昨天，
“保險觀察”撰寫了一篇《聽說出來了一款保證續保的醫療險？真相如何？》一文，
對最近剛上線的一款號稱保證續保的醫療險產品進行了深度評測。
不想， 在留言區出現了一條評論， 一位業內人士質疑說早就有保證續保的醫療險了， 也就是他說的華夏醫保通， 並建議我多學習再發文。
昨日文章評論區的質疑
我就納悶了。 照理說， 普通投保人的確很難搞清楚什麼是保證續保， 可是身為業內人士， 負責向千家萬戶傳輸保險知識、解讀保險產品， 不應該不知道保證續保的真正定義呀。
“保險觀察”頓感任重道遠，
早在2006年9月1日， 保監會就發佈了《健康保險管理辦法》。 今年11月， 保監會又對《健康保險管理辦法》進行了修訂， 並面向社會公開徵求意見。
但無論是2006年老版的《健康保險管理辦法》， 還是現在新修訂的管理辦法， 都對保證續保有非常明確的定義：
保監會對保證續保條款的定義
所以， 有保證續保條款， 就意味著投保人有著絕對的權利， 只要投保人第二年想續保， 保險公司必須無條件同意， 必須遵照原條款和約定費率繼續承保。 條款不能動一個字， 連保費也只能按照最初始的約定， 一分錢也不能加。
那我們看下他所說的華夏醫保通呢？
這點我們聽誰說的都不算， 直接看合同。
華夏醫保通對保費調整的規定
當然，
不是說華夏醫保通產品不好，
其實這款產品還是不錯的百萬醫療險，
保額是100萬，
免賠額也是1萬元（有社保情況下），
而且華夏人壽對被保人費率的調整並不會單獨進行，
只有可能針對所有被保人或同一年齡段的人進行整體保費調整，
和昨天我分析的眾安尊享e生、平安e生保等產品是一樣的，
這些產品都屬於承諾連續續保產品，
在續保上的承諾是相對較好的，
只不過因為它不能單獨銷售，
所以我沒提到而已。
那麼為什麼現在市面上沒有真正的保證續保產品呢？還是一個風險和監管問題。
我國保監會對保險公司的監管是很嚴厲的， 監管並不關心你一家保險公司規模有多大， 賣了多少保單， 賺了多少利潤， 監管最關心一個投訴， 一個償付能力， 都是和投保人、被保人利益息息相關的。
償付能力是判斷保險公司是否能在發生極端情況下， 依然具備償還所有債務的能力， 這裡說的債務最主要的就是保險公司未來給付被保人的賠償金。 要知道， 保險公司每吸收一張保單， 就是吸收了一筆債務， 就要在保單初始年度計提風險責任金， 為未來賠付做好準備。 保監會也會在每個季度都對各家保險公司的償付能力進行監管。
醫療險作為賠付率高、逆選擇風險高的產品，
曾經有家公司出過保證續保的醫療險產品， 然後就被監管緊急叫停了。 未來如果真能出保證續保的醫療險， 由於精算師需要考慮未來的醫療通脹並且缺乏有效的經驗資料， 因此設計出來的產品費率一定不會便宜。
曾經有保證續保醫療險被緊急叫停
任何時候， 口頭的承諾都不能作數， 哪怕是保險公司曾經承諾過， 或者是業務員給你講解過， 只要沒有寫進合同， 那就都沒有在保監會備案過。 君不見眾安尊享e生2016版面市的時候， 曾經在宣傳頁面裡承諾過停售也能續保嗎？你現在再去翻翻， 還能翻到這個承諾嗎？
通過本文， 各位對保證續保條款究竟是什麼應該有個清楚的瞭解了吧？也希望部分從業人員能夠真正理解什麼是保證續保， 避免出現銷售誤導。
在當前市場環境下，選擇醫療險的時候要儘量選擇承諾連續續保的產品，這是對自己未來醫療險產品能夠相對順利續保最大的一個保障！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！
避免出現銷售誤導。
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