年收入15萬元的年輕人如何理財？
這是在知乎裡一個圍觀者眾的問題， 吸引了650萬人關注。 年入15萬， 在中國的同齡人中， 收入應屬於佼佼者，
問題描述：92年生人， 剛畢業， 年入大概15萬左右， 如何開始理財？題主是男孩兒， 座標帝都非土著， 剛剛畢業也沒有什麼積蓄， 只知道一丟丟金融常識。 為了人到中年時不苦兮兮， 也為了35歲前能在帝都買個房， 想要開始進行一定投資。 題主單身， 無負擔， 雙親有社保。 求各路大神答疑， 貨幣基金、股票、P2P、混合基金、股票基金等等如何配置？穩健性投資和積極性投資比例如何分配？
這個問題戳中了很多年輕人焦慮的心， 吸引了840人前來解答。 今年6月有一個名叫“黃白小貓”的答主現身說法， 其精彩的答案獲得了知乎觀眾76K的點贊量。 黃白小貓作為過來人， 通過自身的經歷， 為這個問題提供了詳細的建議， 循循善誘， 文筆真摯感人， 值得一讀。
小編認真閱讀後， 如同作者所說的， 第一感受就是：這是在知乎裡一個圍觀者眾的問題， 吸引力650萬人關注。 年入15萬， 在中國的同齡人中， 收入應屬於佼佼者， 然而題主確實在房價高企、物價高企的一線城市北京。 儘管月薪1萬以上加各種獎金， 對於攢夠首付仍然遙遙無期。 在這種深深的無力感之下， 題主想到了理財投資， 通過錢生錢的方法， 避免35歲中年危機。
作者：黃白小貓
樓主92年的， 也就是比我小11歲。 11年前我還沒開始工作。 所以， 樓主的起點已經比我高了很多。 那麼我現在是什麼狀況呢？工資收入每年到手60萬， 理財收入每年12萬+。
看了樓上的這些答案， 最大的不足你知道是什麼嗎。 那就是看似頭頭是道， 啥都分析， 其實啥都沒分析——缺乏重點。 就像有些平庸的諮詢師給客戶出的報告一樣， 啥都羅列， 最後風險你客戶自己去判斷吧。
那麼重點應該是啥？上兵伐謀。 重點是在於謀略， 而不是在於具體的理財策略。 因為題主剛剛起步， 面前是長達十幾年二十幾年這樣的一個週期。 對於這個週期， 任何具體的理財策略都是無效的。
如果我這篇答案沒有淹沒在一千多個答案裡而是給題主看到， 題主就是真正有福了。
下面開始。
謀略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水準。
從題主的起薪來看， 應該屬於資質不錯的一類。 那就更應該積極提高能力， 爭取老闆加薪。 同時， 如果你們單位存在站隊， 一定要提高情商讓自己別站錯隊。 盡一切努力迎合你認為好的上級。 盡一切努力回避你認為差的上級。
請牢牢記住， 有一份高收入， 才是題主這樣的人談論“理財”這個話題的根本中的根本。 沒有高收入， 你根本就沒資格談理財的事情。
像窮爸爸富爸爸中關於四個象限中降低工資收入比重、提高被動收入、自由職業、自行創業比重的說法，根本就是扯淡，完全不符合中國一線城市的現狀。
沒有工資收入你拿什麼來獲得被動收入？
自由職業？你見過一線城市自由職業者的生存狀態麼？
創業？一將功成萬骨枯。創業成功的概率低到觸目驚心。萬眾創業=萬眾破產。而群眾總是依賴于倖存者偏差，看到鎂光燈下創業成功者的風光，就對這種高危行為趨之若鶩。
補充一句：上班族不要炒股，有百害而無一益。炒股的本質是多空對賭，是搏殺。而上班族炒股，就相當於扛著菜刀上二戰戰場。如果是天王星計畫這樣的戰略大反攻還好說，還能跟著隊友撿點裝備；如果是諾曼第、庫爾斯克會戰這種，那真是死都不知道怎麼死的，還耽誤了本職工作，與我這一謀略的主旨背道而馳。
謀略二：不要被房產這個遊戲消滅。
題主，你面前只有兩個選擇。
一是繼續追求理財，以及理財背後所蘊含的自由。
二是成為房奴，從此不再提理財二字。
我知道，選擇二很多情況下是無奈的選擇。你要結婚。你要生小孩。這是沒辦法的，人生本來就充滿了各種無奈。在題主這個年齡，作為帝都非土著，從身份上就和奴隸階層沒區別，必然要受到本地人奴隸主的壓榨。而這種壓榨主要通過房租和房價來體現。
未來幾年，政府會竭盡所能，在其能掌控的範圍內不讓一線樓市和重要二線城市的房價跌下來。現在的調控政策正是這個目的。
