作者: 胡新
金評媒（https://www.jpm.cn）編者按：消費金融無疑是2017年最為火爆的細分金融市場， 在中國經濟步入新常態下， 居民可支配收入持續增長，
央行資料顯示， 今年1月至7月， 我國居民新增消費性短期貸款達1.06萬億元， 累計同比增加7137億元， 超過2016年全年總額。 在龐大市場需求的倒逼之下， 消費金融作為面向多階層提供消費貸款的現代金融服務模式， 目前正處於高速發展階段。
面對這麼一大塊蛋糕， 各路資本自當紛紛湧入， 分期、現金貸等各種模式層出不窮， 然而， 鮮有問津的是：消費金融的客戶長啥樣？
消費金融主力：30—40歲的職場骨幹
知彼知己， 方能百戰不殆， 切入一個新興的細分領域尤其如此。 只有快速瞭解企業面對的客群特點， 專注於對該群體的資料調研，
不久前， 南都金融研究所聯合萬惠金融研究院推出《2017新青年消費金融白皮書》， 基於龐大的問卷調查資料， 精准刻畫出了新青年消費畫像及其在使用消費金融產品上的偏好習慣， 全面呈現了該市場的現狀與未來前景。
隨著新一代消費理念的升級， 80%受訪人群表示使用過消費金融產品。 在性別上， 使用消費金融產品的男性使用者占比相對較高；而30-40歲的職場骨幹成為消費金融的主力， 他們普遍擁有5年以上工作經歷， 穩定的收入帶來對未來生活的期待， 更願意付出資金成本來獲取當下高品質生活。
此外， 中等收入者使用消費金融產品比例最高， 而且他們受教育程度並不低， 超過72%為本科學歷。 從產品偏好看， 新青年使用消費金融產品呈現“高頻小額”的特點， 資料顯示， 他們年借貸次數集中在3-6次， 借貸金額大部分在5001-10000元以及1001元-5000元。
從支出用途來看， 餐飲、服飾及日用品、交通出行成為受訪者的主要支出用途， 此外租房或房貸、車貸的占比也偏高。 由此可發現， 新青年們對生活品質有較高追求， 願意把錢用於提高生活舒適度， 而非省吃儉用或者儲蓄。 這種新時代的消費觀， 也促使新青年更有可能借助消費金融產品提高生活品質。
多層次、差異化的消費金融服務市場
消費金融的龐大市場， 吸引了各類資本參與， 也催生出了多元化的消費金融服務模式， 以及差異化的消費金融服務市場。 除銀行系消費金融公司、持牌消費金融公司之外， 各行業巨頭及部分網貸平臺也競相湧入。
而早年佈局消費金融的老牌公司， 在今年紛紛創造出了驚人的利潤業績。 作為銀監會首批的四家消費金融公司之一， 今年上半年， 中銀金融實現營業收入20億元， 同比增長125.73%；淨利潤6.45億元， 同比增長192%。 而2016年的財報顯示， 中銀消費金融營業收入23.5億元， 同比增長133%；淨利潤5.37億元， 同比增長168%。 這意味著， 中銀金融今年上半年賺取的淨利潤已超越去年全年。
得益於多元化的消費場景和便捷的產品體驗， 互聯網消費金融的增長也尤為迅速。
電商行業旗下的消費金融產品，比較典型的有京東白條、天貓分期、蘇甯易購等，上述平臺依託于電商管道搭建的消費場景而生，有著其它產品無可比擬的流量入口優勢。相較于傳統消費金融產品，電商系平臺更加貼近用戶，簡單快捷。不過，目前他們尚局限于電商平臺內的消費場景，在其他垂直細分領域並未過多涉入。
網貸平臺旗下的消費金融產品，充分抓住其“小而散”的特點，與多個管道平臺合作，面向實際需求人群，進行定向服務。從行業整體放款量來看，消費金融已明顯存在線上化傾向。而以網貸機構為代表的新消費金融服務商，已經成為當前中國消費金融服務普惠化的主要推動者和產品的主要提供者。
風險與機遇並存
雖然消費金融市場前景廣闊，但必須注意到，快速發展帶來的不只是機遇，類似於惡意欺詐、重複授信、過度授信等存在于傳統金融服務領域的不良情況，已經逐步轉移至消費金融領域。而且由於消費金融公司提供的貸款服務主要針對於中低端個人消費者，無抵押無擔保，不良貸款率勢必會成為業內關注的焦點。
就現階段來看，消費金融領域尚未形成紅海，風險與機遇並存，其體系的完善與進化，需要政策引導、資本輔助及行業自發的秩序維護。尤其對於消費金融機構來說，應充分利用政策傾斜及龐大的市場需求，在保護客戶錢袋子的基礎上，不斷探索產品創新模式，拓展授信範圍，以良幣驅逐劣幣，讓各類違規產品沒有生存的土壤，這才是消費金融健康發展的道路。
（作者系PPmoney萬惠集團執行副總裁）
（ 編輯：鄭惠敏）
胡新PPmoney互聯網金融平臺聯合創始人。 互聯網消費金融的增長也尤為迅速。電商行業旗下的消費金融產品，比較典型的有京東白條、天貓分期、蘇甯易購等，上述平臺依託于電商管道搭建的消費場景而生，有著其它產品無可比擬的流量入口優勢。相較于傳統消費金融產品，電商系平臺更加貼近用戶，簡單快捷。不過，目前他們尚局限于電商平臺內的消費場景，在其他垂直細分領域並未過多涉入。
網貸平臺旗下的消費金融產品，充分抓住其“小而散”的特點，與多個管道平臺合作，面向實際需求人群，進行定向服務。從行業整體放款量來看，消費金融已明顯存在線上化傾向。而以網貸機構為代表的新消費金融服務商，已經成為當前中國消費金融服務普惠化的主要推動者和產品的主要提供者。
風險與機遇並存
雖然消費金融市場前景廣闊，但必須注意到，快速發展帶來的不只是機遇，類似於惡意欺詐、重複授信、過度授信等存在于傳統金融服務領域的不良情況，已經逐步轉移至消費金融領域。而且由於消費金融公司提供的貸款服務主要針對於中低端個人消費者，無抵押無擔保，不良貸款率勢必會成為業內關注的焦點。
就現階段來看，消費金融領域尚未形成紅海，風險與機遇並存，其體系的完善與進化，需要政策引導、資本輔助及行業自發的秩序維護。尤其對於消費金融機構來說，應充分利用政策傾斜及龐大的市場需求，在保護客戶錢袋子的基礎上，不斷探索產品創新模式，拓展授信範圍，以良幣驅逐劣幣，讓各類違規產品沒有生存的土壤，這才是消費金融健康發展的道路。
（作者系PPmoney萬惠集團執行副總裁）
（ 編輯：鄭惠敏）
胡新PPmoney互聯網金融平臺聯合創始人。