文 | 零和 墨菲
如今現金貸市場的火熱盛況， 已超過所有人想像。
“現在已不是幾千家現金貸平臺了， 而是上萬家”， 某貸款超市的負責人藍青稱。
現金貸正在悄然取代遊戲產業， 成為新時代的變現利器。
互金平臺、互聯網公司、上市集團等巨頭來了， 高利貸、炒房團等一些投機者， 也來了。
他們兩三個人， 湊夠幾百萬就開幹， 甚至有專門的代理公司， 幫他們套牌產品， 提供獲客、運營和風控等一條龍服務。
而就在浙江一帶的沿海地區， 已形成了一條專門幫人套牌產品的代理產業鏈， 幾十個人的小團隊， 月利潤數千萬。
各路玩家加入這場曠世盛宴中， 去急速搶奪這塊肥腴多金之地。
有意思的是， 行業的頭部玩家， 卻在理性地看著這場爭食混戰， 並準備悄然退出戰場……
01人人都愛現金貸現金貸火熱的核心原因是， 這實在是一門暴利生意。
現金貸的利率並不低。
“只要壞賬率不是太過分， 就可以盈利”， 藍青稱。
從上市公司二三四五最近披露的2017年半年度業績快報， 就能看出， 現金貸的吸金能力有多驚人。
該公司上半年創下了淨利潤4.5億的成績， 而其中的現金貸產品“2345貸款王”， 成為該公司的重要利潤來源。
實際上， 行業內的盈利情況， 已到驚人的地步。
掌眾金融儼然已成為行業領頭羊， 旗下的產品是“閃電借款”， 6月份的單月放款額已達54億。
據一本財經統計， 目前排名前10的現金貸平臺， 月放款金額在30億之上；
排名前20的平臺， 月放款金額都在20億之上；
排名前30的平臺， 月放款金額都在10億之上。
這些頭部的現金貸公司， 盈利能力有多強？
“月放款10億， 除去壞賬、流量成本、運營成本，
“這簡直是驚人的資料， 現在一家上市公司年利潤5000萬， 都算經營狀況非常好， 但一家頭部現金貸公司， 一年利潤可高達24億”， 莫心源稱。
年利潤20多億， 這就是行業領頭現金貸公司的暴利現狀。
某現金貸平臺的CEO曾公開稱：“公司利潤好到不好意思說。 ”
而整個現金貸行業， 正處在“蒙頭賺錢”的階段。
“公司領導給市場部下了指令， 偷摸把錢掙了就行， 不要整這麼多么蛾子， 參加這個會、那個會”， 某現金貸公司的市場負責人稱， 正因為大家都避免發聲， 讓整個現金貸行業充滿了神秘性。
現金貸就像是吸金利器， 讓所有的人，
早在2013年， 手機貸就已上線， 此後， 用錢寶、閃電借款等平臺出現， 算得上中國現金貸最早一批玩家。
但現金貸的真正爆發， 是從2016年下半年開始。
“去年下半年， 出現了上千家現金貸平臺”， 藍青稱， 大多以互聯網金融公司為主。
但從今年上半年開始， 很多意想不到的玩家湧入現金貸。
如P2P大軍， 玖富的叮噹貸、你我貸等。
“很多P2P平臺將現金貸， 當成逃離監管重壓的出口”， 藍青稱， 有近一半的P2P平臺， 開始轉型現金貸。
而即將上市的趣店， 其招股書顯示， 支付寶導流的現金貸， 已成為其主要的利潤來源。
現金貸本來是屬於金融從業者的專場， 卻開始變得渾濁起來。
有意思的是， 有流量的互聯網公司也紛紛湧入。
五大門戶網站， 已集體加入現金貸， 並推出產品。
△ 5大門戶的現金貸產品
因“匿名爆料”而紅極一時的無秘， 在去年年初就推出了“借錢快”。
