標題党的“原罪”：收編支付寶們的“網聯”真沒那麼“玄乎”！
（本文為PPTV聚力財經原創出品）
做個小調查，昨天有多少人的朋友圈被：
《馬雲哭了！支付寶被收編！》、《央媽生了二胎，銀聯多了個“親弟弟”》、《巨變！央行突然宣佈一個大消息，馬雲"蒙"了、銀聯"哭"了...》……諸如此類的標題給刷屏了？
且不論文章內容如何，先被“標題”給唬到了。有這樣情況的盆友，請在留言區揮個爪。
不過講真，
1
在切入正題之前，聚力小財先給大家普及一下“我們平常的“資金往來”在銀行系統流轉的過程”。
舉個栗子
聚力小財要從A銀行，給母妃大人銀行B的戶頭轉帳。
“支付寶們”出現之前：資金往來需要經過三層：用戶層、銀行層、清算層。
大致流程：聚力小財——銀行A——央行的清算平臺——銀行B——母妃大人
而當馬爸爸帶領著“支付寶們”，帶著協力廠商支付平臺殺入支付市場後，情況就有所不同了。（假設通過支付寶平臺轉帳）
大致流程（三方直連）：聚力小財在A銀行的錢——支付寶公司在A銀行的帳戶——支付寶公司在B銀行的錢——母妃大人在B銀行的錢
說到這裡，你有發現這兩個流程“最大的不同點”在哪兒麼？
在第二個流程中，從銀行A到B，這種協力廠商支付企業的“銀行直連”，直接繞開了“央媽”。
而支付過程缺乏監管的結果就是：支付風險激增！萬一“直連模式”被不法分子利用，將成為洗錢、套現獲利、盜取資金的溫床。
說到底，所謂的對協力廠商支付平臺進行“收編”，本質上是加強央媽的監管，降低風險，以便履行她的各項金融職責。
2
那麼話說回來，
“網聯”的全稱為“非銀行支付機構網路支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的協力廠商支付機構搭建一個“共有的轉接清算平臺”，受央行監管。
但其實，接入“網聯”平臺，並不是什麼新聞。
早在2017年3月31日，就已經發佈公告，網聯平臺啟動試運行。
而阿裡的支付寶、騰訊的財付通、百度的百付寶、京東網銀線上正是第一批接入的。如今4個多月過去了，各家早已經把大量的業務轉移到了網聯層面。只不過我們在使用上沒有什麼明顯的感受而已。
所以，看到“央媽突然大動作，馬雲懵了”之類的標題，大家可以直接忽略了。
不過有意思的是，網聯平臺3月31日運行，但是網聯清算有限公司卻是在網聯運行了幾個月之後才發起成立。
7月28日，中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶及銀聯等45家機構簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》，擬共同發起設立“網聯清算有限公司”，註冊資本20億元。
央行系成為當之無愧的第一大股東，支付寶和財付通分別持股9.61%。
央行高層此前對“網聯”有一原則性批示：務必保證網聯平臺掌握在人民銀行手上。本次網聯股東情況正式曝光，央行與其他國家機構佔據主導地位充分說明網聯的重要的江湖地位。
3
不管未來資金流轉的方式如何，想必吃瓜群眾最關心的還是：
究竟“網聯”的接入，對我們來說，有什麼影響？
1用戶：基本不會感到變化，也不會影響用戶體驗。
網聯的設立，是為了優化現有清算體系，並不會改變使用者對協力廠商支付服務的使用方法；若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。只是以後大家的錢不再存在支付機構了，全部都交到了央行統一管理。
2支付公司：利好中小支付機構，拉平起跑線。
原來的“直連”模式下，各家支付機構與銀行單獨協商，行業巨頭因為有巨額沉澱資金做議價籌碼，往往可以獲得更低的費率和更優的條件，“網聯”的出現將改變這一局面。
網聯的上線將利好中小支付機構，使得他們終於和大中型支付機構站在同一起跑線上，不再背負直連銀行數量少、費率高的先天劣勢，獲得了喘息的機會。
3銀行：有望重獲“遺失的使用者資訊”。
對於銀行而言，網聯的出現則有望重新獲得當前模式下遺失的使用者資訊。
在原來的交易模式下，遺失了使用者的交易資訊，不利於資料的二次應用和開發。現在交易資訊可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到資料，尚不得而知。若可以的話，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易資訊遺失），將得以解決。
