最近，
一位朋友發來一個香港保險的介紹，
坤鵬論粗粗一看，
哇塞啦！
為0歲寶寶每年存100萬保費， 連存5年， 也就是500萬保費。
小孩18歲給孩子每年137萬大學教育基金，
小孩30歲到50歲每年給66萬家庭基金， 共計：1447萬。
小孩55歲到100歲每年100萬養老金， 共計：4600萬。
也就是500萬保費， 一共提取了6736萬元， 100歲的時候保單還有1億1400萬留給家庭後人。
相信不少人會說， 香港的保險公司真夠傻白甜， 簡直是翻著倍送錢呀！
但是， 坤鵬論請你打開你電腦裡的Excel， 跟著做一下計算， 結果又會讓你大吃一驚。
我們把保險公司的幾次返還拆分並翻譯一下：
1.每年存100萬， 連續存5年， 到18年後， 本金和利息是多少？假定年利率是8%（這個對於投資來說並不算高， 好的投手， 年利率低於10%， 都要羞愧到無地自容）。
首先打開我們的excel表格， 切換到【公式】選項， 接著點擊【財務】， 然後點擊【FV】（FV表示複利終值）。
在彈出的新對話方塊中， 在Rate框中輸入0.08，
（Rate表示各期的利率， Nepr表示所存錢的期數， Pv表示我們開始存入銀行的本金， 因為錢是支出， 不是取得， 所以是負數）
因為是每年存100萬， 連續存5年， 所以從第二年開始的100萬就不是存滿18年了， 而是18-1=17年， 以此類推。
求和一下，
2.將1723萬元中的689萬元給投保人， 注意， 坤鵬論因為省事按一次性給， 其實保險公司是按年給付的， 這期間又能賺到不少。 剩下的錢繼續留在保險公司， 12年後， 也就是孩子30歲了， 這筆錢又變成多少了？
過程不介紹了， 直接出結果， 26,041,260.75元， 也就是2604萬元！而保險公司每年才給客戶66萬元！
3.按每10年給客戶660萬計算， 40歲、50歲， 這筆錢又變成了多少？
40歲的時候， 這筆錢變成了41,972,223.81元， 也就是4197萬元。
50歲的時候， 這筆錢變成了76,365,978.19元， 也就是7636萬元。
4.55歲時， 這筆錢變成了多少？
這個時候， 這筆500萬的保費扣除已經給付給投保人的錢也還有102,509,110.56了， 哇塞已經過億了！1億250萬元！
5.按70歲計算， 每年支付投保人100萬， 這筆錢會成長為多麼大的規模？
這個時候， 你的神經是不是已經很大條了， 再讓你吃驚一下， 70歲， 這筆錢已經變成了318,440,107.51， 對！3.184億元！
如果到80歲， 6.71億！真能到100歲， 30.8億！
即使活到100歲， 保險公司也才給了投保人不到2億， 而自己賺翻天了！
以上這個計算題奧妙的關鍵是：利率、複利和時間。
先普及一下複利的名詞解釋：
複利是指在每經過一個計息期後， 都要將所生利息加入本金， 以計算下期的利息。 這樣， 在每一個計息期， 上一個計息期的利息都將成為生息的本金， 即以利生利， 也就是俗稱的“利滾利”。
所以巴菲特這樣總結自己的成功秘訣：“人生就像滾雪球， 重要的是發現很濕的雪和很長的坡。 ”
滾雪球就是指複利， 很濕的雪就是高利率， 很長的坡就是很長的時間。
調皮愛搞怪的愛因斯坦曾說過：“宇宙間最大的能量是複利， 世界的第八大奇跡是複利。 ”
“滴水成河， 聚沙成塔”就是這個道理。
說白了， 只要懂得運用複利， 小錢袋照樣能變成大金庫。
不少年輕人買第一套房時，總會向自己的父母借錢，他們常常會奇怪，爸爸媽媽一輩子掙得也不多呀，錢還都存在銀行裡吃微薄的利息，為什麼還能攢下這麼多錢。
這其中的秘密就在於，儘管銀行比較黑，存款並不按複利來計算，但爸爸媽媽們錢到期就會連本帶利繼續存，也相當於手動複利了，只是比較虧而已。
再加上他們，十年如一日地不斷重複著，也享受到了複利的好處。
關於複利最有名的就是那個在棋盤放麥子求賞的故事，坤鵬論就不贅述了，大家有興趣可以去網上搜索一下。
下面說說比較少聽聞到的故事，也就是24美元買下曼哈頓，真虧。