而宣揚自己不是“下一個樂視”的暴風， 也成立了暴風金融， 推出現金貸“暴風借到”， 借款額度在2000至50000元之間。
具有大量屌絲流量的今日頭條、映客，都曾被曝出在做現金貸，只是事後雙方都矢口否認。
可以看出，現金貸正在悄然取代遊戲，成為“變現法寶”。
“以前有流量的公司，都靠做遊戲變現，現在大家集體擠到現金貸來了”，藍青覺得這個新的變現手段，正在重塑諸多行業。
巨頭唱罷，一批軍力雄厚的上市大軍，也加入了混戰。
這群上市大軍，是否要做現金貸尚不可知，但他們紛紛成立小額貸款公司，並積極在各地謀取牌照。
賣牛奶的伊利入場了。
6月，伊利股份發佈的公告稱，投資3億元設立一家小額貸款公司，目前已獲得互聯網小貸牌照。
接著，遊戲公司也來了。
上市遊戲公司愷英網路全資子公司上海愷英網路科技有限公司，與幾家公司共同設立了一家小額貸款公司，註冊資本為3億，愷英占股65%。
大資料公司也跟上了。
標榜“社區商業大資料”的三泰控股，將投資3億，成立成都三泰互聯網小額貸款公司，主要從事線上發放小額貸款等業務。
就連做煙花的，都來了。
煙花起家的熊貓金控，早在2015年10月，就成立了熊貓小額貸款公司。在財報中顯示，2016年上半年，只有新成立的熊貓小貸盈利。
據統計，目前，共有61家上市公司公告涉足互聯網小額貸款公司。
“上半年，進來的都是屌絲企業；下半年，進來的都是大公司”，多位業內人士總結，現金貸已成了巨頭和上市公司眼中的肥肉，人人皆想分食。
而上市公司的加入，意圖則更耐人尋味。
“他們主要是為了用利潤來沖財務報表”，某上市公司的現金貸平臺的負責人稱，他們設置了層層手段，讓現金貸收入，能納入利潤中。
此前，上市公司靠賣房盈利，傳為業內談資，而如今，卻換成現金貸。
P2P、互聯網公司、上市企業，各路玩家洶湧殺入，重注押寶現金貸，一度讓行業出現了百舸爭流、萬團大戰的盛況。
藍青稱：“這是一個人人都做現金貸的時代。”
03套牌產業鏈利益的強大誘惑下，除了吸引巨頭，也吸引了大量投機者。
金融畢竟是一個有門檻的行業，然而，一條完整的輔助產業鏈正在形成，讓其成為毫無門檻的生意。
大量的投機者，正是如此乘風而上。
每天，都會有大量的現金貸平臺，主動找到藍青所在的貸款超市。
最近，他發現了一件頗為蹊蹺的事。
一些浙江一帶的公司找過來談合作，但一家公司旗下，卻有幾十個產品。
“今天叫金什麼寶，明天叫銀什麼寶，後天叫銅什麼寶，名字和產品頁面，都極為相似”，剛開始藍青以為是一家公司的馬甲，結果卻發現，這些小平臺，背後居然不是同一家公司。
事實上，這些名為“金融服務外包”的公司，是一個新崛起的產業鏈，專門做套牌的現金貸產品。
徐俊哲是寧波一家代理公司負責人，他的公司，已幫近百家套牌現金貸平臺上架。每個平臺月放款金額，從幾百萬到幾千萬不等。
“我們本來是一家P2P公司，實在不怎麼掙錢，就自己開始做現金貸，發現居然出奇地掙錢，就將P2P業務停了”，徐俊哲回憶，一年前，他們就是如此踏上了現金貸之路。
後來徐俊哲很多朋友看著眼紅，都找過來說：“你這麼賺錢，帶著我們一起做吧。”
“做現金貸，最缺的是什麼？是錢，有人拿錢過來，為什麼不一起幹？”商業嗅覺靈敏的徐俊哲很快就發現，代理套牌，是更賺錢的一門生意。
