22歲年輕人于歡的故事， 讓上個週末被黑色籠罩。 而實際上， “刺死辱母者”的悲劇， 只是中國金融現狀的縮影。
事件的起源， 是于歡的母親蘇銀霞向地產老闆吳學占借款135萬元， 月息10%。 蘇銀霞支付本息184萬和一套價值70萬的房產後， 還欠下17萬元無力償還。 月息10%， 就相當於年息120%， 蘇銀霞借的無疑就是高利貸。
那麼， 談虎色變的高利貸到底有多可怕？
高利貸放貸人會跟借款人簽訂“假”合同， 把高利貸的利息寫成本金或者一次性扣除半年利息之類。 這種方式稱為“砍頭息”。 舉個例子， 借款100萬， 月息6分， 當月實際到手只有94萬，
所以， 當我們聽到“一毛的月息”， 實際上高利貸的資金價格都是指1元錢的月息， 6分相當於年利率72%， 1毛的年利率則接近120%， 比5.31%左右的銀行借貸（年）利率至少高出14倍。
一個熟悉民間借貸的朋友告訴我， 高利貸公司在放貸時會提5%的“壞賬風險金”， 這也構成了高利貸公司的收入。
用他的話說， 高利貸就是“先扒皮， 再抽筋， 最後榨幹骨髓”。 放高利貸慣用故意拖延借款人的還款時間的手段， 到期債主能還上， 要麼關機， 要麼消失幾天。 因為合同很多會寫入每天30%的違約金， 這個數額5天就已經能翻到3倍了。
那麼， 蘇銀霞為何不去找銀行和網貸平臺借錢反而卻鋌而走險借高利貸？有金融圈的朋友開玩笑說， “辱母殺人案”其實是金融界的恥辱。
事實並非如此， 金融機構也很委屈。
中國經濟正處在一個漫長的下行週期， 而經濟下行， 最為直觀的反應就是民間資金緊缺。 為了維持原有的生活水準或生產運營， 借貸需求就急速增大。 同時， 因為經濟狀況不好， 借款人很難按時還錢， 導致壞賬率持續走高。 資料顯示， 目前中國銀行業的不良率接近2%。
這無疑是一個惡性循環。
銀行壞賬率提高， 風控收緊， 對於次貸人群、小企業的貸款， 越發嚴苛。 而這群人的借貸需求又日益旺盛， 於是， 從2016年開始， 線下貸款、小貸公司、網上的小額現金貸都集中爆發——新的經濟體發展壯大， 來吞噬消化這些新生需求。
根據風險管理理論， 最簡單的定律就是：將錢借給風險越高的人， 越要收取高額的利息， 以覆蓋高風險。
因此， 不論是線下門店還是線上平臺， 其利率都遠遠高過銀行。
越是缺錢的人， 越借不到錢， 於是不得不捲入高利貸中， 惡性循環一旦產生， 會讓這個下行週期， 變得晦暗而血腥。 一旦這個無序競爭的口子打開， 就如洪水決堤般難以迴旋。
不管是行業自律， 還是監管施壓， 只是希望不要再出現下一個於歡。