題主今年24歲。如果你不想選擇第二條路，那你唯一能做的，就是儘量延後自己的結婚時間（關於結婚，之後會進一步詳述）。
假設題主在2022年結婚（30歲時候）。屆時會是什麼狀況呢。
不可逆轉的老齡化。即使現在國家已經全面放開二胎，在大城市裡面，人口出生率的下降也是不可逆的。有錢的白領根本就沒精力生孩子，沒錢的白領生不起孩子。
老齡化的後果？不遠的將來，50年代嬰兒潮出生的人將逐步死亡，新增勞動力將越來越減少。老人們死亡之後，身後留下的除了房子還是房子。遍地都是房子。
而中國經濟的減速，也已經進入了第8個年頭（從2014年開始算起）。中國經濟的減速同樣是不可逆的。原因很多，主要就是老齡化加上轉型積重難返。經濟增長的實質其實就兩個。一是新增勞力的新增工作時間。二是提高單位工作時間的效率。過去三十幾年，靠著人口基數大、中國人辛勤吃苦來促成第一項，靠著改革紅利來促成第二項，這些在之後十幾年都將一去不復返。我並不是中國經濟崩潰論者，但今年以來政府的加杠杆和放水政策，讓我對於中國經濟的轉型幾乎不抱有希望。放水只會造成邊際效應遞減，貸款天量增加的同時，M2增加卻極為有限。
相信題主已經看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥時候買都是賺”、“現在不買，以後更貴”、“最恰當的買房時機就是現在”等等等等。
如果看了這些文章，題主願意選擇第二條道路，我不阻攔。
但是，題主你這個年齡，等得起。
你等得起中國的老齡化。你等得起中國經濟的減速乃至衰退。這一切的一切，都是因為你還有理財的夢想。
過去這一兩年全國樓市都陷入了癲狂。這個瘋狂的遊戲必然會有終結的一天。政府會竭力阻止遊戲的終結，但政府也不是萬能的。如果政府是萬能的，那麼去年和今年年初就不會出現股災了。
另外，從我自己瞭解到的一手資訊：現在上海很多賣房的人，真是為了移民。
謀略三：一定要養成良好的消費習慣。
題主作為一個白領，很容易迷失在一個我稱之為”白領普適性週期惡性循環“的陰影中：
——我越是辛苦工作賺到錢，我越是要對得起自己的辛苦。所以要奢侈消費來犒勞自己。要海灘度假。要豪車豪宅名表。要全進口裝備。要3克拉大鑽。要5要5s要6要6s。等等等等
——然而，我越是奢侈消費，錢就越是不夠用，所以我只能加倍辛苦去賺錢，然後加倍消費。
——而且，你看誰誰又換了寶馬賓士了，誰誰又去夏威夷了，誰誰又買了最新款腎機了。我怎能自甘人後？
如果你進入了這麼一個迴圈，即便你如我上面所說提升了工作能力，你仍然會離理財的夢想越來越遠；更不用說你工作能力尚未提升的情形了。
然而請注意，如果題主不想進入這個迴圈，那麼你的生活必然會比別人辛苦一些——至少在別人眼裡要辛苦一些。
你無法跟別人攀比。
你無法在人前炫耀。
你無法給自己犒勞。
你也許無法在夜深人靜的時候說服自己繼續努力。
在這個時候，就得給自己的信仰充值了——既然，你選擇了想要理財這條道路，那麼必然要做到忍常人之不能忍。這裡我說的理財，不是在餘額寶裡耍耍幾千塊這種理財，後者在我看來屬於過家家。所謂理財，我這樣的是起步線，也就是每月被動收入在1萬以上，達到你即使失業也能勉強自給自足的地步。
如果你覺得自己只能做一個平常人，那麼就當我上面全都沒說。
更重要一點：千萬千萬別找一個敗家的老婆。這會讓我所有其他策略完全失效。當然，女人持家者居多，敗家只是少數。
謀略四：建立有效的人脈。
上面說的全都是”道“，有人可能要問，說了半天你的”術“呢？也就是投資什麼具體的理財產品呢？
投資？你的本金是多少就來跟我說投資？
按照樓主的積累速度，要想談到投資這件事，至少要三年以後。那麼，你們覺得以中國金融業發展的速度，尤其是坑爹的速度，現在推薦的某些產品，到三年後還有效嗎？
那麼如何才能在三五年後，題主積累了一定本金之後，找到合適的理財產品？
人脈、人脈、人脈。我知道這個詞已經被說濫了。但已經被說濫的這個詞，能真正把握其內涵的卻屈指可數。
所謂”人脈“，指的是資訊交換。
也就是，你首先要向對方提供對方覺得有用的資訊。或者說，你首先要讓對方覺得你有價值，你牛逼。然後對方才會跟你說怎麼賺錢。
都像知乎小白這樣，上來就問”如何在最快時間內賺到XX萬“？你覺得這樣能得到人脈嗎？
