養老保險最合算，養老金的最低收益率可達40%

目前很多人認為我們的養老金很低， 認為每月繳納上千塊， 到時候每月拿700-800塊， 收益太低了， 很不合算。 如果這麼想， 真的大錯特錯了！其實我們國家的養老金比起歐美國家的儲蓄型養老金來， 要合算的多。 為什麼呢？

那麼， 由我來帶領大家看看養老金究竟怎麼合算吧。

我國企業職工退休後的養老金分為兩部分， 一種是儲蓄型養老金， 一種是社會統籌養老金。

儲蓄型養老金， 也叫個人帳戶養老金。 它的金額=個人帳戶累計儲存額÷計發月數(計發月數， 是國務院根據職工退休時， 城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡等因素，

做的統一規定。 例:50歲195個月、60歲139個月， 越年輕退休計發月數越大。 )。 它為什麼叫儲蓄型養老金。 因為它有兩個特點， 一是按月發給參保人一部分， 在參保人死後， 餘額會給其繼承人， 另一個是它還會計算利息， 跟銀行儲蓄幾乎完全一致， 個人也可以通過銀行這麼操作。

社會統籌養老金， 包括基礎養老金和過渡性養老金兩部分。 它們都跟社平工資掛鉤。

(1)基礎養老金=〔退休時上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數（比例）)〕÷2×繳費年限×1%

(2)過渡性養老金=退休時上年度在崗職工月平均工資×實施個人帳戶前的繳費年限×1.3%×平均指數（比如， 青島建立個人帳戶時間是1994年10月）

上述的兩個指數是職工檔案繳費基數與社平工資的比例，

如果你按照社平工資繳費， 那個指數就是1， 最低60%， 最高300%。 最低繳費比例有些城市還照顧弱勢群體， 降低到了40%， 比如北京。 又有人在羡慕北京人了， 不要吐槽了， 至少我們都是中國人。 其實通過北京可以看出， 地區有錢了， 就可以對人民進行特別照顧。 往大了說， 國家強盛了， 人民的福利就多了。 當然， 我反對平均主義大鍋飯。

公式有了， 我們開始計算。

假設是青島人， 不是大蝦哦， 2003年至2017年連續交了15年最低繳費基數60%的自謀職業保險（養老和醫療， 繳費比例是20%和11%）， 2017年底退休， 會拿多少養老金呢？

為什麼選擇自謀職業保險？自謀職業繳費比例低， 比企業繳納的五險低8-9個百分點。 自謀職業保險的費用由個人全部承擔， 所以會負擔重，

這部分人對得失看的更重一些。 所以我們選擇了自謀職業保險。

我們看一下， 從2003年到2017年使用的繳費基數是多少？

請看圖：

第三列是月社平工資

其實， 2003年社保繳費是使用的2002年的社會平均工資， 同理2017用2016年工資繳費。 武漢地區是使用在崗職工平均工資（崗平工資）計算繳費基數和退休待遇的。

這個都無所謂， 都是政府公佈的一個差不多的資料。

這樣可以計算出15年來， 自謀職業者總共交了84389.69元。

他退休金會是多少呢？

首先看儲蓄型養老金， 也就是個人帳戶養老金。 我大體計算了一下， 2003年-2017年15年累計計入個人帳戶的本金是21777.96元， 但是這些養老金是計算利息的。 個人帳戶記帳利率以前是一年期定期存款利率， 目前提高到了4.25%。 15年後的本金利息合計大約是26124元。

這樣， 該人員的個人帳戶養老金應該是每月134元（女， 50）或者187元（男， 60）。

社會統籌養老金呢？由於他是在1994年10月以後參加的保險， 過渡性養老金為0。

他是繳費指數是0.6,2017年青島繳費基數是4910每月。

這樣， 他的基礎養老金是每月589元。

所以， 退休後他每月可拿養老金723元（女，

50）或者776元（男， 60）。

當然， 其實養老金還包括各種物價、電價補貼、冬季取暖費之類， 平均起來每月有150元左右。 當然各省份補貼並不一致， 海南絕對沒有冬季取暖補貼一說， 但有高溫補貼， 西藏還有高原補貼。 我們這些都不算， 只算明面上的。

那麼我們交的84389.69元錢， 多長時間才能拿回來呢？

經過計算大約是96或91個月， 8年或者7年半多一點。

但是賬不可以這麼算的， 我們交的自謀職業保險的繳費比例是繳費基數的31%， 其中養老保險占20%、醫療保險占11%。

我們交的養老保險費用， 實際只有54444.96元。

這樣算起來， 我們能夠拿到的養老金回本月數是62或58個月， 也就是5年上下。

我們最倒楣的情況下， 一個月不拿就死掉了， 我們的繼承人拿到的錢也比你繳納的要多很多。

根據青島市有關規定，退休職工死亡後，繼承人可以領取10個月社平工資的死亡撫恤金、1000元喪葬費以及個人帳戶養老金的全部餘額（含結餘利息）。

也就是說，極端情況下，職工死亡後，其繼承人可以領取49100元+1000元+26124元，總數是76224元，遠高於54444.96元的繳費數額,15年的收益率至少達40%，當然你活的越久收益率越高。

有人疑惑，不是交了84389.69元嗎？那3萬元去哪裡了？那是醫療保險。你參保的這些年來，醫保卡沒返錢嗎？沒住院報銷過嗎？這是兩個保險，兩類待遇，不能混為一談。

因此，我們的職工養老保險是非常合算的，一定要繳納。但是關於待遇低的問題，我只能用投入產出來答覆了。春種一粒粟，秋收萬顆子。種的多少，決定了待遇的高低，沒有太好的辦法，除非你是低保困難群體。

根據青島市有關規定，退休職工死亡後，繼承人可以領取10個月社平工資的死亡撫恤金、1000元喪葬費以及個人帳戶養老金的全部餘額（含結餘利息）。

也就是說，極端情況下，職工死亡後，其繼承人可以領取49100元+1000元+26124元，總數是76224元，遠高於54444.96元的繳費數額,15年的收益率至少達40%，當然你活的越久收益率越高。

有人疑惑，不是交了84389.69元嗎？那3萬元去哪裡了？那是醫療保險。你參保的這些年來，醫保卡沒返錢嗎？沒住院報銷過嗎？這是兩個保險，兩類待遇，不能混為一談。

因此，我們的職工養老保險是非常合算的，一定要繳納。但是關於待遇低的問題，我只能用投入產出來答覆了。春種一粒粟，秋收萬顆子。種的多少，決定了待遇的高低，沒有太好的辦法，除非你是低保困難群體。