前不久給某保險公司邀請我給他們的保險培訓講師授課， 其間有人提了一個問題給我， 人壽保險和家族信託的區別是什麼？在資產保全和財富傳承方面， 這兩個的優劣勢是什麼？
其實呢， 我們在以前的節目當中闡述過這方面的內容， 只不過沒有系統的介紹， 今天咱就在這裡專門針對這個話題聊聊。
首先說， 什麼是信託？這是一個外來詞匯， 英文是“TRUST”。 其實， 信託是一種產品結構， 信託合約當中包括委託人、受託人、受益人。 就這麼簡單， 知道了這三個人， 就知道了什麼是信託。
說的這裡， 可能有的聽眾聽出來了， 這不就是保險嘛。 說對了， 人壽保險本身就是信託結構。 投保人就是委託人， 保險公司就是受託人， 受益人嘛， 可以由投保人和被保險人指定。 多麼完美的他益信託。 其實， 不過是人壽保險， 很多理財產品其實都是信託結構， 信託產品只是具備信託結構的理財產品之一。
通過前面的分析， 我們明確了， 人壽保險也好， 家族信託也好， 本身是一回事兒， 在產品結構上沒有區別。 人壽保險和家族信託能實現財富傳承的根本原因就在於可以指定受益人， 也正基於此， 才衍生出各種高級的財稅功能。 比如資產保全， 稅務債務安排， 規避財富的婚姻風險及代際轉移風險等。
明確了人壽保險和家族信託其實是一回事兒， 對於家庭保險資產配置， 對於保險銷售人員的銷售都有重要意義。 你一定聽說過， 因為我們國家的信託制度還不完善， 所以無法用信託實現財富傳承功能， 但是可以通過配置人壽保險來實現類信託的功能。 其實這種說法， 是根本不理解人壽保險的本質， 人為地降低了人壽保險強大的信託功能， 給人感覺好像人壽保險是退而求其次的辦法。
那人壽保險和家族信託沒有任何區別嗎？
要說有區別吧， 主要在於面向的客戶群不一樣。 通常來講， 家族信託必須採用單一信託的模式， 雖然沒有關於單一信託的規模的硬性要求， 但是由於成本原因， 信託公司的單一信託起點通常較高。 我所瞭解到的國內做家族信託的產品都是5000萬起。 而人壽保險則沒有這個限制， 幾千塊錢， 幾萬塊錢， 幾十萬， 幾百萬都是沒有問題的。 所以人壽保險更能適合大多數人的財富傳承需求。 有人說了， 財富傳承不是本來就是面向高端客戶嘛。 這一點， 你就說錯了。 我在以前的節目當中講過， 財富傳承需求絕不僅限於高端客戶，
言歸正傳， 人壽保險與家族信託的區別是：
人壽保險的資金起點低， 能適合各層級客戶的需求。 那還有其他的區別嘛， 當然有， 比如保險公司和信託公司安全性的對比， 比如保險法與信託法當中的監管差別， 比如管理費用的收取的差別， 比如指定受益人與受益條件的差別。 當然， 這些差別都不是最主要的， 以後咱有機會再聊。