換句話說，當且僅當你自己變得牛逼以後，你才能從同樣牛逼的別人那裡獲得有用的資訊。
請拒絕所有狐朋狗友和酒肉朋友。別看在學校時期一起打球一起玩遊戲時候個個人模狗樣吆五喝六的。走上社會工作以後，他們聯繫你的唯一原因不是問你開口借錢，就是讓你幫個別的什麼忙。
而只有有效的人脈，才能在合適的時候向你提供最有用的理財資訊。
至於理財產品、理財管道這件事本身，一篇回答不可能說得清，甚至一本書也不可能說得清。需要題主自己去做大量的研究，獲取大量的資訊。這個過程本身也是題主自己變得牛逼的過程，而不是以一窮二白的身份向牛逼的別人討教。後者，對你幾乎沒有幫助，除了我這篇答案。
最後但不是最次要的：在哪些方面讓自己變得牛逼？
1）對財富的輸送量。你在投資1萬時候什麼心態？10萬時候什麼心態？100萬時候什麼心態？這些都需要去鍛煉、去磨練。達到雲淡風輕、舉重若輕的地步。
2）全方位提高財商。財商完全是可以後天培養的。題主可以去做一下這方面測試題，看看得分多少，然後一年再測一下看看是否有進步。
3）學會辨別紛繁蕪雜的虛假資訊和不靠譜資訊。比如e租寶中晉這種一看就是騙錢的東西。掌握這種能力，是你保護自己本金的前提。
4）提高自己看問題的眼光。
我相信，我這篇答案是真正為題主考慮，真正為題主解決問題的答案。其他的答案都是大而化之，看過即忘，別說能管十年了，能管十個月就不錯了。如果你們覺得這篇答案對題主有幫助，那就多多點贊把它頂上去。
另外還需要澄清一點：我是希望這篇答案對其他類似情況的讀者也有借鑒意義。但要明白，每個人的境況都是不同的，需要具體問題具體分析，沒有任何放之四海而皆準的模式和方法。
另外的另外：評論區裡也有不少乾貨，時間所限我就不在答案裡一一更新了。
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老實講我真的很慚愧。昨天這篇回答是我在追番間歇時候迷迷糊糊寫的，只是想列個總綱而已，沒想到能得到這麼多熱情的捧場。所以下面再更新一些乾貨，以饗讀者。
一、房產
很多人誤會了我那句“不要被房產這個遊戲消滅”的話，以為我是個大空頭。其實我對於房子這個問題有著極為深刻的研究。
實際上，房產在整個理財規劃以及財務自由規劃中占著舉足輕重的地位。租房不可能實現財務自由。這是因為財務自由就意味著完全可控，而租房除了增加開支之外，其費用是不可控的。
所謂不要被房產這個遊戲消滅，指的主要是提前在房產方面佈局，比如07年時候就買房。
然而，對於很多像題主這樣，即年輕又是一線城市非土著的，以上說法是然並卵。題主已經錯過了在房產方面佈局的最好時機，只能接受土著的剝削。如果在現在的超高價位，選擇了房奴這條路，那就意味著基本告別理財和財務自由的追求。這是因為地產業內已經公認，房地產的黃金年代已經過去了。同時過去三十年中國經濟的超高增長也結束了。這一代人已經無法在房產上享受到紅利。
而我上述對於房產的預測，是在2010年時候就基本形成構思的。過去這半年多，中國目前一線城市的房價發生了類似於頂背離模式的暴漲，而這種暴漲的主要原因在於政府的玩命托市以及城市之間的嚴重分化。所以我只是向題主，以及廣大和題主處境類似的青年人，提出了一種較為樂觀的可能性。如果不接受我這種說法，那就只能高位買單，別無他路。我並不反對後一種做法，並認為，房奴有房奴的生活方式，兩種生活方式並無高下優劣之分，而是完全取決於你個人的價值觀。
二、股票、比特幣、外匯、大宗商品現貨和期貨（以下簡稱股票）
所有能用K線圖觀測的東西，我將其歸之為一類，那就是——普通人一定要慎重接觸的東西。
大家都知道股票是七虧二平一賺。但是可能很多人還不知道的是，股票的長期複合收益率。比方說你第一年賺40%，第二年虧25-30%，第三年賺40%，第四年虧25-30%，如此類推。這樣反復下來，你會發現你的複合收益率跑不贏大多數默默無聞的理財產品，極端情況下甚至跑不贏銀行定存率。
是的——長期穩定盈利是所有炒股人士所面對的哥德巴赫猜想。能做到的人寥若晨星。這就意味著，你在股市中浸淫的時間越長，投入的越多，你比別人賺到更多錢的幾率就越低。作為這個星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的長期複合收益率是25％左右。