4銀聯：新的機遇和挑戰，清算市場一家獨大將成過去。
作為轉接清算機構，“網聯的上線”意味著銀聯終結了在“支付清算領域一家獨大”的格局，開始迎來競爭者。
但其實，網聯上線並未直接觸動“銀聯的乳酪”，畢竟原來的直連模式下，銀聯本就被排除在外。相反，網聯上線加速了直連模式的終結，支付機構在間聯模式選擇中，可以選擇網聯，也可以走銀聯通道，對銀聯而言，未嘗不是新的機遇。
只是，面對支付清算市場的整體開放，銀聯真的要打起十二分精神了。
最後，客觀來說，“網聯上線”的確牽動了協力廠商支付市場格局。網聯的上線送走了直連模式，也揭開了支付清算領域的新篇章。
但新事物並非洪水猛獸，大家不要被“標題黨們”帶錯了節奏！
▎申明：本文為PPTV聚力財經（ID：JuliFinance）原創作品，轉載請注明出處，否則為保護原創權利，必追究到底。歡迎轉發到朋友圈，無需授權。歡迎更多讀者或媒體投稿合作，如有異議，請微信後臺聯繫。
網聯平臺啟動試運行。而阿裡的支付寶、騰訊的財付通、百度的百付寶、京東網銀線上正是第一批接入的。如今4個多月過去了，各家早已經把大量的業務轉移到了網聯層面。只不過我們在使用上沒有什麼明顯的感受而已。
所以，看到“央媽突然大動作，馬雲懵了”之類的標題，大家可以直接忽略了。
不過有意思的是，網聯平臺3月31日運行，但是網聯清算有限公司卻是在網聯運行了幾個月之後才發起成立。
7月28日，中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶及銀聯等45家機構簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》，擬共同發起設立“網聯清算有限公司”，註冊資本20億元。
央行系成為當之無愧的第一大股東，支付寶和財付通分別持股9.61%。
央行高層此前對“網聯”有一原則性批示：務必保證網聯平臺掌握在人民銀行手上。本次網聯股東情況正式曝光，央行與其他國家機構佔據主導地位充分說明網聯的重要的江湖地位。
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不管未來資金流轉的方式如何，想必吃瓜群眾最關心的還是：
究竟“網聯”的接入，對我們來說，有什麼影響？
1用戶：基本不會感到變化，也不會影響用戶體驗。
網聯的設立，是為了優化現有清算體系，並不會改變使用者對協力廠商支付服務的使用方法；若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。只是以後大家的錢不再存在支付機構了，全部都交到了央行統一管理。
2支付公司：利好中小支付機構，拉平起跑線。
原來的“直連”模式下，各家支付機構與銀行單獨協商，行業巨頭因為有巨額沉澱資金做議價籌碼，往往可以獲得更低的費率和更優的條件，“網聯”的出現將改變這一局面。
網聯的上線將利好中小支付機構，使得他們終於和大中型支付機構站在同一起跑線上，不再背負直連銀行數量少、費率高的先天劣勢，獲得了喘息的機會。
3銀行：有望重獲“遺失的使用者資訊”。
對於銀行而言，網聯的出現則有望重新獲得當前模式下遺失的使用者資訊。
在原來的交易模式下，遺失了使用者的交易資訊，不利於資料的二次應用和開發。現在交易資訊可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到資料，尚不得而知。若可以的話，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易資訊遺失），將得以解決。
4銀聯：新的機遇和挑戰，清算市場一家獨大將成過去。
作為轉接清算機構，“網聯的上線”意味著銀聯終結了在“支付清算領域一家獨大”的格局，開始迎來競爭者。
但其實，網聯上線並未直接觸動“銀聯的乳酪”，畢竟原來的直連模式下，銀聯本就被排除在外。相反，網聯上線加速了直連模式的終結，支付機構在間聯模式選擇中，可以選擇網聯，也可以走銀聯通道，對銀聯而言，未嘗不是新的機遇。
只是，面對支付清算市場的整體開放，銀聯真的要打起十二分精神了。
最後，客觀來說，“網聯上線”的確牽動了協力廠商支付市場格局。網聯的上線送走了直連模式，也揭開了支付清算領域的新篇章。
但新事物並非洪水猛獸，大家不要被“標題黨們”帶錯了節奏！
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