徐俊哲開發了一種全新的合作模式。
出資方和他們公司共同成立一家公司，出資方出錢，他們出技術、運營、風控等所有服務。
出資方只占股30%——也就是說，他們的收益，將按照三七比例來分成。
浙江等沿海地區，有錢的生意人多，民間借貸發達，這個新模式一崛起，很快吸引了大量有錢人。
“合作的出資方，很多都是行業裡的大老闆，有煤老闆、餐飲老闆，但大部分，都是以前放民間高利貸和炒房團的人”，徐俊哲稱。
“當地的民間高利貸，放個幾百萬還可以，但要放幾千萬，就很難了，但用現金貸線上放款，就可以輕鬆做到”，徐俊哲稱。
民間借貸來了，溫州的炒房團也來了。
“我們3個人湊了2000萬，就做了一個現金貸平臺”，徐俊哲的一位朋友稱，他們以前用錢炒房，知道這項暴利生意後，紛紛來投靠。
儘管只能分到三成，“但一般半年到一年就能拿回成本，剩下的，就是淨賺”，徐俊哲稱。
而這個只有幾十人的金融服務外包公司，月利潤高達數千萬。
“利潤好得讓人咋舌，負責流量的商務，每個月可提成幾萬，而負責風控和運營的，工資高達十幾萬”，徐俊哲稱。
而全國，類似徐俊哲這樣的套牌代理公司，正在逐步增多。
目前主要集中在浙江沿海一帶，這個模式，成為當地有錢人的秘而不宣的致富秘訣，“幾個人湊夠幾百萬，就可以開幹”。
套牌代理公司，就如現金貸肆掠背後的推進器，讓行業一步步走向瘋狂。藍青稱，“這就是為什麼現金貸平臺上萬的原因”。
而現金貸背後的扶持產業鏈，遠不止這些。
市面上有大量的大資料公司，銷售現金貸系統，價格低至十幾萬。
“在這套系統的基礎上，再添加一些風控模組，就可以使用，比如，接入一些協力廠商的資料產品、黑名單、芝麻信用授權等等”，任興然稱。
而很多風控或者大資料公司，也將轉型重點，放在了現金貸的風控系統中。
他們合作的形式，是根據放款額來提成。
“新用戶，提成4%；複貸使用者，提成1%”，某現金貸系統的負責人稱。
如此算下來，放款1億，也能獲利數百萬。
很多現金貸公司，正在將他們全套的系統出售，稱具有“整套的現金貸解決方案”。
“我們的前身就是瓜牛分期，因為做得很好，就開始賣系統”，系統銷售人員稱。
△ 其銷售的現金貸系統
而合作的方式，就是先花10萬，安裝一個用戶端，然後再往系統中充值，就可直接使用。
“反欺詐資料，是5萬包年，但調用其他風控資料，就要付費，比如，調用運營商的資料，一個使用者是一到兩元”，銷售人員稱。
也就是說，大概只需要15萬，就可以直接上手做一家現金貸公司；如果再想省事，可以直接找一個套牌代理公司，當甩手掌櫃。
一家現金貸的頭部公司，從去年下半年開始，就有各種人要求過來參觀學習，或者以合作的名義來和他們接觸。
其聯合創始人俞靜稱，剛開始他們言無不盡，但很快就發現，這些人參觀完了，就直接將他們的模式複製走。
“有家平臺來考察，負責人帶著十幾個員工來，最後說，想買我們的系統”，任興然覺得可笑，他們的系統，也是買來的。
所有的玩家，都在急速奔跑，目的只有一個：趕在監管到來之前，先撈一筆。
04行業分化“如果不是擔心監管風險，會有更多的平臺沖進來”，藍青稱，監管前段時間對ICO的問題，表現的堅決和果斷，讓很多試圖湧入的平臺，望而卻步。
但依然有很多僥倖者和投機者，觀望許久之後，躍躍欲試，“想先進來狠賺一把再說”。