所以，我的建議是：上班族在股票中的投入一定要有限，並且結合自己的財富的輸送量。所謂輸送量，是指你面對盈利虧損的淡定程度（也就是所有風險評估測試會包括的一道題目）。如果你自有資金100萬，你只能對其中10萬的損益淡定處之，那你在股市中的倉位一定不能超過10萬。
以上為總綱，接下來說一些實在的東西。
1）市場能否預測？
答：市場不可預測，但可以分析。我發現國內股評界非常忽視技術分析的作用。
事實上，我早在去年6月15日就發見了A股日線MACD形成了頂背離，並向周邊好友告知，接下來會發生大跌。不信你們可以去查一下2015年6月15日的MACD日線圖。
我在去年12月28日，再次發現A股日線MACD形成了頂背離。後來的事情大家都知道，發生了中國歷史乃至世界歷史上空前絕後的一周內兩次熔斷。
所以，太陽底下沒有新鮮事。掌握基本的技術分析手段，在我看來是炒股的必備武器，真難以想像有些人絲毫不懂技術也敢投入重金炒股。當然，技術不是萬能的，比如底背離指標遠沒有頂背離來得靈驗和有效；但是，技術是防身的利器，我在6月15日的預測救了同學圈裡不少人。
下面的回答2015年7月14日15日股市是小回檔還是股災第二段開啟？-黃白小貓的回答中，分析了股災短暫見底的技術走勢，後來實踐證明基本符合。
希望對股票有興趣的人一定要學會基本的技術，尤其是K線圖形態的意義、均線意義（黃金三角、死亡三角，60日均線120日均線135日均線意味著什麼）、MACD形態這三神器。結合單個K線的特徵和整體的形態，做出策略分析。也許這種方式對新股和次新股不太有效，但對於大盤的分析極為有效，並可以用大盤的走勢來指導個股的操作。
對於外匯期貨交易者我倒是不需要提技術，因為技術是他們的生命。
2）是否要控制倉位？看到有好的賺錢機會是否要重倉或滿倉？
答：凡是我看到電視裡財經頻道專家說“接下來重倉或滿倉”，我就換台。一個真正的專家不可能說出重倉滿倉這種昏話。一個不會控制倉位的人，從長期來說絕對不可能賺到錢。
3）如何評估自己是否適合做股票？
答：很容易，就看你是不是一個願意認輸的人。關於這一點詳見哪些素質很重要，卻是讀書學不來的？-黃白小貓的回答中的第二點。是否願意認輸在炒股、外匯、期貨中具有壓倒性的重要地位。
順帶提一句，我自己是個爭強好勝的人，所以即使我會技術分析，我也不適合炒股。
4）要不要把股票作為賺錢的主要手段？
答：千萬不要。只能作為調劑和娛樂手段。一旦你把股票、外匯、期貨作為賺錢的主要手段，你已然輸了一大半。
5）A股接下來的走勢？
答：我不負責預測。我只是想說，在A股中賺錢有且只有一種方式，那就是抓住主升浪並參與，並回避其他波動。那麼現在會有主升浪嗎？看看月線圖，熊樣畢露，絲毫沒有主升浪的意思。我是一個右側交易者，我沒有巴菲特那樣的能耐去進行左側交易。我只會在貪婪的時候貪婪，恐懼的時候恐懼。
6）要不要帶杠杆？
答：帶杠杆的前提是1）你對財富的輸送量大；2）你懂技術。做不到任何一項就不要帶杠杆。
三、互聯網金融魅影
對於現在如火如荼的互聯網金融產品，其中尤以P2P為主，我的總體看法如下。
1）對於一款產品的風險是否可控，一定要結合社會總體融資成本來看。比如說，當下的社會融資成本，銀行給企業的貸款一般是7到8個點左右（這一點我不是100%確認，請指正），那麼P2P的一年期收益率就最好不要超過這個數的上浮1到2個點，也就是不超過9%-10%，並以7%-8%較為穩妥。至於超過9%-10%的，不用看任何宣傳，果斷摒棄。（注：收益率指的是產品給予投資者的回報，是在扣除平颱風控措施和平臺自身利潤後，剩下的那部分。而民間高利貸通常為20-30個點，目前的P2P平臺在營收方面普遍是這個放貸標準）
2）一定要瞭解產品本身的結構。不要投資自己不瞭解的產品。舉個極端的例子，大家都知道分級B基金。問君能有幾多愁？恰如下折基準日重倉購入分級B。這是對於不瞭解情況下投資的最大嘲諷，因為這類投資的虧損率為當世所僅見的100%。
