保單現金價值是個什麼鬼?對於很多買保險的人來說， 不退保也許都不知道現金價值這個詞， 中途退保時才發現退的是現金價值， 有時不但連基本的利息都沒有， 而且連老本都拿不回， 損失慘重簡直是坑爹， 瞬間覺得保險就是騙人的， 感覺不會再愛了。
其實， 現金價值是保險重要的組成部分， 很多人都忽略了它的重要性！尤其是在退保時， 這個時刻關係著你錢袋子， 咱們來一看究竟。
一、啥是保單的現金價值?保單的現金價值又稱 “退保價值”或者“解約退還金”。 是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。
一般來說， 帶有儲蓄性質的長期人身保險合同中， (比如：兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等)都會附有一份保單現金價值表， 客戶通過查閱現金價值表， 瞭解對應年份的保單現金價值(也就是退保價值)，
像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值， 或者現金價值很低。
在很多人的意識裡， 總覺得現金價值就是自己原來交的保費。
也就是說， 當我們退保的時候，
保單的現金價值 = 已繳保費-風險保費-傭金-管理費+利息。
三、保單的現金價值是怎麼來的?在通常情況下， 保險公司根據保險事故的發生概率來確定保險費率， 事故發生概率高則保險費率高， 反之則保險費率低。 但在壽險當中， 由於交費期一般比較長， 隨著被保險人年齡增加， 人發生風險的概率越來越高， 那麼保費也是越來越高， 當到某個年齡段的時候保費一定會超過保額， 那麼投保人一定是承受不了的， 保險也就沒有意義了。
因此精算師會把因年齡增加而多交的保費平均到每一年， 那麼我們所交的保費每一年都一樣， 且大家都能承受，
舉個例子：
20歲的小明買了一份重疾險， 保終身， 繳費20年， 每年需交保費5000元。
事實上， 20歲的小明發生重疾的概率非常小， 一年所需保費是1000元。
但是年老之後， 80歲的老明患重疾概率非常高，
那怎麼辦呢， 保費怎麼交?
長期險就採用均衡費率， 將小明保障一生所需的保費10萬元， 平均分攤到20年， 每年都交5000元。
小明在20年的時間， 把未來幾十年需要的錢都交齊了。
那麼， 前期， 小明每年交的保費其實是有剩餘的。
這些剩餘的保費不斷滾存生息， 再扣除保險公司的成本， 就形成了現金價值。
以目前最便宜的消費型重疾險：華夏至尊保為例。
30歲男， 保額50萬， 保終身， 繳費20年， 每年保費5870元。 (圖)
通過這個現金價值表，我們可以看出退保期間帶來的損失是比較大的，在保單前兩個年度，現金價值很低，但是也在每年遞增。一般來說，現金價值超越所交保費的首次拐點，通常會出現在繳費期結束後的第2-7年之間。這款產品在保單的第27年超過所交保費，第46年現金價值達到了最大值。
當然你交的保費時間越短，退保金占保費的比例就越低。比如這款躉交的吉祥人壽祥和人生B款兩全保險，兩年就能返本了。
前期保險公司會扣除支付給業務員的傭金、管理費，並且前期利息是很少的，所以前期現金價值非常低。
五、保單的現金價值有啥用?1、看多久能保本
就是現金價值超越所交的保費。一般終身壽險、養老保險都繳費時間長的保險，現金價值剛開始幾年都非常的低。退保是非常不划算的。
2、退保所返回的錢。
退保時，退回保單的現金價值，第幾年退保能退多少錢，看看對應保單的現金價值就知道了。如果有保單貸款、保費自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
3、保單貸款
當我們資金周轉困難時，退保損失是比較大的。現金價值可作為投保人的一個應急保障帳戶，向保險公司申請保單貸款。保單貸款的最高限額是以現金價值為計算基礎的，一般貸款比例就是現金價值的70-80%之間。且每次借款期限不得超過6個月。
4、分紅
在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價值。保險公司通常拿公司盈利的80%分紅給投保人。
5、用來支付保費
當投保人因故不能再繼續繳納保費時，可以向保險公司申請自動墊付或減額繳清，用保單已有的現金價值來支付保費，則該合同繼續有效。
自動墊交保費條款的基本內容是：保險合同生效滿一定期限之後(一般1年或2年之後)，如果投保人不按期交納保險費，保險人則自動以保單項下積存的現金價值墊交保險費。
六、怎麼利用現金價值，減少退保損失?
