支付寶螞蟻花唄會終結信用卡時代嗎？

十年前人們對於馬雲那句如果銀行不改變那麼我就改變銀行嗤之以鼻， 而如今提起支付寶人們卻交口稱讚， 十分盼望它能幹掉銀行， 而中國金融業一個十分詭異的現象就是信用卡時代與移動支付時代的重疊。

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品， 申請開通後， 將獲得500-50000元不等的消費額度。 用戶在消費時， 可以預支螞蟻花唄的額度， 享受“先消費， 後付款”的購物體驗。 2016年8月4日， 螞蟻花唄消費信貸資產支持證券項目在上海證券交易所掛牌， 這也是上交所首單互聯網消費金融ABS。 螞蟻花唄支援多場景購物使用。

此前的主要應用場景是淘寶和天貓， 淘寶和天貓內的大部分商戶均可使用其支付。 目前， 螞蟻花唄已經走出阿裡系電商平臺， 共接入了40多家外部消費平臺：大部分電商購物平臺， 比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務類網站， 比如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城， 比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。

信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費信用的特製載體塑膠卡片。 是銀行向個人和單位發行的， 憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金， 其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容， 卡面有晶片、磁條、簽名條。 信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，

持卡人持信用卡消費時無須支付現金， 待帳單日（英語：Billing Date）時再進行還款。 信用卡分為貸記卡和准貸記卡， 貸記卡是指銀行發行的、並給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費後還款的信用卡；准貸記卡是指銀行發行的， 持卡人按要求交存一定金額的備用金， 當備用金帳戶餘額不足支付時， 可在規定的信用額度內透支的准貸記卡。 所說的信用卡， 一般單指貸記卡。

問題來了， 成長于強大的阿裡巴巴系的螞蟻花唄是否能夠打敗市面上同樣具有消費信貸功能的信用卡呢？

目前， 螞蟻花唄主要應用場景還是電子商務平臺， 螞蟻花唄根據消費者的網購情況、支付習慣、信用風險等因素， 通過大資料運算和其風控模型。

除了單純的消費金融功能外， 信用卡提供的更豐富的增值服務， 例如機場貴賓、酒店機票預訂、禮賓服務、運動健身等等， 在提供增值服務的同時提升了產品粘性， 也同樣提供了更多的消費場景。

除了額度能體現出差異外， 不同的信用卡本身也能體現出客戶的身份和地位。 銀行根據客戶的信用等級將客戶分為不同層級， 享受差異化的體驗和服務。 滿足了部分客戶尊重與愛的需要。

因而目前支付寶的螞蟻花唄在增值服務上與信用卡還有一定差距。 不過需要指出的是隨著普惠金融時代的到來， 依託支付寶的用戶體量的阿裡巴巴的大資料支援， 支付寶的螞蟻花唄將迎來更加快速的發展。

目前多數網友認為支付寶的螞蟻花唄絕對可以把信用卡打得很慘， 並且舉例說明自己從來沒貸過款， 不是黑名單， 連電話費從來也沒有欠過， 信用卡總是申請不了， 支付寶才用了一年半花唄五千， 借唄兩萬，

而且借還都方便， 永遠支持支付寶！

還有網友指出信用卡風控體系的不完善， 並且舉例說明很多人申請高額度的信用卡， 隨便都是幾萬幾十萬的就利用這五十天的免息期， 你想想有人給你幾十萬五十天不要利息你會拿這個錢去幹嘛， 廣發銀行還有一個信用卡只給公務員或者事業單位職工的五十萬起步， 肯定不是花唄這種小額度借款能比的！

不過也有網友指出信用卡和螞蟻花唄之間， 可以用信用卡的最好用信用卡， 信用卡能納入銀行對你的信用體系， 對以後的車貸， 房貸， 各類貸款有相當大的作用， 不然你就是一個信用白戶。 螞蟻花唄的那種芝麻信用銀行壓根都不管你。