3）瞭解產品本身違約率，並一定要為極端情況留下伏筆。目前，一款正常的P2P產品違約率大約為8%。而在這一範疇之內的違約可以通過設計產品結構來消除風險，比如風險撥備金。
所謂極端情況，正是指經濟如果極端惡化之時，民間融資違約率驟然上升到20%乃至30%。在此情況下絕大部分P2P平臺會土崩瓦解。這需要你對經濟形勢的風吹草動非常敏感，一有動靜，就要跑的比兔子都快。所以投資週期上，不推薦一年，而應該以三個月為主，半年為輔。
4）再重申一次：對於網路金融產品，預期收益率就是他們的價格。預期收益率越高的產品，越是像淘寶爆款一樣，價格低廉，大部分是垃圾。預期收益率越低的產品，價格越高，身份越是尊貴。最尊貴的不用說，當然是銀行定存，利率最低，風險最小。
5）遠離所有線下金融平臺和路邊理財公司。和醫院一樣，廣告越多的越是壞產品，廣告越少的越是好產品。
四、後十年最賺錢的投資管道
靠譜的股權投資。
金融街線上簡述：
金融街線上是全國唯一的民間金融產業發展示範區，廣東省、廣州市重點建設專案——廣州民間金融街發起的國資控股互聯網金融平臺，由廣州民間金融街管理有限公司、廣州基金旗下全資子公司廣州匯垠天粵股權投資基金管理有限公司等實力機構連袂創辦。通過資金銀行存管、國有/實力機構擔保、銀行級風控體系、全方位資訊保護等，金融街線上為投資者、資金需求者提供安全、合規、高效的投融資服務。
像窮爸爸富爸爸中關於四個象限中降低工資收入比重、提高被動收入、自由職業、自行創業比重的說法，根本就是扯淡，完全不符合中國一線城市的現狀。
沒有工資收入你拿什麼來獲得被動收入？
自由職業？你見過一線城市自由職業者的生存狀態麼？
創業？一將功成萬骨枯。創業成功的概率低到觸目驚心。萬眾創業=萬眾破產。而群眾總是依賴于倖存者偏差，看到鎂光燈下創業成功者的風光，就對這種高危行為趨之若鶩。
補充一句：上班族不要炒股，有百害而無一益。炒股的本質是多空對賭，是搏殺。而上班族炒股，就相當於扛著菜刀上二戰戰場。如果是天王星計畫這樣的戰略大反攻還好說，還能跟著隊友撿點裝備；如果是諾曼第、庫爾斯克會戰這種，那真是死都不知道怎麼死的，還耽誤了本職工作，與我這一謀略的主旨背道而馳。
謀略二：不要被房產這個遊戲消滅。
題主，你面前只有兩個選擇。
一是繼續追求理財，以及理財背後所蘊含的自由。
二是成為房奴，從此不再提理財二字。
我知道，選擇二很多情況下是無奈的選擇。你要結婚。你要生小孩。這是沒辦法的，人生本來就充滿了各種無奈。在題主這個年齡，作為帝都非土著，從身份上就和奴隸階層沒區別，必然要受到本地人奴隸主的壓榨。而這種壓榨主要通過房租和房價來體現。
未來幾年，政府會竭盡所能，在其能掌控的範圍內不讓一線樓市和重要二線城市的房價跌下來。現在的調控政策正是這個目的。
題主今年24歲。如果你不想選擇第二條路，那你唯一能做的，就是儘量延後自己的結婚時間（關於結婚，之後會進一步詳述）。
假設題主在2022年結婚（30歲時候）。屆時會是什麼狀況呢。
不可逆轉的老齡化。即使現在國家已經全面放開二胎，在大城市裡面，人口出生率的下降也是不可逆的。有錢的白領根本就沒精力生孩子，沒錢的白領生不起孩子。
老齡化的後果？不遠的將來，50年代嬰兒潮出生的人將逐步死亡，新增勞動力將越來越減少。老人們死亡之後，身後留下的除了房子還是房子。遍地都是房子。
而中國經濟的減速，也已經進入了第8個年頭（從2014年開始算起）。中國經濟的減速同樣是不可逆的。原因很多，主要就是老齡化加上轉型積重難返。經濟增長的實質其實就兩個。一是新增勞力的新增工作時間。二是提高單位工作時間的效率。過去三十幾年，靠著人口基數大、中國人辛勤吃苦來促成第一項，靠著改革紅利來促成第二項，這些在之後十幾年都將一去不復返。我並不是中國經濟崩潰論者，但今年以來政府的加杠杆和放水政策，讓我對於中國經濟的轉型幾乎不抱有希望。放水只會造成邊際效應遞減，貸款天量增加的同時，M2增加卻極為有限。
相信題主已經看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥時候買都是賺”、“現在不買，以後更貴”、“最恰當的買房時機就是現在”等等等等。
