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《中國經濟週刊》 記者 張璐晶︱北京報導
責編：周琦
（本文刊發於《中國經濟週刊》2017年第47期）
編者按：回望保險業的發展， 可以說， 沒有改革， 就沒有保險業的今天。 如今， 中國的金融事業改革正在向縱深發展， 要從 “金融大國”向“金融強國”邁進， 保險業作為現代金融業的重要組成部分， 也將因回歸本源、創新變革而更加強大。
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11月23日到24日， 保監會召開部分保險公司負責人座談會， 保監會副主席陳文輝表示， 保險業要全面貫徹落實全國金融工作會議部署， 強化保險企業主體責任， 防範和化解保險市場風險；大力弘揚企業家精神， 更好發揮優秀企業家示範作用， 推動保險業持續健康發展， 服務經濟社會發展大局。
2017年以來， 保險業貫徹落實全國金融工作會議精神和保監會“1+4”檔要求， 保險市場亂象得到了有效遏制，
如何繼續發揮保險業在金融市場的作用？如何在堅決打擊違法違規行為的同時， 大力治理保險市場亂象？如何防範和平穩處置市場風險， 推動保險業更好地服務實體經濟？
中國保險市場規模， 躍居世界第二5年來， 中國保險市場規模連續超越德國、法國、英國、日本， 原保險保費收入保持兩位數的同比增長。 2016年， 中國原保險保費收入3.1萬億元， 排名世界第二。
與此同時， 保險業的總資產規模也在快速攀升， 由2013年的8.29萬億元發展到2017年8月的16.36萬億元。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍介紹， 2016年保險業的增長速度是GDP的4倍以上， 2012年到2016年， 中國人均保費從1143元提升到2258元，
2016年， 保險業為全社會提供風險保障2373萬億元， 同比增長38.09%， 比原保險保費收入27.50%的增速高了10.59個百分點， 保額增速明顯快於業務增速。
中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇稱， 這幾年發展最快的業務是健康險及有關養老需求的險種， 增長能量和動力相當大。 財產領域當中針對實體經濟及與企業相關的非車險業務比重， 最近也開始提高。 “行業發展非常迅速， 但發展迅速的背後應當是國民的保障， 包括生老病死的保障、企業的保障等。 保費是客戶交給保險公司獲得保險保障的一個費用， 而保險金額是一種獲得感， 體現對風險的意識和風險管理的安排。 ”
管理風險， 回歸本源保險資金本質上是對投保人的負債，
保監會副主席陳文輝表示， 保監會將進一步強化監管力度， 有效彌補制度短板， 織牢織密制度籠子， 堅決打擊違法違規行為， 大力治理保險市場亂象， 切實防範和平穩處置市場風險， 深化保險監管和市場改革， 推動保險業更好地服務實體經濟發展。
業內人士稱， 保險的風險保障功能是其他金融產品所不具備的， 是區別于存款、理財、信託、基金等的本質特徵，
中國平安人壽保險股份有限公司總精算師孫漢傑認為， 對居民來說， 一生不同時段會面臨不一樣的風險， 保險的功能就是平滑客戶在整個人生期間的收入水準， 在客戶發生意外事故或者疾病時提供財政補充。 “過去的幾年裡， 平安一直堅持以保障型產品為主的發展思路， 保障型產品的占比在持續提升。 2011年保障型產品占比在10%左右， 到了2016年占比達到50%以上， 保障型產品在我們新業務價值裡面的貢獻超過了80%。 ”
保險業在為社會提供風險保障、行業得到快速發展的同時， 也出現個別保險公司把產品設計成期限短、保障低的純理財型產品， 業務結構失衡。
中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇介紹，一些中小公司希望迅速地擴大保費，提升保費規模，而提升保費規模的最簡單通道就是做理財產品，但理財產品的保障功能很弱，完全是一種財富管理。
保監會在2016年密集出臺了規範中短存續期產品、完善人身保險產品精算制度、強化人身保險產品監管等多項規定，對相關公司採取了專項檢查、責令整改等舉措。業內人士認為，在監管層重點強調“保險業姓保、回歸保障”的同時，保險作為吸收風險和經營管理風險的特殊行業，應持續積極發揮社會“穩定器”、經濟“減震器”和“助推器”，以及資本市場“壓艙石”的重要作用。
讓保險成為服務實體經濟的重要力量2017年全國金融工作會議強調，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。
業內人士介紹，險資特別是壽險資金，體量大、期限長、來源持續穩定，與相關產業匹配性好，是支援實體經濟和戰略性產業發展的理想資金來源之一。在實體經濟需要補血給養的當下，應該用好這股源頭活水。今年《政府工作報告》首次提出“拓寬保險資金支援實體經濟管道”，已經釋放了明確的政策信號。
2017年5月4日，保監會發佈《關於保險業支援實體經濟發展的指導意見》（下稱《意見》），在構築實體經濟風險管理保障體系方面，多領域將有新險種“試點”落地。
《意見》明確，保險業在積極創新企財險、工程險等傳統險種的同時，將重點發展環境污染、食品安全、醫療責任、校園安全等責任保險，積極輔助社會治理；推進稅優健康保險在全國推廣，推動個人稅收遞延養老保險試點政策出臺並落地；設立中國保險業扶貧公益基金，創新保險產品對貧困人口的精准扶貧；支持保險資金以投資新建、參股、並購等方式興辦養老社區；完善“政銀保”模式，為小微企業融資提供保險增信服務，助力緩解小微企業融資難、融資貴；支援中長期出口信用險和海外投資險業務發展，促進我國企業“走出去”和“一帶一路”建設。
