外地人在鄭州的首套房， 其實需要很大的運氣。
首先， 一清二白來到鄭州， 沒有任何的資源和人脈， 更沒有上一代財富的積累；
第二， 好不容易有個穩定的工作， 卻發現高昂的房租和生活成本， 讓攢錢變成一種奢望；
第三， 房價蹭蹭蹭的不斷上漲， 工資卻原地踏步；
第四， 經過兩年沒日沒夜的加班， 終於手裡有幾萬塊錢， 但是面對三、四十萬的首付， 即使舔著臉向家裡要， 仍然無力支付。
如果這時候， 可以少出點首付， 多貸點款， 買房不就變得簡單了麼？
就像這樣：
某專案首付分期海報
對於湊不夠首付的純剛需來說， 這樣的宣傳口號簡直有不可抵抗的吸引力。
但是， 人們對於這樣的過於吸睛的廣告， 總會質疑， 為什麼會這麼便宜？
這時， 身邊的人就會告訴你首付分期的種種陷阱。 上網一搜， 不是廣告就是負面新聞。
那麼， 當“專家”在罵首付分期的時候， 究竟在罵什麼？
在開罵之前， 先來看看首付分期是什麼？
通俗易懂的解釋就是：買房時， 首付不夠， 開發商或者其它平臺借給你， 然後你再分一年、兩年、三年還清首付就可以了。
當然， 不可能將首付全額貸給你， 一般情況下， 首付貸的額度不超過首付款的2/3， 月利率為1%-2%， 短則幾個月， 長則1-2年。
首付貸本質上是一種金融產品， 大概在2014年開始出現。 當時的房地產非常低迷， 購房者對於市場的信心嚴重不足， 開發商每天都在發愁怎麼把房子賣出去， 為了銷售回款， 更是不擇手段。
鄭州某在建專案
最初的首付貸涉及三方利益：購房者、開發商、仲介或P2P平臺。 開發商在中間扮演了十分重要的角色。
具體操作是這樣的：
第一步：購房者和開發商先發生關係（注意是開發商， 而不是P2P平臺）申請首付貸款；
第二步：開發商和P2P平臺發生關係， 將貸款產生的債權轉讓給P2P平臺， 並提供本息保障；
這是一個三角關係， 很穩固， 開發商的信用也比個人更有保障， 但是開發商也怕購房者還不起房貸跑路， 所以只對部分優質客戶開放。
另一方面， 貸款平臺為了資金安全， 也只會選擇大品牌的開發商進行合作， 保證風險可控。
首付貸產生的利息， 開發商通常還會對購房者進行貼息， 最極端的就是2年無息分期。 這個過程中， 開發商既要貼息， 還有做擔保， 似乎很傻， 但是在2014年低迷的市場環境中， 只要能賣出去房子， 出點血也心甘情願。
首付貸是如何變“壞”的？
2015年過後， 房地產市場開始慢慢回溫。 去庫存的口號喊的熱火朝天， 20%首付也推廣開來， 各種各樣的利好政策也不斷往樓市上加。 更有瘋狂的開發商提出“零首付”概念， 不管有錢沒錢， 都可以買房。
零首付
最終的結果大家都知道了， 炒房、投資、改善、剛需等各種購房者瘋狂入市， 造就了2016年的市場神話， 首付貸也成為了“危機”“風險”“泡沫”的代名詞。 最終調控利劍落下， 首付貸被嚴格限制。
首付貸變“壞”， 主要是開發商的心態變了。 當房子不再愁賣的時候， 開發商自然不願意再提供“貼息”這種賠本生意， 當然也不願意承擔更多的風險。
所以， 購房者、開發商、P2P平臺的三角關係就被打破了變成了更為簡單粗暴的關係：
購房者直接向仲介或P2P平臺申請貸款，同時承擔相應的利息。
缺了開發商的篩選和保障，首付貸的核心風控也失去了作用，成為了真正的裸奔型產品，風險和隱患也逐漸暴露出來。
首付貸被罵，和個人購房者有啥關係！
首付貸被罵，主要有以下幾個要點：
1.貸款客戶的資質嚴重下降，不管有沒有還款能力，都可以貸到款；
2.可以用首付貸的開發商資質也嚴重下降，大量劣質樓盤入圍，房產保值增值能力下降；
3.大量投機客借由首付貸殺入樓市，催漲了房價，催出了泡沫；
4.樓市杠杆率太高，金融風險被不斷放大。
但是，仔細看看，這四個罵點：
第一個，有還款能力，但是只欠首付的優質剛需大有人在，如果只是這種情況，就不用怕“首付貸”，因為還得起。
第二個，不管有沒有首付貸，劣質樓盤就是劣質樓盤，不會因為沒有首付貸，就沒有劣質樓盤。
第三個，這方面和單個的購房者沒啥關係，房價漲與不張，不是莫個人說了算的。
第四個，這是樓市大方向的問題，更不是你我吃瓜群眾能決定的。
所以，對只缺首付的剛需購房者來說，“首付分期”依然是一個小而美的優質產品，本來需要30萬首付才能買的房子，首付分期可能只需要10萬，或者更少。
首付分期
鄭州在經歷了一輪又一輪的調控滯後，市區內的住宅專案，首付貸已經基本絕跡，公寓專案很多都可以，“首付2萬，安家大鄭州”的廣告語，大多都是出自公寓。
住宅專案也有部分開發商開始再次試水，最後列舉幾例，也許能給剛需指一條明路。
一、富田興和灣