如果看了這些文章，題主願意選擇第二條道路，我不阻攔。
但是，題主你這個年齡，等得起。
你等得起中國的老齡化。你等得起中國經濟的減速乃至衰退。這一切的一切，都是因為你還有理財的夢想。
過去這一兩年全國樓市都陷入了癲狂。這個瘋狂的遊戲必然會有終結的一天。政府會竭力阻止遊戲的終結，但政府也不是萬能的。如果政府是萬能的，那麼去年和今年年初就不會出現股災了。
另外，從我自己瞭解到的一手資訊：現在上海很多賣房的人，真是為了移民。
謀略三：一定要養成良好的消費習慣。
題主作為一個白領，很容易迷失在一個我稱之為”白領普適性週期惡性循環“的陰影中：
——我越是辛苦工作賺到錢，我越是要對得起自己的辛苦。所以要奢侈消費來犒勞自己。要海灘度假。要豪車豪宅名表。要全進口裝備。要3克拉大鑽。要5要5s要6要6s。等等等等
——然而，我越是奢侈消費，錢就越是不夠用，所以我只能加倍辛苦去賺錢，然後加倍消費。
——而且，你看誰誰又換了寶馬賓士了，誰誰又去夏威夷了，誰誰又買了最新款腎機了。我怎能自甘人後？
如果你進入了這麼一個迴圈，即便你如我上面所說提升了工作能力，你仍然會離理財的夢想越來越遠；更不用說你工作能力尚未提升的情形了。
然而請注意，如果題主不想進入這個迴圈，那麼你的生活必然會比別人辛苦一些——至少在別人眼裡要辛苦一些。
你無法跟別人攀比。
你無法在人前炫耀。
你無法給自己犒勞。
你也許無法在夜深人靜的時候說服自己繼續努力。
在這個時候，就得給自己的信仰充值了——既然，你選擇了想要理財這條道路，那麼必然要做到忍常人之不能忍。這裡我說的理財，不是在餘額寶裡耍耍幾千塊這種理財，後者在我看來屬於過家家。所謂理財，我這樣的是起步線，也就是每月被動收入在1萬以上，達到你即使失業也能勉強自給自足的地步。
如果你覺得自己只能做一個平常人，那麼就當我上面全都沒說。
更重要一點：千萬千萬別找一個敗家的老婆。這會讓我所有其他策略完全失效。當然，女人持家者居多，敗家只是少數。
謀略四：建立有效的人脈。
上面說的全都是”道“，有人可能要問，說了半天你的”術“呢？也就是投資什麼具體的理財產品呢？
投資？你的本金是多少就來跟我說投資？
按照樓主的積累速度，要想談到投資這件事，至少要三年以後。那麼，你們覺得以中國金融業發展的速度，尤其是坑爹的速度，現在推薦的某些產品，到三年後還有效嗎？
那麼如何才能在三五年後，題主積累了一定本金之後，找到合適的理財產品？
人脈、人脈、人脈。我知道這個詞已經被說濫了。但已經被說濫的這個詞，能真正把握其內涵的卻屈指可數。
所謂”人脈“，指的是資訊交換。
也就是，你首先要向對方提供對方覺得有用的資訊。或者說，你首先要讓對方覺得你有價值，你牛逼。然後對方才會跟你說怎麼賺錢。
都像知乎小白這樣，上來就問”如何在最快時間內賺到XX萬“？你覺得這樣能得到人脈嗎？
換句話說，當且僅當你自己變得牛逼以後，你才能從同樣牛逼的別人那裡獲得有用的資訊。
請拒絕所有狐朋狗友和酒肉朋友。別看在學校時期一起打球一起玩遊戲時候個個人模狗樣吆五喝六的。走上社會工作以後，他們聯繫你的唯一原因不是問你開口借錢，就是讓你幫個別的什麼忙。
而只有有效的人脈，才能在合適的時候向你提供最有用的理財資訊。
至於理財產品、理財管道這件事本身，一篇回答不可能說得清，甚至一本書也不可能說得清。需要題主自己去做大量的研究，獲取大量的資訊。這個過程本身也是題主自己變得牛逼的過程，而不是以一窮二白的身份向牛逼的別人討教。後者，對你幾乎沒有幫助，除了我這篇答案。
最後但不是最次要的：在哪些方面讓自己變得牛逼？
1）對財富的輸送量。你在投資1萬時候什麼心態？10萬時候什麼心態？100萬時候什麼心態？這些都需要去鍛煉、去磨練。達到雲淡風輕、舉重若輕的地步。
2）全方位提高財商。財商完全是可以後天培養的。題主可以去做一下這方面測試題，看看得分多少，然後一年再測一下看看是否有進步。
3）學會辨別紛繁蕪雜的虛假資訊和不靠譜資訊。比如e租寶中晉這種一看就是騙錢的東西。掌握這種能力，是你保護自己本金的前提。
4）提高自己看問題的眼光。