今年上半年開始，大量不懂金融的平臺瘋狂湧入，市場開始變得渾濁。
砍頭息、逾期天價罰金、債務不封頂、暴力催收，頭部的平臺，眼睜睜看著市場被這些急功近利者蠶食殆盡。
這塊本來是金融從業者的地盤，被諸多業外之人擠佔。
有流量就開始做現金貸，頭部平臺對此嗤之以鼻。
“目前各家還在搶地盤的狀態，明年會達到飽和，到時候，流量將更加昂貴”，這也就意味著，佔據流量的平臺，將收穫頗豐，又何必此時湧入，自己摻一腳？
“你看，為什麼穀歌就不做現金貸？”現金貸平臺CEO莫心源稱，中國有太多的非理性玩家，看到一個行業好，就瘋狂擠入，最終導致行業腐爛。
行業正在釋放一些高危信號。
“行業的共債現象（一個人同時在多個平臺上借款），已超出所有人的想像”，藍青所在的貸款超市，監控所有現金貸平臺的資料，他發現共債現象，已高達90%以上。
任興然作為一線的風控人員，對於這個現象，感受更為深刻。
他們接入了一家能提供共債資料的公司，分數越高，表示借款平臺數越多。
結果，他們發現資料失靈了，“幾乎每個人都是100分，每個人的借款平臺數都超高，如果不放款，一個人都放不了”。
“很多人都是借新還舊，當借的平臺太多，就像雪球越滾越大，就可能資不抵債，陷入債務危機”，藍青稱。
“現在湧入了太多亂搞的平臺，這個行業一年內就會崩盤”，莫心源預測。
“大崩盤”，是行業所有人不敢提，但卻難以回避的命運。
在這樣的背景下，行業正在出現兩極分化。
頭部的平臺，表現得理性而克制；而底部的小平臺，卻彰顯了瘋狂和貪戀。
頭部平臺曾多次嘗試過挽救行業，他們組成過聯盟，呼籲人性化對待借款者，但整個市場充盈著暴利狂歡的喧囂，理性的聲音，變得細若蚊聲。
據一本財經調查，大部分的頭部平臺，都在收緊風控，放款量只減不增。
此外，他們也在尋找新的出路。
一些人，開始了出海之旅，將技術帶到東南亞，複製這一模式；
一些更聰明的平臺，開始將眼光從底層人群的小額現金貸挪開，開始往中部人群的大額現金貸轉移。
其實，除掉中國有信用卡的30%頭部人群，和小額現金貸服務的20%底層人群，中部還有50%的人群，亟待開發，這可能才是未來的最大金礦。
而更決絕的是，一家頭部的現金貸平臺，正準備退出現金貸。
他們對市場已喪失信心，在他們眼中，現金貸不是長久生意。
“現金貸公司都不想對外張揚，偷摸把錢掙了”，莫心源稱，在國外，小額現金貸（Payday Loan）是一個非常汙名化的行業，“甚至比放高利貸的地位都低”。
而莫心源，在國內從事這個行業，心中也無法找到榮譽感，都不太好和朋友家人說自己的職業，“只能當成掙錢的生意，但根本談不上是事業”。
而資本市場，對現金貸同樣冷眼相對。
“一家公司的年利潤是1個億，結果投資機構給開出的估值，居然也是一個億”，莫心源稱，這在圈內傳成笑談，卻有難以言說的苦澀。
“在美國，小額現金貸的PE，同樣低得可憐，只有2到3”，莫心源稱，這也就意味著，你的年利潤是1個億，估值也只有2到3億。
因此，很多現金貸公司，都轉型為“金融科技”或人工智慧公司，輸出自己的技術，以抬高估值。
“要淨化行業，應該提高准入門檻”，莫心源稱，這畢竟是一個金融行業，而不是任人啄食的肥肉。
行業的自律、淨化。提高從業者素質，迫在眉睫。
校園貸、大資料行業，皆是前車之鑒。
