近一年來, 合規成了網貸平臺最為關注的話題, 而銀行資金存管則成了合規的關鍵。 平臺在存管上線的時候都會隆重介紹存管合作銀行, 雖然平臺與銀行是雙向選擇, 你情我願, 被金融正規軍的銀行接納都是一件榮耀之事, 然而記者發現, 銀行對平臺的宣傳卻很冷淡。
網銀平臺實現資金銀行存管是其合規建設中的一大進步, 借機宣傳無可厚非, 但合規不代表沒有風險, 不代表不會出現問題。 據統計, 9月以來, 已有十多家上線銀行存管的平臺因逾期兌付或經營不善而停業。 那麼, 平臺與銀行對宣傳的態度為何差別如此大?為什麼存管平臺也會出問題?站長梳理了一下問題平臺的癥結,
平臺的熱心宣傳與銀行的冷處理
根據監管規定, 平臺業務開展的主要管道為線上開拓, 嚴禁線下發展業務。 因此,
捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示, 銀行冷處理平臺宣傳首先符合《網路借貸資金存管業務指引》規定:在網路借貸資金存管業務中, 除必要的披露及監管要求外, 委託人不得用“存管人”做行銷宣傳;其次, 由於現在行業合規整改尚未完成,
空中金融CEO賴效綱則認為完全不能宣傳對於平臺方面而言是存在些許不公的, 既然雙方達成存管協定, 並且接入系統上線了, 至少從合規性質上來講, 平臺方就已經達到了基本要求。 平臺以此進行部分宣傳無可厚非。
“從法律意義上看, 銀行主要承擔的是資金流監管的職責, 而不是平臺經營管理的職責。 而從道義、社會影響來看, 銀行是強背書的金融機構, 對於一些明顯有問題的平臺, 如果不做嚴格篩選, 將其納入到存管, 確實需要背負一定的聲譽責任。 ”笑臉金融CEO周劍認為。
為什麼平臺存管了還會出問題
作為經營資金的金融機構, 平臺長期運營的關鍵是其資金期限配置風控能力, 關鍵在處理好流動性問題。 如果流動性出現問題, 對平臺意味著滅頂之災。 拿銀行業常用的資本充足率指標來說, 其核心資本要求不低於8%, 也就是銀行的資金杠杆率要控制在12以下才能保證穩健經營。 而現在的很多平臺, 其借款的物件資質並不如銀行客戶, 但其平臺杠杆率很高在50倍上下, 有的甚至高達100倍還多。 這對平臺流動性要求很高, 風險極易失控。
目前看, 平臺出問題主要在以下幾個方面:一是風控弱或風控不到位, 被人在平臺騙貸或者投資人大部分是薅羊毛;二是平臺違規經營, 涉嫌虛假標、自融、關聯人頻繁借貸(變相自融)、期限拆分、期限錯配、借貸集中度過高;三是短期借貸(主要是期限都為幾天,
賴效綱分析指出了已經上線存管的問題平臺的主要癥結:信批機制缺失、為業績忽視風控。 一些平臺在專案資訊管理方面既無序又混亂, 無法完成資訊披露, 而缺乏信批機制的平臺, 又往往暗藏大量的“地雷標”甚至虛假標的, 極易出問題。 一些暴雷的平臺, 流水資料很靚麗, 但是這種靚麗是通過那些逾期、壞賬不斷堆疊起來造成的, 不但毫無意義而且最終會拖垮整個平臺。
平臺除資金存管合規外還要苦練經營內功
開鑫金服總經理周治翰在接受採訪時分析, 平臺出現問題都是流動性出現問題,資金銀行存管只能解決平臺道德風險,但經營風險還需要平臺提升內功。
諾諾鎊客CEO張政在接受採訪時分析,銀行存管只是意味投資者資金與平臺實現了物理上的隔離,平臺無法直接挪用客戶資金或卷款跑路。但是,上線存管並不意味著平臺本身的經營必然高枕無憂。平臺避免“爆雷”要處理好自身的風控問題。
馬天帥認為,平臺爆雷主要是由於平臺自身經營不善、風險防控方面存在漏洞等自身原因造成的,與存管銀行並沒有直接關聯。
賴效綱也認為,銀行是不是配合進行宣傳,存管系統能不能作為宣傳內容這對於平臺本身而言,影響並不大,互金平臺能否穩定長期地運營,關鍵靠的還是自身實力。
平臺與銀行的愛恨情仇更多的是想宣傳吸引大眾關注,而並非用銀行信譽代替平臺的聲譽,然而一時的宣傳只能是短暫的獲客,長期來看,平臺流動性問題、借款期限配置等都是自身的內功,打鐵還要自身硬,這才是長期運營的關鍵。
平臺出現問題都是流動性出現問題,資金銀行存管只能解決平臺道德風險,但經營風險還需要平臺提升內功。諾諾鎊客CEO張政在接受採訪時分析,銀行存管只是意味投資者資金與平臺實現了物理上的隔離,平臺無法直接挪用客戶資金或卷款跑路。但是,上線存管並不意味著平臺本身的經營必然高枕無憂。平臺避免“爆雷”要處理好自身的風控問題。
馬天帥認為,平臺爆雷主要是由於平臺自身經營不善、風險防控方面存在漏洞等自身原因造成的,與存管銀行並沒有直接關聯。
賴效綱也認為,銀行是不是配合進行宣傳,存管系統能不能作為宣傳內容這對於平臺本身而言,影響並不大,互金平臺能否穩定長期地運營,關鍵靠的還是自身實力。
平臺與銀行的愛恨情仇更多的是想宣傳吸引大眾關注,而並非用銀行信譽代替平臺的聲譽,然而一時的宣傳只能是短暫的獲客,長期來看,平臺流動性問題、借款期限配置等都是自身的內功,打鐵還要自身硬,這才是長期運營的關鍵。