1. 申請“減額交清”
就是以目前的保單現金價值一次性來抵扣所有剩餘保費，但由於在繳費期內現金價值的累積速度較慢，無法按照原來的保額足額抵扣，因此會就需要“減額”，以此來保證保單繼續有效，而不用交更多的保費。
2. 申請“自動墊交”保費
通過現金價值的抵押，向保險公司借出一筆錢支付所需保費。注意，如果你還有其他未還的保單貸款，加上這筆墊款以及利息，一旦超過了剩餘現金價值的全部，保單就會自動效力中止了。
但需要注意的，並不是每一款產品都支援這些功能，我們可以在投保前看看產品的保險條款，裡面關於“現金價值權益”的約定，如果沒有的話，那麼在需要退保時，也就只能選擇退還現金價值了。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為解決保險經代痛點;共建活力保險生態圈。
通過這個現金價值表，我們可以看出退保期間帶來的損失是比較大的，在保單前兩個年度，現金價值很低，但是也在每年遞增。一般來說，現金價值超越所交保費的首次拐點，通常會出現在繳費期結束後的第2-7年之間。這款產品在保單的第27年超過所交保費，第46年現金價值達到了最大值。
當然你交的保費時間越短，退保金占保費的比例就越低。比如這款躉交的吉祥人壽祥和人生B款兩全保險，兩年就能返本了。
前期保險公司會扣除支付給業務員的傭金、管理費，並且前期利息是很少的，所以前期現金價值非常低。
五、保單的現金價值有啥用?1、看多久能保本
就是現金價值超越所交的保費。一般終身壽險、養老保險都繳費時間長的保險，現金價值剛開始幾年都非常的低。退保是非常不划算的。
2、退保所返回的錢。
退保時，退回保單的現金價值，第幾年退保能退多少錢，看看對應保單的現金價值就知道了。如果有保單貸款、保費自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
3、保單貸款
當我們資金周轉困難時，退保損失是比較大的。現金價值可作為投保人的一個應急保障帳戶，向保險公司申請保單貸款。保單貸款的最高限額是以現金價值為計算基礎的，一般貸款比例就是現金價值的70-80%之間。且每次借款期限不得超過6個月。
4、分紅
在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價值。保險公司通常拿公司盈利的80%分紅給投保人。
5、用來支付保費
當投保人因故不能再繼續繳納保費時，可以向保險公司申請自動墊付或減額繳清，用保單已有的現金價值來支付保費，則該合同繼續有效。
自動墊交保費條款的基本內容是：保險合同生效滿一定期限之後(一般1年或2年之後)，如果投保人不按期交納保險費，保險人則自動以保單項下積存的現金價值墊交保險費。
六、怎麼利用現金價值，減少退保損失?
1. 申請“減額交清”
就是以目前的保單現金價值一次性來抵扣所有剩餘保費，但由於在繳費期內現金價值的累積速度較慢，無法按照原來的保額足額抵扣，因此會就需要“減額”，以此來保證保單繼續有效，而不用交更多的保費。
2. 申請“自動墊交”保費
通過現金價值的抵押，向保險公司借出一筆錢支付所需保費。注意，如果你還有其他未還的保單貸款，加上這筆墊款以及利息，一旦超過了剩餘現金價值的全部，保單就會自動效力中止了。
但需要注意的，並不是每一款產品都支援這些功能，我們可以在投保前看看產品的保險條款，裡面關於“現金價值權益”的約定，如果沒有的話，那麼在需要退保時，也就只能選擇退還現金價值了。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為解決保險經代痛點;共建活力保險生態圈。