季度收尾， 年底將至， 銀行理財又開始上演一年一度“季末行情”， 近期有銀行理財產品預期年化收益高達5%以上。 在這個時候走進銀行營業大廳， 不用理財經理主動地告知， 你就會發現銀行大堂前總有幾款收益比較高的產品在呼喚你。 不過大家有沒有注意到：雖然理財經理能把理財產品的名字、收益、期限背得滾瓜爛熟， 但是這時候你要是細心地問一句這個產品投向哪裡， 經理們要不諱莫如深， 要麼一臉懵逼。
對於買銀行理財， 投資者其實也不會那麼在乎投資方向是哪裡， 只要能如期兌付就行，
科普篇
銀行理財到底是什麼？
先為大家普及一下：銀行理財業務怎麼理解？
銀行業務分為表內表外業務。
那麼， 除了表內業務以外， 就是表外業務。 理財業務就是表外業務， 是不用計入資產負債表， 在監管上也沒有表內業務那麼嚴格。
為什麼銀行理財規模發展這樣快？
在吸納存款方面， 受到互聯網金融的衝擊， P2P理財隨便一個就是10%年化收益率。 存款搬家的現象越來越嚴重， 銀行拉客戶要多難有多難。
在放貸方面， 可謂是目前銀行第一業務方向， 樓市盛行， 貸款熱火朝天， 但由於過度房貸， 許多銀行的額度開始有壓力， 並且一直批不下來，
存款也不行、房貸又不夠， 那怎麼辦？在金融創新擠壓、經濟下行、表內業務嚴監管的三重鉗制下， 表內業務實在難以擴張， 銀行這時候發現表外業務是維穩之路。
那現在我來講講銀行是怎麼玩理財業務的！
簡單地說， 銀行理財業務通常是資金池模式。 在中國， 銀行是可以合法設立資金池的。
基礎模式是這樣， 但是出現一個問題， 如果市場整體的理財收益率不斷下滑， 高回報資產又越來越少， 銀行不想點辦法提高收益回報(內部的回報)， 必然資產運作的收益會減少。
這時候， 期限錯配就出現了。 因為有央媽撐腰， 銀行天生命好。 怎麼期限錯配呢？簡單說就是存短貸長：一個月期的理財產品， 實際投向半年、1年甚至更長時間的資產， 從而賺取利差， 這也是銀行理財賺取收益的主要模式。
由於設有資金池， 加上銀行同業拆借， 資金的充裕性、流動性都會有所保障。
攻略篇
搞懂銀行理財四大指標
1、“預期”、“年化”分不清楚?
平時常常聽到投資者抱怨：“銀行產品宣傳的收益率有6%，
年化收益率恐怕被很多人誤解為年收益率。 年收益率， 就是一筆投資一年實際收益的比率。 而年化收益率， 僅是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率等)換算成年收益率來計算的， 並非真正取得的收益率。
2、 “保本”、“非保本”、“保證收益”分不清楚?
按照本金與收益是否保證分類， 理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。
保證收益理財產品：即保本保收益理財產品， 指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益， 銀行承擔由此產生的投資風險， 收益率極低， 個人不存在投資風險。
非保證收益理財產品：分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。
保本浮動收益理財產品，即商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品；
非保本浮動收益理財產品：是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財產品，相比保本浮動收益產品的收益會更高，當然承受的風險也會更高。
3、“服務費”、“管理費”、“手續費”是交不交?
銷售服務費：支付給客戶經理等人員，收費比例在 0.5% 左右。
託管費：是銀行為託管理財資產而收取的費用，收費比例為 0.05% 左右。
管理費：是支付給理財管理人員和相關部門的費用，收費比例為0.3%-1.5% 不等。
手續費：認購費、申購費和贖回費。各銀行收費比例存在差異，具體收費要詳看該產品的說明書。
4、 “R1”“R2”“R3”“R4”“R5”，風險等級怎麼看？
銀行理財風險等級是依據理財產品適於市場的投資方向，所產生的風險程度而劃分的。根據劃分出的不同風險等級來匹配相應風險承受的投資者。各大商業銀行都有自己家的一套評級標準，以下是綜合各方而定的風險評級。
1、仔細閱讀產品說明書，包括收益率、期限、風險類型，特別要留意產品投資方向。不懂就問，錢是自己的，特別是看到投向股票權益類；掛鉤黃金、指數的產品時，一定要先弄明白原理。
2、如果你看中的是銀行信譽，那就要注意是否屬於代銷產品。理財產品銷售協議書，如果是銀行自身發行的理財產品，協定是只有銀行印章的，但如果是銀行代銷產品，那麼會有銀行與產品發行或承銷公司簽訂的代銷協定，以及產品投資方等的相關印章。
銀行理財收益率創12周新高了~
上周銀行理財產品發行量共2615款，較前一周減少了116款；平均預期年化收益率為4.44%，較上周上升了0.03個百分點，創12周新高，也是7月份以來單周最高收益；平均投資期限為5.3個月，較上周縮短了0.1個月，整體比較平穩。
國慶日即將來臨，屆時部分銀行會推出國慶專屬理財產品，收益率會比同期發售的同類理財產品高0.1-0.3個百分點左右。如果你們那時候正好有理財需求，不妨關注一下。
個人不存在投資風險。非保證收益理財產品：分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。
保本浮動收益理財產品，即商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品；
非保本浮動收益理財產品：是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財產品，相比保本浮動收益產品的收益會更高，當然承受的風險也會更高。
3、“服務費”、“管理費”、“手續費”是交不交?
銷售服務費：支付給客戶經理等人員，收費比例在 0.5% 左右。
託管費：是銀行為託管理財資產而收取的費用，收費比例為 0.05% 左右。
管理費：是支付給理財管理人員和相關部門的費用，收費比例為0.3%-1.5% 不等。
手續費：認購費、申購費和贖回費。各銀行收費比例存在差異，具體收費要詳看該產品的說明書。
4、 “R1”“R2”“R3”“R4”“R5”，風險等級怎麼看？
銀行理財風險等級是依據理財產品適於市場的投資方向，所產生的風險程度而劃分的。根據劃分出的不同風險等級來匹配相應風險承受的投資者。各大商業銀行都有自己家的一套評級標準，以下是綜合各方而定的風險評級。
1、仔細閱讀產品說明書，包括收益率、期限、風險類型，特別要留意產品投資方向。不懂就問，錢是自己的，特別是看到投向股票權益類；掛鉤黃金、指數的產品時，一定要先弄明白原理。
2、如果你看中的是銀行信譽，那就要注意是否屬於代銷產品。理財產品銷售協議書，如果是銀行自身發行的理財產品，協定是只有銀行印章的，但如果是銀行代銷產品，那麼會有銀行與產品發行或承銷公司簽訂的代銷協定，以及產品投資方等的相關印章。
銀行理財收益率創12周新高了~
上周銀行理財產品發行量共2615款，較前一周減少了116款；平均預期年化收益率為4.44%，較上周上升了0.03個百分點，創12周新高，也是7月份以來單周最高收益；平均投資期限為5.3個月，較上周縮短了0.1個月，整體比較平穩。
國慶日即將來臨，屆時部分銀行會推出國慶專屬理財產品，收益率會比同期發售的同類理財產品高0.1-0.3個百分點左右。如果你們那時候正好有理財需求，不妨關注一下。