1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督彼德花了大約24美元從印第安人手中買下了曼哈頓島。而到2000年1月1日，曼哈頓島的價值已經達到了大約2.5萬億美元。
相信大多數人會認為彼德占了天大的便宜。
但是，按複利理財的角度計算，彼德反而虧大了。
如果當時的彼德拿這24美元去投資，按照11%（美國近70年股市的平均投資收益率）的投資收益計算，到2000年，這24美元將變成23.8萬億美元，遠遠高於曼哈頓島的價值2.5萬億美元，幾乎是其現在價值的十幾倍。
有經驗的理財高手都知道，理財的三大杠杆工具是：
穩定的利率、時間、複利！
這三個工具往往是一起運用才會起到作用。
去年以來，為什麼萬能險那麼火，其實它就滿足了這三個條件，尤其是它們一般會保證最低利率，比如坤鵬論買的華夏福臨門（已經停售，現在改為如意來了，據說10月保險新政落地，萬能險基本買不了），合同寫明保證最低利率是3.5%，目前是5.5%，還給開個萬能理財帳戶，享受同等待遇。
3.5%：483,200.01元。
5.5%：708,547.76元。
通過上面這一連串的計算，坤鵬論總結如下：
1.本金的大小也很關鍵，這揭示了有錢人越有錢的道理。並且財富的多少意味著你可以獲得利率的高低，比如：基本上高利率的理財產品都是有財富多少的門檻的。
所以人們常說，人生的第一個100萬來得早和晚，最終的效果完全不一樣，因為你可以享受高利率、複利的時間不同，而這完全可以讓人們差開階層和檔次。
這個世界上許多事情都要趁早，比如：坤鵬論說過，出軌要趁早，張愛玲說出名要趁早，投資亦然，越早投資，就越容易創造財富。因為，不管是經驗，能力，還是財富，都是時間的朋友。
2.萬能險基本要廢了，但現在還有買入的機會，並且保險的特點是，買了就會繼續履行，不用太擔心它突然斷掉。
其實保險公司的萬能險真沒那麼多危險性，只是它的出現妥妥地搶了銀行的生意，坤鵬論認為，這才是要停它的關鍵。
3.理財要勤快，人不理財，財不理你，這其中有一層意思是，如果不是複利型的，你一定要勤快地把本金和利息歸攏後再投入，手動複利。
4.學會用excel算複利，以後遇到複利型產品，你可以直接自己算而不會被別人忽悠。
5. "72法則"隱含的是一個複利的概念。投入一筆錢後，每一期的本金和利息會成為下一期投資的本金，如此累計下去，就會有一個本金翻倍的時間。
只要將72除以投資回報率，就是資產翻一倍所需要的時間。
換句話說，要想資產在10年內翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達到7.2％的投資回報率才可能實現。
6.金融的核心是風控，理財也是金融的分支，核心一樣，所以在產品的選擇上，風險意識要放在首位，把“不虧錢”作為投資的第一原則，避免重大虧損對複利產生重大傷害。
7.想想共用單車們積累的龐大押金，有心的朋友給他們算一算，如果堅持個5年或是10年，他們靠押金就能創造另一個奇跡！
最後，坤鵬論再次奉勸大家，許多東西必須要去親自驗證和實踐一下，世界上很多事情都是不算不知道，一算嚇一跳！
（文章于淩晨寫成，可能存在計算錯誤，如有請您多見諒、多批評指正！）
關注坤鵬論微信公眾號：kunpenglun，回復“坤鵬社”，加入坤鵬論高端人脈與資源分享社群。坤鵬論自2016年初成立至今，已經累計發表原創文章與問答1500余篇，文章傳播被轉載量超過30余萬次，文章總閱讀量近2千萬，並收穫了大批的粉絲。為了更好的為廣大粉絲服務，坤鵬論決定建立起自己的粉絲社群“坤鵬社”，並開始招收第一批社員。坤鵬社的定位是“互聯網學習型社群”，目的是説明社員全面提升互聯網及相關方面的知識，幫助大家更好的利用互聯網創業、工作、商業化，站在互聯網時代前沿。
不少年輕人買第一套房時，總會向自己的父母借錢，他們常常會奇怪，爸爸媽媽一輩子掙得也不多呀，錢還都存在銀行裡吃微薄的利息，為什麼還能攢下這麼多錢。
這其中的秘密就在於，儘管銀行比較黑，存款並不按複利來計算，但爸爸媽媽們錢到期就會連本帶利繼續存，也相當於手動複利了，只是比較虧而已。