當行業負面和危機爆發時，監管來臨，沒有任何人可以獨善其身。
具有大量屌絲流量的今日頭條、映客，都曾被曝出在做現金貸，只是事後雙方都矢口否認。
可以看出，現金貸正在悄然取代遊戲，成為“變現法寶”。
“以前有流量的公司，都靠做遊戲變現，現在大家集體擠到現金貸來了”，藍青覺得這個新的變現手段，正在重塑諸多行業。
巨頭唱罷，一批軍力雄厚的上市大軍，也加入了混戰。
這群上市大軍，是否要做現金貸尚不可知，但他們紛紛成立小額貸款公司，並積極在各地謀取牌照。
賣牛奶的伊利入場了。
6月，伊利股份發佈的公告稱，投資3億元設立一家小額貸款公司，目前已獲得互聯網小貸牌照。
接著，遊戲公司也來了。
上市遊戲公司愷英網路全資子公司上海愷英網路科技有限公司，與幾家公司共同設立了一家小額貸款公司，註冊資本為3億，愷英占股65%。
大資料公司也跟上了。
標榜“社區商業大資料”的三泰控股，將投資3億，成立成都三泰互聯網小額貸款公司，主要從事線上發放小額貸款等業務。
就連做煙花的，都來了。
煙花起家的熊貓金控，早在2015年10月，就成立了熊貓小額貸款公司。在財報中顯示，2016年上半年，只有新成立的熊貓小貸盈利。
據統計，目前，共有61家上市公司公告涉足互聯網小額貸款公司。
“上半年，進來的都是屌絲企業；下半年，進來的都是大公司”，多位業內人士總結，現金貸已成了巨頭和上市公司眼中的肥肉，人人皆想分食。
而上市公司的加入，意圖則更耐人尋味。
“他們主要是為了用利潤來沖財務報表”，某上市公司的現金貸平臺的負責人稱，他們設置了層層手段，讓現金貸收入，能納入利潤中。
此前，上市公司靠賣房盈利，傳為業內談資，而如今，卻換成現金貸。
P2P、互聯網公司、上市企業，各路玩家洶湧殺入，重注押寶現金貸，一度讓行業出現了百舸爭流、萬團大戰的盛況。
藍青稱：“這是一個人人都做現金貸的時代。”
03套牌產業鏈利益的強大誘惑下，除了吸引巨頭，也吸引了大量投機者。
金融畢竟是一個有門檻的行業，然而，一條完整的輔助產業鏈正在形成，讓其成為毫無門檻的生意。
大量的投機者，正是如此乘風而上。
每天，都會有大量的現金貸平臺，主動找到藍青所在的貸款超市。
最近，他發現了一件頗為蹊蹺的事。
一些浙江一帶的公司找過來談合作，但一家公司旗下，卻有幾十個產品。
“今天叫金什麼寶，明天叫銀什麼寶，後天叫銅什麼寶，名字和產品頁面，都極為相似”，剛開始藍青以為是一家公司的馬甲，結果卻發現，這些小平臺，背後居然不是同一家公司。
事實上，這些名為“金融服務外包”的公司，是一個新崛起的產業鏈，專門做套牌的現金貸產品。
徐俊哲是寧波一家代理公司負責人，他的公司，已幫近百家套牌現金貸平臺上架。每個平臺月放款金額，從幾百萬到幾千萬不等。
“我們本來是一家P2P公司，實在不怎麼掙錢，就自己開始做現金貸，發現居然出奇地掙錢，就將P2P業務停了”，徐俊哲回憶，一年前，他們就是如此踏上了現金貸之路。
後來徐俊哲很多朋友看著眼紅，都找過來說：“你這麼賺錢，帶著我們一起做吧。”
“做現金貸，最缺的是什麼？是錢，有人拿錢過來，為什麼不一起幹？”商業嗅覺靈敏的徐俊哲很快就發現，代理套牌，是更賺錢的一門生意。
徐俊哲開發了一種全新的合作模式。