資料顯示，截至2017年6月末，保險業定期存款餘額1.4282萬億元，是實體經濟中長期貸款重要資金來源；投資債券和股票為實體經濟直接融資6.7554萬億元；通過股權、債權、基金等方式，保險資金進入“一帶一路”、綠色金融、棚戶區改造、京津冀協同發展等領域。
中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇說：“保險業支援實體經濟，首先是拿產品來支援實體經濟。這個產品分兩類，一類是財產保險公司的非車險業務，對於企業財產、建築橋樑、產品生產、產品運行等方面，保險能否滿足這些實體經濟在發展當中所面臨的風險。還有一類就是説明實體經濟的創業者、員工解除他們的健康和養老的後顧之憂，這是壽險公司的責任。” 郝演蘇認為，如果保險業能夠針對實體經濟相關的風險管理，做出全方位的診斷和相應的安排，本身就是了不起的貢獻。“支援實體經濟發展是一個很豐富的內涵。不僅僅局限於資金運作，更重要的是要用產品、風險管理的經驗和技術，説明實體經濟解決相應的問題。”
國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為，保險資金期限較長，可以跟實體經濟裡一些需要長期資金的專案對接。“比如我們的基礎設施項目，它要求的資金期限也比較長，這樣可以推動實體經濟的發展。”
業內人士稱，近年來，大型保險企業形成了核心競爭力，在金融保險市場發揮了中流砥柱的作用，一批優秀國有和民營保險企業家，在服務國家戰略、助力脫貧攻堅、履行社會責任方面做出了貢獻。如今，中國金融事業改革正在向縱深發展，完成從“金融大國”向“金融強國”的邁進，保險業也將因回歸本源、創新變革而更加強大。
（芮曉煜對本文亦有貢獻）
中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇介紹，一些中小公司希望迅速地擴大保費，提升保費規模，而提升保費規模的最簡單通道就是做理財產品，但理財產品的保障功能很弱，完全是一種財富管理。
保監會在2016年密集出臺了規範中短存續期產品、完善人身保險產品精算制度、強化人身保險產品監管等多項規定，對相關公司採取了專項檢查、責令整改等舉措。業內人士認為，在監管層重點強調“保險業姓保、回歸保障”的同時，保險作為吸收風險和經營管理風險的特殊行業，應持續積極發揮社會“穩定器”、經濟“減震器”和“助推器”，以及資本市場“壓艙石”的重要作用。
讓保險成為服務實體經濟的重要力量2017年全國金融工作會議強調，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。
業內人士介紹，險資特別是壽險資金，體量大、期限長、來源持續穩定，與相關產業匹配性好，是支援實體經濟和戰略性產業發展的理想資金來源之一。在實體經濟需要補血給養的當下，應該用好這股源頭活水。今年《政府工作報告》首次提出“拓寬保險資金支援實體經濟管道”，已經釋放了明確的政策信號。
2017年5月4日，保監會發佈《關於保險業支援實體經濟發展的指導意見》（下稱《意見》），在構築實體經濟風險管理保障體系方面，多領域將有新險種“試點”落地。
《意見》明確，保險業在積極創新企財險、工程險等傳統險種的同時，將重點發展環境污染、食品安全、醫療責任、校園安全等責任保險，積極輔助社會治理；推進稅優健康保險在全國推廣，推動個人稅收遞延養老保險試點政策出臺並落地；設立中國保險業扶貧公益基金，創新保險產品對貧困人口的精准扶貧；支持保險資金以投資新建、參股、並購等方式興辦養老社區；完善“政銀保”模式，為小微企業融資提供保險增信服務，助力緩解小微企業融資難、融資貴；支援中長期出口信用險和海外投資險業務發展，促進我國企業“走出去”和“一帶一路”建設。
資料顯示，截至2017年6月末，保險業定期存款餘額1.4282萬億元，是實體經濟中長期貸款重要資金來源；投資債券和股票為實體經濟直接融資6.7554萬億元；通過股權、債權、基金等方式，保險資金進入“一帶一路”、綠色金融、棚戶區改造、京津冀協同發展等領域。
中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇說：“保險業支援實體經濟，首先是拿產品來支援實體經濟。這個產品分兩類，一類是財產保險公司的非車險業務，對於企業財產、建築橋樑、產品生產、產品運行等方面，保險能否滿足這些實體經濟在發展當中所面臨的風險。還有一類就是説明實體經濟的創業者、員工解除他們的健康和養老的後顧之憂，這是壽險公司的責任。” 郝演蘇認為，如果保險業能夠針對實體經濟相關的風險管理，做出全方位的診斷和相應的安排，本身就是了不起的貢獻。“支援實體經濟發展是一個很豐富的內涵。不僅僅局限於資金運作，更重要的是要用產品、風險管理的經驗和技術，説明實體經濟解決相應的問題。”
國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為，保險資金期限較長，可以跟實體經濟裡一些需要長期資金的專案對接。“比如我們的基礎設施項目，它要求的資金期限也比較長，這樣可以推動實體經濟的發展。”
業內人士稱，近年來，大型保險企業形成了核心競爭力，在金融保險市場發揮了中流砥柱的作用，一批優秀國有和民營保險企業家，在服務國家戰略、助力脫貧攻堅、履行社會責任方面做出了貢獻。如今，中國金融事業改革正在向縱深發展，完成從“金融大國”向“金融強國”的邁進，保險業也將因回歸本源、創新變革而更加強大。
（芮曉煜對本文亦有貢獻）