再加上他們，十年如一日地不斷重複著，也享受到了複利的好處。
關於複利最有名的就是那個在棋盤放麥子求賞的故事，坤鵬論就不贅述了，大家有興趣可以去網上搜索一下。
下面說說比較少聽聞到的故事，也就是24美元買下曼哈頓，真虧。
1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督彼德花了大約24美元從印第安人手中買下了曼哈頓島。而到2000年1月1日，曼哈頓島的價值已經達到了大約2.5萬億美元。
相信大多數人會認為彼德占了天大的便宜。
但是，按複利理財的角度計算，彼德反而虧大了。
如果當時的彼德拿這24美元去投資，按照11%（美國近70年股市的平均投資收益率）的投資收益計算，到2000年，這24美元將變成23.8萬億美元，遠遠高於曼哈頓島的價值2.5萬億美元，幾乎是其現在價值的十幾倍。
有經驗的理財高手都知道，理財的三大杠杆工具是：
穩定的利率、時間、複利！
這三個工具往往是一起運用才會起到作用。
去年以來，為什麼萬能險那麼火，其實它就滿足了這三個條件，尤其是它們一般會保證最低利率，比如坤鵬論買的華夏福臨門（已經停售，現在改為如意來了，據說10月保險新政落地，萬能險基本買不了），合同寫明保證最低利率是3.5%，目前是5.5%，還給開個萬能理財帳戶，享受同等待遇。
3.5%：483,200.01元。
5.5%：708,547.76元。
通過上面這一連串的計算，坤鵬論總結如下：
1.本金的大小也很關鍵，這揭示了有錢人越有錢的道理。並且財富的多少意味著你可以獲得利率的高低，比如：基本上高利率的理財產品都是有財富多少的門檻的。
所以人們常說，人生的第一個100萬來得早和晚，最終的效果完全不一樣，因為你可以享受高利率、複利的時間不同，而這完全可以讓人們差開階層和檔次。
這個世界上許多事情都要趁早，比如：坤鵬論說過，出軌要趁早，張愛玲說出名要趁早，投資亦然，越早投資，就越容易創造財富。因為，不管是經驗，能力，還是財富，都是時間的朋友。
2.萬能險基本要廢了，但現在還有買入的機會，並且保險的特點是，買了就會繼續履行，不用太擔心它突然斷掉。
其實保險公司的萬能險真沒那麼多危險性，只是它的出現妥妥地搶了銀行的生意，坤鵬論認為，這才是要停它的關鍵。
3.理財要勤快，人不理財，財不理你，這其中有一層意思是，如果不是複利型的，你一定要勤快地把本金和利息歸攏後再投入，手動複利。
4.學會用excel算複利，以後遇到複利型產品，你可以直接自己算而不會被別人忽悠。
5. "72法則"隱含的是一個複利的概念。投入一筆錢後，每一期的本金和利息會成為下一期投資的本金，如此累計下去，就會有一個本金翻倍的時間。
只要將72除以投資回報率，就是資產翻一倍所需要的時間。
換句話說，要想資產在10年內翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達到7.2％的投資回報率才可能實現。
6.金融的核心是風控，理財也是金融的分支，核心一樣，所以在產品的選擇上，風險意識要放在首位，把“不虧錢”作為投資的第一原則，避免重大虧損對複利產生重大傷害。
7.想想共用單車們積累的龐大押金，有心的朋友給他們算一算，如果堅持個5年或是10年，他們靠押金就能創造另一個奇跡！
最後，坤鵬論再次奉勸大家，許多東西必須要去親自驗證和實踐一下，世界上很多事情都是不算不知道，一算嚇一跳！
（文章于淩晨寫成，可能存在計算錯誤，如有請您多見諒、多批評指正！）
關注坤鵬論微信公眾號：kunpenglun，回復“坤鵬社”，加入坤鵬論高端人脈與資源分享社群。坤鵬論自2016年初成立至今，已經累計發表原創文章與問答1500余篇，文章傳播被轉載量超過30余萬次，文章總閱讀量近2千萬，並收穫了大批的粉絲。為了更好的為廣大粉絲服務，坤鵬論決定建立起自己的粉絲社群“坤鵬社”，並開始招收第一批社員。坤鵬社的定位是“互聯網學習型社群”，目的是説明社員全面提升互聯網及相關方面的知識，幫助大家更好的利用互聯網創業、工作、商業化，站在互聯網時代前沿。