位置：南龍湖 祥雲路與鴻鵠路交匯處北300米
均價：11300元/㎡
首付分期：
最低首付10%，以89㎡兩房為例，首付11萬，剩下20萬分三年六次還清，每次不到7萬，無利息。這個是目前為止最划算的首付分期。
二、金地格林小城
位置：滎陽 建設西路與繞城高速交匯處西600米路北
高層均價：8700元/㎡
首付分期：
以87平方米三房為例，可以先付13萬，剩下10萬分兩年四次還清，利息一萬多點。
三、長江一號
位置：京廣路與長江路交匯處東南角
高層均價：13000-14000元/㎡
首付分期：
88㎡兩房在售，首付分期最低15%約15萬，剩下15萬兩年四次還清，利息共一萬多。
四、九龍新城
位置：經開區 南三環與前程大道交匯處南500米
高層均價：11500元/㎡
首付分期：
90㎡三房在售，分期首付最低付款15萬，剩下15萬兩年四次還清，有費用。
五、裕華滿園
位置：高新區 西四環與蓮花街交匯處東北角
均價：13000元/㎡
首付分期：
85㎡三房，最低10%，約15萬，剩下20萬首付需一年內分兩次還清，壓力較大。
結語
首付分期一般都是10%或者15%，然後湊個整數，剩下的首付款每半年還一次，大多可以兩年四期還清，部分需要一年兩期還清。
最後，首付分期的購房者還需要注意以下幾點：
1.確定自己有還款能力，兩年時間需要拿出另一半的首付款；
2.首付分期的貸款利率在10%左右，甚至更高；
3.能夠首付分期的樓盤大多為郊區盤，市內比較少，且銷售不是太好；
4.杠杆有風險，認清自身情況，量力而行。
購房者直接向仲介或P2P平臺申請貸款，同時承擔相應的利息。
缺了開發商的篩選和保障，首付貸的核心風控也失去了作用，成為了真正的裸奔型產品，風險和隱患也逐漸暴露出來。
首付貸被罵，和個人購房者有啥關係！
首付貸被罵，主要有以下幾個要點：
1.貸款客戶的資質嚴重下降，不管有沒有還款能力，都可以貸到款；
2.可以用首付貸的開發商資質也嚴重下降，大量劣質樓盤入圍，房產保值增值能力下降；
3.大量投機客借由首付貸殺入樓市，催漲了房價，催出了泡沫；
4.樓市杠杆率太高，金融風險被不斷放大。
但是，仔細看看，這四個罵點：
第一個，有還款能力，但是只欠首付的優質剛需大有人在，如果只是這種情況，就不用怕“首付貸”，因為還得起。
第二個，不管有沒有首付貸，劣質樓盤就是劣質樓盤，不會因為沒有首付貸，就沒有劣質樓盤。
第三個，這方面和單個的購房者沒啥關係，房價漲與不張，不是莫個人說了算的。
第四個，這是樓市大方向的問題，更不是你我吃瓜群眾能決定的。
所以，對只缺首付的剛需購房者來說，“首付分期”依然是一個小而美的優質產品，本來需要30萬首付才能買的房子，首付分期可能只需要10萬，或者更少。
首付分期
鄭州在經歷了一輪又一輪的調控滯後，市區內的住宅專案，首付貸已經基本絕跡，公寓專案很多都可以，“首付2萬，安家大鄭州”的廣告語，大多都是出自公寓。
住宅專案也有部分開發商開始再次試水，最後列舉幾例，也許能給剛需指一條明路。
一、富田興和灣
位置：南龍湖 祥雲路與鴻鵠路交匯處北300米
均價：11300元/㎡
首付分期：
最低首付10%，以89㎡兩房為例，首付11萬，剩下20萬分三年六次還清，每次不到7萬，無利息。這個是目前為止最划算的首付分期。
二、金地格林小城
位置：滎陽 建設西路與繞城高速交匯處西600米路北
高層均價：8700元/㎡
首付分期：
以87平方米三房為例，可以先付13萬，剩下10萬分兩年四次還清，利息一萬多點。
三、長江一號
位置：京廣路與長江路交匯處東南角
高層均價：13000-14000元/㎡
首付分期：
88㎡兩房在售，首付分期最低15%約15萬，剩下15萬兩年四次還清，利息共一萬多。
四、九龍新城
位置：經開區 南三環與前程大道交匯處南500米
高層均價：11500元/㎡
首付分期：
90㎡三房在售，分期首付最低付款15萬，剩下15萬兩年四次還清，有費用。
五、裕華滿園
位置：高新區 西四環與蓮花街交匯處東北角
均價：13000元/㎡
首付分期：
85㎡三房，最低10%，約15萬，剩下20萬首付需一年內分兩次還清，壓力較大。
結語
首付分期一般都是10%或者15%，然後湊個整數，剩下的首付款每半年還一次，大多可以兩年四期還清，部分需要一年兩期還清。
最後，首付分期的購房者還需要注意以下幾點：
1.確定自己有還款能力，兩年時間需要拿出另一半的首付款；
2.首付分期的貸款利率在10%左右，甚至更高；
3.能夠首付分期的樓盤大多為郊區盤，市內比較少，且銷售不是太好；
4.杠杆有風險，認清自身情況，量力而行。