老師， 您好， 寒暄的話不多說了， 我一個客戶， 他想買開門紅的產品， 他有從事相關偏門的生意， 怕到時候財產沒收這方面問題， 這樣的話， 怎麼給小孩子投保相對好些呢？
1.投保人不要是債務風險高的人極其配偶。 比如你的客戶夫妻最好不做投保人。 也可以先做投保人再變更。 但他們可以做被保險人。
2.如果一定要做投保人， 選擇現金價值低的保單。 通過保單貸款進一步降低現金價值， 貸款出來的錢贈予給孩子（如果可以）， 或者暫時代持在父母名下（簽署代持協議， 代持的注意事項在下面最後一張圖片），
3.投保人如果是客戶父母， 考慮到未來父母離世後的保單繼承問題， 可以讓父母立一份遺囑。
4.不建議加萬能帳戶， 原因在圖片下方。
5.上面幾點如果不能全做到， 能做到一部分也是有用的。
我們隨便挑幾個萬能帳戶，
國華的這款產品無論以何種形式進來的保費都記入萬能帳戶價值， 不收取任何的初始費用， 也就是進來一百塊帳戶價值就增加一百塊，
所謂萬能帳戶的靈活領取， 指的就是部分領取現金價值， 領取之後萬能帳戶價值等額減少， 這一點各公司都是一樣的， 不同的是各公司對領取的收費標準不同， 國華的這款首年領取收費不超過百分之三， 也就是百分之三是上線， 比如你領取100， 保險公司扣掉三塊錢， 給您97塊， 三塊錢是扣的最多的， 也可以扣兩塊也可以扣一塊， 也可以不扣， 從第二年開始您在領取， 不收取任何費用， 保單帳戶價值可以轉換年金， 前提是被保險人要年滿60歲， 且保險合同生效達到10年，
保險產品和其他理財產品最大的區別， 就是一份合同可以實現所有權和受益權的分理， 稅務債務屬性也是基於此而產生的， 因為保險合同是合法的把一部分錢通過某種合同結構轉移給另外一個人， 以上只是國華這一款產品的情況， 不代表國華所有的附加萬能帳戶都是如此。
接下來我們看看新華的附加隨意領白金版年金保險萬能型， 這個和剛才那個就不一樣了，
保險責任有兩個第一是身故保險金等於萬能帳戶價值， 第二是年金， 年金條款是附條件生效的， 首先合同生效滿三年， 其次是年金受益人， 通常年金受益人， 就是被保險人要向新華提出申請， 申請後每年的年金是多少呢， 保單帳戶價值的百分之10， 因為每年保單帳戶價值總額是不一樣的所以每年領到的年金也是不一樣的。 那如果這個合同滿期了，到最後一年，這個年金就是保單帳戶當中剩下的所有價值。
剛才說了，附加萬能帳戶他本身是一款保險，新華這款產品的保費他來源與那裡呢，來源於主險的生存金，能不能通過其他方式交保費，這個要另行約定，每月結算一次帳戶利息，最低保證利率是百分之2.5，靈活領取也就是部分領取現金價值，每年的前兩次領取不收手續費，從第三年開始每次收20塊錢。新華保留手續費的調整權，但最高每次不超過50元，以上是新華的這款產品。不代表新華所有產品都這樣。
我們在看看中國人壽的新帳戶兩權保險萬能型鑽石版，這個和前面兩個都不同，這個是兩權保險，現在我們講了三個萬能帳戶了，一個終身壽險；一個是年金保險；這個是兩權保險。
這兩權保險的保險責任有三個，生存保險金；身故保險金；意外傷害身故保險金，生存保險金條款跟新華的那款年金保險條款基本相同，身故保險金條款就比較複雜，大體上是18歲前是保費和現金價值的較大得，18歲後是保單帳戶價值的百分之一百零一，這是大體的理解不太準確。意外傷害身故保險金，他是在身故保險金的基礎上額外給付百分之50的現金價值，但前提是被保險人在意外傷害後180天內身故，身故的原因是意外傷害，且被保險人要年滿18周歲，不超過65周歲，這個附加萬能險的保費來源，有三個，第一個，一次性交付保險費，第二個主險約定自動轉入的保險費，比如主險的年金、主險的分紅、第三個是追加保險費。也就是合同有效期間之內，投保人可以向公司申請在這個帳戶當中追加一些錢，其中只有第三個追加保險費要收取百分之一的費用，帳戶價值也是每月一結算。形成一種複利，所有萬能險都一樣，最低保證利率百分之二點五。部分領取現金價值沒有手續費的規定，也就是不收，這款產品有保單貸款條款，這點上不同產品不一樣，有的能有的不能，還要看條款。
