申領信用卡時，這個條款一定要看清楚，法律人士都吃虧！

在申領信用卡時，大家一般需要簽署一份《信用卡領用協定》。很多人覺得看或不看區別不大，不是專業的法律人士，也很難發現條款裡埋的坑。

其實不然，銀行為了達到自身利益的最大化，

難免會在合同條款里加上幾個霸王條款，一旦違約，開卡人將付出極大的代價；對我們而言，我們也可以保持高度警惕，防範觸犯這些霸王條款，規避莫名其妙的罰款。

這兩天，有個新聞比較火。央視主播、《今日說法》主持人李曉東起訴建行霸王條款。

2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千餘元，但有69元未還清，然而10天之後，竟然產生了300餘元的利息。在多次撥打建行客服電話後，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月帳單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。

建行採取的這種計息方式叫“全額計息”，即在信用卡還款最後期限超過之後，無論當月信用卡是否產生了部分還款，

髮卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。

在建行用戶申領信用卡時，填寫的“中國建設銀行龍卡信用卡申請表”背面均有一份《中國建設銀行龍卡信用卡領用協議》(以下簡稱領用協議)。該領用協議第三條第九款規定：“甲方在對帳單所載到期還款日前清償全部欠款的，

當期對帳單所載消費及通過貸記帳戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記帳日起，根據甲方實際欠款天數，按每日累計欠款餘額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復利。”

李曉東表示，在申領信用卡時、帳單週期內未全額還款時，建行工作人員均未向他明確釋明或告知該條款的規定，相關的“領用協議”也未能完整的對違約情形、信用卡計息方式、收取標準等進行詳細披露。

這導致很多人都不知道該款項的存在，新聞中屢屢出現的天價罰單，多大一部分原因正在於此。這種計息方式有違公平，相關條款應屬無效。

李曉東向銀行客服反映該問題，

銀行客服稱這是行規。這不是敷衍抑或推卸責任。“全額計息”的計息方式確實不是建行獨有的，甚至不是中國獨有的，而是國際慣例。目前，國內除工商銀行是以信用卡未還餘額來計算利息之外，如建設銀行等大多數銀行都是按照“全額計息”的方式計算利息。

“全額計息”的利息計算方法很容易導致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金，因此備受爭議。不過銀行也有說辭，目前，信用卡違約現象特別嚴重，特別是小額違約情況很多，在處理時也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時儘量保護自己，利用其自身的優勢地位，將有利於自己的條款表述強加進合同條款之中。

存在的並不代表就是合理的。用戶在使用信用卡時，與銀行形成的是借貸關係，實際上簽訂的是借貸合同。銀行提供貸款，用戶還本付息，按照合同法的相關規定，使用者只要就違約部分來承擔違約責任即可，全額計息其實已涉嫌違法。

或許隨著社會呼聲高漲，該條款會有所改進。但是，現在我們依然不得不遵守銀行的遊戲規則，儘量全額還款，稍有不慎，天價罰單、信用污點就會隨之而來！

不過銀行也有說辭，目前，信用卡違約現象特別嚴重，特別是小額違約情況很多，在處理時也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時儘量保護自己，利用其自身的優勢地位，將有利於自己的條款表述強加進合同條款之中。

存在的並不代表就是合理的。用戶在使用信用卡時，與銀行形成的是借貸關係，實際上簽訂的是借貸合同。銀行提供貸款，用戶還本付息，按照合同法的相關規定，使用者只要就違約部分來承擔違約責任即可，全額計息其實已涉嫌違法。

或許隨著社會呼聲高漲，該條款會有所改進。但是，現在我們依然不得不遵守銀行的遊戲規則，儘量全額還款，稍有不慎，天價罰單、信用污點就會隨之而來！