類險種的差異。 專家指出， 消費型保險好比租房子，
從長遠來看， 自然會覺得投資買房是理性的選擇。 但實際上， 保險更多是一種消費， 用最少的保費買到最多的保障， 然後可以用節省下來的錢， 進行更高效的投資。 所以， 選擇消費型保險還是返還型保險， 完全因人而異。