出資方和他們公司共同成立一家公司，出資方出錢，他們出技術、運營、風控等所有服務。
出資方只占股30%——也就是說，他們的收益，將按照三七比例來分成。
浙江等沿海地區，有錢的生意人多，民間借貸發達，這個新模式一崛起，很快吸引了大量有錢人。
“合作的出資方，很多都是行業裡的大老闆，有煤老闆、餐飲老闆，但大部分，都是以前放民間高利貸和炒房團的人”，徐俊哲稱。
“當地的民間高利貸，放個幾百萬還可以，但要放幾千萬，就很難了，但用現金貸線上放款，就可以輕鬆做到”，徐俊哲稱。
民間借貸來了，溫州的炒房團也來了。
“我們3個人湊了2000萬，就做了一個現金貸平臺”，徐俊哲的一位朋友稱，他們以前用錢炒房，知道這項暴利生意後，紛紛來投靠。
儘管只能分到三成，“但一般半年到一年就能拿回成本，剩下的，就是淨賺”，徐俊哲稱。
而這個只有幾十人的金融服務外包公司，月利潤高達數千萬。
“利潤好得讓人咋舌，負責流量的商務，每個月可提成幾萬，而負責風控和運營的，工資高達十幾萬”，徐俊哲稱。
而全國，類似徐俊哲這樣的套牌代理公司，正在逐步增多。
目前主要集中在浙江沿海一帶，這個模式，成為當地有錢人的秘而不宣的致富秘訣，“幾個人湊夠幾百萬，就可以開幹”。
套牌代理公司，就如現金貸肆掠背後的推進器，讓行業一步步走向瘋狂。藍青稱，“這就是為什麼現金貸平臺上萬的原因”。
而現金貸背後的扶持產業鏈，遠不止這些。
市面上有大量的大資料公司，銷售現金貸系統，價格低至十幾萬。
“在這套系統的基礎上，再添加一些風控模組，就可以使用，比如，接入一些協力廠商的資料產品、黑名單、芝麻信用授權等等”，任興然稱。
而很多風控或者大資料公司，也將轉型重點，放在了現金貸的風控系統中。
他們合作的形式，是根據放款額來提成。
“新用戶，提成4%；複貸使用者，提成1%”，某現金貸系統的負責人稱。
如此算下來，放款1億，也能獲利數百萬。
很多現金貸公司，正在將他們全套的系統出售，稱具有“整套的現金貸解決方案”。
“我們的前身就是瓜牛分期，因為做得很好，就開始賣系統”，系統銷售人員稱。
△ 其銷售的現金貸系統
而合作的方式，就是先花10萬，安裝一個用戶端，然後再往系統中充值，就可直接使用。
“反欺詐資料，是5萬包年，但調用其他風控資料，就要付費，比如，調用運營商的資料，一個使用者是一到兩元”，銷售人員稱。
也就是說，大概只需要15萬，就可以直接上手做一家現金貸公司；如果再想省事，可以直接找一個套牌代理公司，當甩手掌櫃。
一家現金貸的頭部公司，從去年下半年開始，就有各種人要求過來參觀學習，或者以合作的名義來和他們接觸。
其聯合創始人俞靜稱，剛開始他們言無不盡，但很快就發現，這些人參觀完了，就直接將他們的模式複製走。
“有家平臺來考察，負責人帶著十幾個員工來，最後說，想買我們的系統”，任興然覺得可笑，他們的系統，也是買來的。
所有的玩家，都在急速奔跑，目的只有一個：趕在監管到來之前，先撈一筆。
04行業分化“如果不是擔心監管風險，會有更多的平臺沖進來”，藍青稱，監管前段時間對ICO的問題，表現的堅決和果斷，讓很多試圖湧入的平臺，望而卻步。
但依然有很多僥倖者和投機者，觀望許久之後，躍躍欲試，“想先進來狠賺一把再說”。
今年上半年開始，大量不懂金融的平臺瘋狂湧入，市場開始變得渾濁。