我相信，我這篇答案是真正為題主考慮，真正為題主解決問題的答案。其他的答案都是大而化之，看過即忘，別說能管十年了，能管十個月就不錯了。如果你們覺得這篇答案對題主有幫助，那就多多點贊把它頂上去。
另外還需要澄清一點：我是希望這篇答案對其他類似情況的讀者也有借鑒意義。但要明白，每個人的境況都是不同的，需要具體問題具體分析，沒有任何放之四海而皆準的模式和方法。
另外的另外：評論區裡也有不少乾貨，時間所限我就不在答案裡一一更新了。
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老實講我真的很慚愧。昨天這篇回答是我在追番間歇時候迷迷糊糊寫的，只是想列個總綱而已，沒想到能得到這麼多熱情的捧場。所以下面再更新一些乾貨，以饗讀者。
一、房產
很多人誤會了我那句“不要被房產這個遊戲消滅”的話，以為我是個大空頭。其實我對於房子這個問題有著極為深刻的研究。
實際上，房產在整個理財規劃以及財務自由規劃中占著舉足輕重的地位。租房不可能實現財務自由。這是因為財務自由就意味著完全可控，而租房除了增加開支之外，其費用是不可控的。
所謂不要被房產這個遊戲消滅，指的主要是提前在房產方面佈局，比如07年時候就買房。
然而，對於很多像題主這樣，即年輕又是一線城市非土著的，以上說法是然並卵。題主已經錯過了在房產方面佈局的最好時機，只能接受土著的剝削。如果在現在的超高價位，選擇了房奴這條路，那就意味著基本告別理財和財務自由的追求。這是因為地產業內已經公認，房地產的黃金年代已經過去了。同時過去三十年中國經濟的超高增長也結束了。這一代人已經無法在房產上享受到紅利。
而我上述對於房產的預測，是在2010年時候就基本形成構思的。過去這半年多，中國目前一線城市的房價發生了類似於頂背離模式的暴漲，而這種暴漲的主要原因在於政府的玩命托市以及城市之間的嚴重分化。所以我只是向題主，以及廣大和題主處境類似的青年人，提出了一種較為樂觀的可能性。如果不接受我這種說法，那就只能高位買單，別無他路。我並不反對後一種做法，並認為，房奴有房奴的生活方式，兩種生活方式並無高下優劣之分，而是完全取決於你個人的價值觀。
二、股票、比特幣、外匯、大宗商品現貨和期貨（以下簡稱股票）
所有能用K線圖觀測的東西，我將其歸之為一類，那就是——普通人一定要慎重接觸的東西。
大家都知道股票是七虧二平一賺。但是可能很多人還不知道的是，股票的長期複合收益率。比方說你第一年賺40%，第二年虧25-30%，第三年賺40%，第四年虧25-30%，如此類推。這樣反復下來，你會發現你的複合收益率跑不贏大多數默默無聞的理財產品，極端情況下甚至跑不贏銀行定存率。
是的——長期穩定盈利是所有炒股人士所面對的哥德巴赫猜想。能做到的人寥若晨星。這就意味著，你在股市中浸淫的時間越長，投入的越多，你比別人賺到更多錢的幾率就越低。作為這個星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的長期複合收益率是25％左右。
所以，我的建議是：上班族在股票中的投入一定要有限，並且結合自己的財富的輸送量。所謂輸送量，是指你面對盈利虧損的淡定程度（也就是所有風險評估測試會包括的一道題目）。如果你自有資金100萬，你只能對其中10萬的損益淡定處之，那你在股市中的倉位一定不能超過10萬。
以上為總綱，接下來說一些實在的東西。
1）市場能否預測？
答：市場不可預測，但可以分析。我發現國內股評界非常忽視技術分析的作用。
事實上，我早在去年6月15日就發見了A股日線MACD形成了頂背離，並向周邊好友告知，接下來會發生大跌。不信你們可以去查一下2015年6月15日的MACD日線圖。
我在去年12月28日，再次發現A股日線MACD形成了頂背離。後來的事情大家都知道，發生了中國歷史乃至世界歷史上空前絕後的一周內兩次熔斷。
所以，太陽底下沒有新鮮事。掌握基本的技術分析手段，在我看來是炒股的必備武器，真難以想像有些人絲毫不懂技術也敢投入重金炒股。當然，技術不是萬能的，比如底背離指標遠沒有頂背離來得靈驗和有效；但是，技術是防身的利器，我在6月15日的預測救了同學圈裡不少人。