財富屬性不同權利義務不同，保單貸款是投保人的負債，保單只是抵押品，保單本身屬性不變，
部分領取是投保人行使財產權利，保單的價值是有變化的，對於稅務債務也會有影響。
舉個例子，保單貸款是投保人的負債，如果說以後征繳個人所得稅，要考慮負債的因素，那保單貸款就可以記入你的成本中，可以幫你降低個人所得稅，這個就是保單貸款和部分領取的差異。當然這種差異影響是很多的。
以上選了三個產品，都是隨機的，所有的條款都是來源於公開管道，提到的公司和產品也沒有廣告的意思。如果有解讀 不準確的地方，請批評指證，最後總結一下，附加萬能帳戶他是一款保險，有保險的基本屬性，什麼是保險的基本屬性，就是投保人、被保險人、受益人、有保險責任有除外責任，有保險期間，有保費有保額。第二，不要以為每款產品只是利率不同，其實差異很大。萬能帳戶對年金險，不只是收益水準上的影響，其實財稅屬性的影響更大。這一點以後在談。
那如果這個合同滿期了，到最後一年，這個年金就是保單帳戶當中剩下的所有價值。剛才說了，附加萬能帳戶他本身是一款保險，新華這款產品的保費他來源與那裡呢，來源於主險的生存金，能不能通過其他方式交保費，這個要另行約定，每月結算一次帳戶利息，最低保證利率是百分之2.5，靈活領取也就是部分領取現金價值，每年的前兩次領取不收手續費，從第三年開始每次收20塊錢。新華保留手續費的調整權，但最高每次不超過50元，以上是新華的這款產品。不代表新華所有產品都這樣。
我們在看看中國人壽的新帳戶兩權保險萬能型鑽石版，這個和前面兩個都不同，這個是兩權保險，現在我們講了三個萬能帳戶了，一個終身壽險；一個是年金保險；這個是兩權保險。
這兩權保險的保險責任有三個，生存保險金；身故保險金；意外傷害身故保險金，生存保險金條款跟新華的那款年金保險條款基本相同，身故保險金條款就比較複雜，大體上是18歲前是保費和現金價值的較大得，18歲後是保單帳戶價值的百分之一百零一，這是大體的理解不太準確。意外傷害身故保險金，他是在身故保險金的基礎上額外給付百分之50的現金價值，但前提是被保險人在意外傷害後180天內身故，身故的原因是意外傷害，且被保險人要年滿18周歲，不超過65周歲，這個附加萬能險的保費來源，有三個，第一個，一次性交付保險費，第二個主險約定自動轉入的保險費，比如主險的年金、主險的分紅、第三個是追加保險費。也就是合同有效期間之內，投保人可以向公司申請在這個帳戶當中追加一些錢，其中只有第三個追加保險費要收取百分之一的費用，帳戶價值也是每月一結算。形成一種複利，所有萬能險都一樣，最低保證利率百分之二點五。部分領取現金價值沒有手續費的規定，也就是不收，這款產品有保單貸款條款，這點上不同產品不一樣，有的能有的不能，還要看條款。
財富屬性不同權利義務不同，保單貸款是投保人的負債，保單只是抵押品，保單本身屬性不變，
部分領取是投保人行使財產權利，保單的價值是有變化的，對於稅務債務也會有影響。
舉個例子，保單貸款是投保人的負債，如果說以後征繳個人所得稅，要考慮負債的因素，那保單貸款就可以記入你的成本中，可以幫你降低個人所得稅，這個就是保單貸款和部分領取的差異。當然這種差異影響是很多的。
以上選了三個產品，都是隨機的，所有的條款都是來源於公開管道，提到的公司和產品也沒有廣告的意思。如果有解讀 不準確的地方，請批評指證，最後總結一下，附加萬能帳戶他是一款保險，有保險的基本屬性，什麼是保險的基本屬性，就是投保人、被保險人、受益人、有保險責任有除外責任，有保險期間，有保費有保額。第二，不要以為每款產品只是利率不同，其實差異很大。萬能帳戶對年金險，不只是收益水準上的影響，其實財稅屬性的影響更大。這一點以後在談。