砍頭息、逾期天價罰金、債務不封頂、暴力催收，頭部的平臺，眼睜睜看著市場被這些急功近利者蠶食殆盡。
這塊本來是金融從業者的地盤，被諸多業外之人擠佔。
有流量就開始做現金貸，頭部平臺對此嗤之以鼻。
“目前各家還在搶地盤的狀態，明年會達到飽和，到時候，流量將更加昂貴”，這也就意味著，佔據流量的平臺，將收穫頗豐，又何必此時湧入，自己摻一腳？
“你看，為什麼穀歌就不做現金貸？”現金貸平臺CEO莫心源稱，中國有太多的非理性玩家，看到一個行業好，就瘋狂擠入，最終導致行業腐爛。
行業正在釋放一些高危信號。
“行業的共債現象（一個人同時在多個平臺上借款），已超出所有人的想像”，藍青所在的貸款超市，監控所有現金貸平臺的資料，他發現共債現象，已高達90%以上。
任興然作為一線的風控人員，對於這個現象，感受更為深刻。
他們接入了一家能提供共債資料的公司，分數越高，表示借款平臺數越多。
結果，他們發現資料失靈了，“幾乎每個人都是100分，每個人的借款平臺數都超高，如果不放款，一個人都放不了”。
“很多人都是借新還舊，當借的平臺太多，就像雪球越滾越大，就可能資不抵債，陷入債務危機”，藍青稱。
“現在湧入了太多亂搞的平臺，這個行業一年內就會崩盤”，莫心源預測。
“大崩盤”，是行業所有人不敢提，但卻難以回避的命運。
在這樣的背景下，行業正在出現兩極分化。
頭部的平臺，表現得理性而克制；而底部的小平臺，卻彰顯了瘋狂和貪戀。
頭部平臺曾多次嘗試過挽救行業，他們組成過聯盟，呼籲人性化對待借款者，但整個市場充盈著暴利狂歡的喧囂，理性的聲音，變得細若蚊聲。
據一本財經調查，大部分的頭部平臺，都在收緊風控，放款量只減不增。
此外，他們也在尋找新的出路。
一些人，開始了出海之旅，將技術帶到東南亞，複製這一模式；
一些更聰明的平臺，開始將眼光從底層人群的小額現金貸挪開，開始往中部人群的大額現金貸轉移。
其實，除掉中國有信用卡的30%頭部人群，和小額現金貸服務的20%底層人群，中部還有50%的人群，亟待開發，這可能才是未來的最大金礦。
而更決絕的是，一家頭部的現金貸平臺，正準備退出現金貸。
他們對市場已喪失信心，在他們眼中，現金貸不是長久生意。
“現金貸公司都不想對外張揚，偷摸把錢掙了”，莫心源稱，在國外，小額現金貸（Payday Loan）是一個非常汙名化的行業，“甚至比放高利貸的地位都低”。
而莫心源，在國內從事這個行業，心中也無法找到榮譽感，都不太好和朋友家人說自己的職業，“只能當成掙錢的生意，但根本談不上是事業”。
而資本市場，對現金貸同樣冷眼相對。
“一家公司的年利潤是1個億，結果投資機構給開出的估值，居然也是一個億”，莫心源稱，這在圈內傳成笑談，卻有難以言說的苦澀。
“在美國，小額現金貸的PE，同樣低得可憐，只有2到3”，莫心源稱，這也就意味著，你的年利潤是1個億，估值也只有2到3億。
因此，很多現金貸公司，都轉型為“金融科技”或人工智慧公司，輸出自己的技術，以抬高估值。
“要淨化行業，應該提高准入門檻”，莫心源稱，這畢竟是一個金融行業，而不是任人啄食的肥肉。
行業的自律、淨化。提高從業者素質，迫在眉睫。
校園貸、大資料行業，皆是前車之鑒。
當行業負面和危機爆發時，監管來臨，沒有任何人可以獨善其身。