都說這是一個最美的時代， 特別在“大眾創業， 萬眾創新”的政策鼓舞之下， 很多人認為屬於創業者的時代到了。
馬雲曾說創業是一場長跑， 有時你必須要學會跪著才能生存下去。 創業難， 融資更難， 尤其對於小微企業， 如何及時的、安全的、有尊嚴的獲得融資， 成為橫亙在眾多小微企業前進路上的巨石。
在近日舉行的鳳凰WEMONEY峰會上， 包括金融機構、互金協會、行業專家以及螞蟻金服、人人貸、房互網、淺橙科技等金融科技公司組成了金融矩陣， 站在新金融從普到惠的視角， 共同探討了普惠金融的突破與創新。
針對小微企業的融資難題， 房互網的聯合創始人侯宇翔的分享值得參考。
小微企業融資的四座大山：難、慢、貴、險
據侯宇翔介紹， 占全國98%的小微企業貢獻了60%的GDP， 卻有一大部分小微企業死在崛起的前夜， 這裡面很大的原因就是資金鏈的斷裂。
紅衣教主周鴻禕曾在融資困境中說過， 融資和時間的關係就像是兩軍搶山頭， 誰不要命先爬上去， 就可以架起機槍橫掃對方。
由於小微企業信用缺失、財務資訊不透明、償還能力難以彰顯等， 很難從銀行等金融機構拿到貸款。 小微企業拿不到銀行貸款， 要繼續擴大再生產， 要麼內生式積累， 要麼被迫民間借貸。
銀行的放款利率雖低， 但審核條件嚴格、流程繁冗、抵押物的折扣率高，
現狀是小微企業絕大部分的需求， 並不是在中國的主流銀行滿足的， 它們只占銀行貸款餘額的24%。 侯宇翔說， “小微企業是很難風控的， 很難以低成本方式覆蓋風險， 所以銀行不願意做。 ”
“從小微企業主來說， 2015年以前沒有特別好的選擇， 他們要麼很幸運的被銀行服務到了， 要麼只能去民間借貸， 去民間借貸沒有任何的風險定價， 必須以5-10倍的價格簽署非常多的不平等條約來獲得這個資金。 ”
即使承擔著高利率和高風險， 這種民間的抵押貸在2015年以前仍然成為了小微企業獲得經營資金的主戰場。
民間金融市場雖然放款速度快， 但30%的平均年化利率往往讓艱難生存的小微企業雪上加霜， 並且存在各種安全隱患， 對於小微企業主來說， 通過民間借貸融資無非是從一個生死劫進入另一個生死劫。
小微企業融資面臨四座大山：融資難、融資慢、融資貴和融資險， 怎麼辦？
破局：科技創新重塑小微企業融資格局
多年服務于小微企業主融資， 侯宇翔對他們的痛點深有體會， “短期的資金周轉對小微企業的傷害， 就像跑馬拉松， 如果跑得特別快， 沒有辦法及時補水的話， 腎臟會受到嚴重打擊， 甚至會造成永久性傷害。 ”
房互網把對小微企業主融資痛點的理解， 轉化成科技創新驅動的房產抵押模式：“我們是一家解決中小企業經營融資需求的助貸平臺，
“從前端的獲客， 到中間的風險識別， 到風險控制流程， 再到最後的資金對接， 我們用科技力量， 整體顛覆了幾十年以來民間金融在銀行中的概念。 ”
房互網把傳統意義上認為非常複雜的、難以資料化和程式化的房抵貸業務， 切割成工廠流水線般的標準化體系， 可以低成本、高效的完成助貸業務， 最快融資時間可以縮短到48小時以內。
解決了融資慢的問題， 還要解決融資難的問題：和風控流程設計思路同樣重要的是執行，
在會後的媒體採訪中， 侯宇翔分享了一個案例， “我們曾經服務過一個做海外代購的店主， 常年去米蘭買設計師設計的服裝來國內賣， 他沒有稅也沒有流水， 在銀行也沒有征信記錄， 因為太新興、太小眾了， 銀行無法評判， 經過我們的評判最終貸到了錢。 ”
風控和內控保障了平臺運營的安全性， 房互網把低風險的房產債權接入多家銀行、信託、保險、證券等持牌金融機構資金， 為小微企業主獲得高效、低利率的融資提供了更多可能。
侯宇翔對房互網目前的風控效果表示滿意， “我們整個逾期率不超過千分之一， 45天以上的壞賬率是零。我們用上萬個風控的點形成的風控系統，最終獲得了多家金融機構的認可。”
