在監管對行業小額、分散要求下， 大量平臺轉戰車貸。 2016年， 平臺車貸的交易量達到了1616億元左右， 同比增長高達143%。 而進入2017年更是達到新高點， 至2017年7月末， 歷史累計交易規模再次翻番， 達到了3457億元。
在眾多平臺紛紛搶佔車貸資產的情況下， 車貸競爭愈發激烈， 市場由藍海變為紅海。 據網貸之家統計， 2016年涉足車貸業務平臺1093家， 在經歷了千團市場爭奪大戰後， 到2017年8月， 涉及車貸業務的平臺僅剩544家。 如何在激烈的競爭中脫穎而出， 業務成交量排名前列的拓道金服的征戰之路或許能給予啟發。
專一專業是金
不像新進的轉型平臺， 憑著一腔熱血就闖進激戰的車貸市場， 拓道金服佈局很早， 自2013年起就專注於汽車貸款市場， 看重車貸業務借款金額少、週期短、實物抵押保障、逾期處理便捷等顯著優勢， 開發了汽車抵押借貸作為其核心業務， 是目前為數不多的純車貸平臺。
專注細分場景， 穩紮穩打是中小平臺生存發展的有效策略。 近幾年， 網貸行業熱潮頗多， 校園貸， 現金貸、消費貸等等新風口層出不窮。 但是除了像BATJ這樣的互聯網巨頭憑藉自身優勢， 四處出擊， 攻城掠地取得成功外， 中小平臺要想佔有一席之地， 還是要有自己的特長和特色。 像拓道金服就專注汽車抵押貸這一垂直場景， 苦練內功、集中優勢兵力謀發展， 經過多年潛心經營， 目前平臺累計交易額達到了43億， 註冊用戶11萬多人， 成為行業的佼佼者。
專業獲客管道， 豐富的資產端， 優質的產品是吸引客戶， 並在“千團大戰”這樣激烈競爭中生存及獲勝的根本和關鍵。 拓道金服擁有的線下100多家專營網點， 保證了資產端的足量供應。
風控安全是金
汽車金融最本質的還是金融風控。 風控是決勝利器， 風控決定了平臺的定價能力， 決定著平臺能夠做多大， 走多遠。 風控體系完備有效則平臺出現逾期和壞賬的概率就小， 這對提升平臺營收水準， 便利平臺運行有著重要意義。
汽車金融風險主要有市場風險、操作風險、信用風險、違規經營風險等， 體現在客戶欺詐、身份盜用、車輛估值不准、車輛二抵、還款拖延等方面。 因此風險防控主要是做好用人和車防範。 主要利用線下線上相結合的複合式風控模式， 其間可通過大資料、人工智慧和雲計算等技術的應用，
拓道金服審慎的風險管理機制， 經過多年運行， 被證明是行之有效的。 貸前對每一位元借款人的行業情況、道德風險、資金用途合規及合法性、抵質押物情況等多個維度進行嚴格審查；貸後對借款人及抵質押情況進行定期追蹤檢查， 若發現借款人有加大風險的可能， 平臺及協力廠商合作機構採取必要的保全措施， 若借款人發生逾期或者壞賬， 平臺及合作機構對投資客戶資金進行先行墊付， 並迅速啟動抵質押物處置程式。 對所有貸款人都需要進行詳盡的線上和實地調查， 根據車輛價值， 借款人征信、資產等綜合評定。 審核流程包括：提交貸款申請—初審—現場考察—簽署檔—複審—風控中心批復—發佈貸款標—放貸。
合規伴行是金
行業整改合規是大勢所趨。 良幣驅逐劣幣後， 行業合規能為平臺創造更好的經營環境， 為用戶建立了更好的投資環境。 合規已成為平臺網貸准入的基本條件， 平臺的優勝劣汰， 首先取決於其合規性。 根據網貸行業管理辦法的要求， 平臺完成資金存管和資訊披露是必不可少的。
完全的資金存管合規， 是保證用戶資金安全的基本要求。 拓道金服實現了北京銀行資金存管系統上線， 借款人、投資人和平臺均在北京銀行資金存管系統開設存管帳戶。 借款人通過拓道金服線下門店進行車輛審核後委託拓道金服發佈借款資訊， 平臺向借款人和投資人提供資訊撮合服務， 投資人投標成功後款項進入借款人的存管帳戶，平臺無法接觸交易資金，資金流轉清晰。
完全的資訊披露是解決資訊不透明及不對稱的有效手段。對於車貸這一細分場景，關鍵是在使用者和產品的充分資訊披露。通常會對借款使用者的個人資訊進行驗證和披露；會對抵押或質押車的基本情況加以信心披露，使用戶投資更放心，也便利於底層產品的監管。
投資人投標成功後款項進入借款人的存管帳戶，平臺無法接觸交易資金，資金流轉清晰。完全的資訊披露是解決資訊不透明及不對稱的有效手段。對於車貸這一細分場景，關鍵是在使用者和產品的充分資訊披露。通常會對借款使用者的個人資訊進行驗證和披露；會對抵押或質押車的基本情況加以信心披露，使用戶投資更放心，也便利於底層產品的監管。