下面的回答2015年7月14日15日股市是小回檔還是股災第二段開啟？-黃白小貓的回答中，分析了股災短暫見底的技術走勢，後來實踐證明基本符合。
希望對股票有興趣的人一定要學會基本的技術，尤其是K線圖形態的意義、均線意義（黃金三角、死亡三角，60日均線120日均線135日均線意味著什麼）、MACD形態這三神器。結合單個K線的特徵和整體的形態，做出策略分析。也許這種方式對新股和次新股不太有效，但對於大盤的分析極為有效，並可以用大盤的走勢來指導個股的操作。
對於外匯期貨交易者我倒是不需要提技術，因為技術是他們的生命。
2）是否要控制倉位？看到有好的賺錢機會是否要重倉或滿倉？
答：凡是我看到電視裡財經頻道專家說“接下來重倉或滿倉”，我就換台。一個真正的專家不可能說出重倉滿倉這種昏話。一個不會控制倉位的人，從長期來說絕對不可能賺到錢。
3）如何評估自己是否適合做股票？
答：很容易，就看你是不是一個願意認輸的人。關於這一點詳見哪些素質很重要，卻是讀書學不來的？-黃白小貓的回答中的第二點。是否願意認輸在炒股、外匯、期貨中具有壓倒性的重要地位。
順帶提一句，我自己是個爭強好勝的人，所以即使我會技術分析，我也不適合炒股。
4）要不要把股票作為賺錢的主要手段？
答：千萬不要。只能作為調劑和娛樂手段。一旦你把股票、外匯、期貨作為賺錢的主要手段，你已然輸了一大半。
5）A股接下來的走勢？
答：我不負責預測。我只是想說，在A股中賺錢有且只有一種方式，那就是抓住主升浪並參與，並回避其他波動。那麼現在會有主升浪嗎？看看月線圖，熊樣畢露，絲毫沒有主升浪的意思。我是一個右側交易者，我沒有巴菲特那樣的能耐去進行左側交易。我只會在貪婪的時候貪婪，恐懼的時候恐懼。
6）要不要帶杠杆？
答：帶杠杆的前提是1）你對財富的輸送量大；2）你懂技術。做不到任何一項就不要帶杠杆。
三、互聯網金融魅影
對於現在如火如荼的互聯網金融產品，其中尤以P2P為主，我的總體看法如下。
1）對於一款產品的風險是否可控，一定要結合社會總體融資成本來看。比如說，當下的社會融資成本，銀行給企業的貸款一般是7到8個點左右（這一點我不是100%確認，請指正），那麼P2P的一年期收益率就最好不要超過這個數的上浮1到2個點，也就是不超過9%-10%，並以7%-8%較為穩妥。至於超過9%-10%的，不用看任何宣傳，果斷摒棄。（注：收益率指的是產品給予投資者的回報，是在扣除平颱風控措施和平臺自身利潤後，剩下的那部分。而民間高利貸通常為20-30個點，目前的P2P平臺在營收方面普遍是這個放貸標準）
2）一定要瞭解產品本身的結構。不要投資自己不瞭解的產品。舉個極端的例子，大家都知道分級B基金。問君能有幾多愁？恰如下折基準日重倉購入分級B。這是對於不瞭解情況下投資的最大嘲諷，因為這類投資的虧損率為當世所僅見的100%。
3）瞭解產品本身違約率，並一定要為極端情況留下伏筆。目前，一款正常的P2P產品違約率大約為8%。而在這一範疇之內的違約可以通過設計產品結構來消除風險，比如風險撥備金。
所謂極端情況，正是指經濟如果極端惡化之時，民間融資違約率驟然上升到20%乃至30%。在此情況下絕大部分P2P平臺會土崩瓦解。這需要你對經濟形勢的風吹草動非常敏感，一有動靜，就要跑的比兔子都快。所以投資週期上，不推薦一年，而應該以三個月為主，半年為輔。
4）再重申一次：對於網路金融產品，預期收益率就是他們的價格。預期收益率越高的產品，越是像淘寶爆款一樣，價格低廉，大部分是垃圾。預期收益率越低的產品，價格越高，身份越是尊貴。最尊貴的不用說，當然是銀行定存，利率最低，風險最小。
5）遠離所有線下金融平臺和路邊理財公司。和醫院一樣，廣告越多的越是壞產品，廣告越少的越是好產品。
四、後十年最賺錢的投資管道
靠譜的股權投資。
金融街線上簡述：
金融街線上是全國唯一的民間金融產業發展示範區，廣東省、廣州市重點建設專案——廣州民間金融街發起的國資控股互聯網金融平臺，由廣州民間金融街管理有限公司、廣州基金旗下全資子公司廣州匯垠天粵股權投資基金管理有限公司等實力機構連袂創辦。通過資金銀行存管、國有/實力機構擔保、銀行級風控體系、全方位資訊保護等，金融街線上為投資者、資金需求者提供安全、合規、高效的投融資服務。