到今年上半年，房互網已服務了近萬名小微企業主，累計助貸金額超過140億元。截至目前，業務覆蓋全國10大城市，除北上廣深之外，南京、蘇州、廈門、武漢、成都、天津等也已陸續開展業務。
攜手金融機構，打造從普到惠
金融科技發展到今天，經歷了喧囂、陣痛與洗牌，正在蓄積更大的勢能，席捲更大的浪潮。
房互網踐行的普惠金融，簡言之，就是人人可得，惠及大眾。
房互網用科技的力量重塑了小微企業融資的模式，不但讓金融機構能夠更準確的、低成本的衡量小微企業風險情況；而且讓小微企業主能以更低的成本來獲得企業持續經營的救命資金。
在與金融機構的合作中，房互網承擔的是金融機構的“OED+OEM”工廠的角色：通過科技手段降低傳統金融的獲客成本，提高風控效率，實現產品的持續反覆運算。
侯宇翔介紹說，“金融機構把我們當做觸達客戶最真實資訊、感知房抵貸最新市場變化、滿足客戶群體自下而上的管道，我們會告訴他們什麼樣的產品才能滿足現在的市場需求、才是合理的，我們提供的是一條龍服務，最終達到與金融機構雙贏的結果。”
目前，房互網已與京東金融、北京信託、中航信託、長安保險等眾多金融機構達成了深度合作。
對於小微企業主來講，房互網不但幫助小微企業主實現了融資更容易、更快速、更安全，也讓收費更透明，“我們不是用有限資金獲取最高利益的、沒有品牌的民間的機構；而是是服務於銀行等持牌金融機構，有自己的專業化的團隊，重視自己品牌的、基本幾乎是無限資金的、專業化服務于房抵貸的機構。”
國家工商資料顯示，到今年7月底，中國小微企業名錄收錄的小微企業已達7300余萬，每個小型企業能帶動7到8人就業，每戶個體工商戶帶動2.9人就業。小微企業影響著中國數億人口的生存與發展。
侯宇翔表示，“未來我們將繼續通過科技力量，幫助小微企業主獲得經營所需的大額授信，讓每個人都能夠公平的享受社會金融資源。”
45天以上的壞賬率是零。我們用上萬個風控的點形成的風控系統，最終獲得了多家金融機構的認可。”到今年上半年，房互網已服務了近萬名小微企業主，累計助貸金額超過140億元。截至目前，業務覆蓋全國10大城市，除北上廣深之外，南京、蘇州、廈門、武漢、成都、天津等也已陸續開展業務。
攜手金融機構，打造從普到惠
金融科技發展到今天，經歷了喧囂、陣痛與洗牌，正在蓄積更大的勢能，席捲更大的浪潮。
房互網踐行的普惠金融，簡言之，就是人人可得，惠及大眾。
房互網用科技的力量重塑了小微企業融資的模式，不但讓金融機構能夠更準確的、低成本的衡量小微企業風險情況；而且讓小微企業主能以更低的成本來獲得企業持續經營的救命資金。
在與金融機構的合作中，房互網承擔的是金融機構的“OED+OEM”工廠的角色：通過科技手段降低傳統金融的獲客成本，提高風控效率，實現產品的持續反覆運算。
侯宇翔介紹說，“金融機構把我們當做觸達客戶最真實資訊、感知房抵貸最新市場變化、滿足客戶群體自下而上的管道，我們會告訴他們什麼樣的產品才能滿足現在的市場需求、才是合理的，我們提供的是一條龍服務，最終達到與金融機構雙贏的結果。”
目前，房互網已與京東金融、北京信託、中航信託、長安保險等眾多金融機構達成了深度合作。
對於小微企業主來講，房互網不但幫助小微企業主實現了融資更容易、更快速、更安全，也讓收費更透明，“我們不是用有限資金獲取最高利益的、沒有品牌的民間的機構；而是是服務於銀行等持牌金融機構，有自己的專業化的團隊，重視自己品牌的、基本幾乎是無限資金的、專業化服務于房抵貸的機構。”
國家工商資料顯示，到今年7月底，中國小微企業名錄收錄的小微企業已達7300余萬，每個小型企業能帶動7到8人就業，每戶個體工商戶帶動2.9人就業。小微企業影響著中國數億人口的生存與發展。
侯宇翔表示，“未來我們將繼續通過科技力量，幫助小微企業主獲得經營所需的大額授信，讓每個人都能夠公平的享受社會金融資源。”