價格足夠低， 保額上百萬， 免賠額外100%賠付， 自費藥也能報銷， 很多人都覺得這個產品太好了。 今天， 我就來給大家講講“百萬醫療險”。
這類保險， 從上市之初， 我就開始關注， 之後給自己和家人也都買了， 在群裡也一直推薦給各位貓友。 但我發現很多人對百萬醫療險還有一些“誤解”， 也有一些貓友不知道選哪個， 今天我就統一來說說。
01
百萬醫療險到底厲害在哪裡？
百萬醫療險從一面世， 就在保險圈內刮起了小颱風， 速度躥紅， 成了“現象級保險”。 百萬醫療險為啥會這麼受關注， 到底厲害在哪裡？
▌報銷範圍不限制醫保目錄、百萬保額
進口藥、材料費等社保外的費用也能報銷， 甚至特殊門診醫療費用也能報銷， 而且年度保額可以高達百萬以上。
從保障內容看， 有兩大亮點， 一個是不限制醫保目錄， 一個是百萬保額。 對於普通人來說， 最怕的就是得大病沒錢治， 雖說有社保， 但是社保在大病面前也是杯水車薪。
保險公司以前出的醫療險要麼是只能報銷社保內的醫療費用， 出了大事兒照樣扛不住；要麼是住院津貼， 住院一天給多少錢， 說實話， 一天給幾百， 還是不頂用。 給力的也有， 一年幾百上千萬的保額，
▌再來說說價格
對大多數人來說， 一年的保費從200多到一千多， 貴嗎？我以為不貴。 相對於保障額度而言， 保費實在是太便宜了。 幾百塊錢換來幾百萬的保障， 這個保險杠杆很划算。
所以產品一上市， 我就買了， 不光是我自己買了， 還給家人買了， 給身邊的朋友也推薦了。
02
這類產品到底有沒有“坑”？
關於產品的好， 前面已經說了， 估計大家也在其他管道瞭解了很多啦。 保持本人一貫的作風， 說重點吧。
▌不“保證續保”靠譜嗎
這類產品出來以後， 在保險精算圈裡大家討論最多的就是這款產品到底能不能保證續保。 後來， 眾安升級了產品， 把續保的問題寫的更清楚了。
目前這類產品的續保條款都是差不多的， 翻譯成大家能聽懂的， 就是：
❶ 不能保證續保；
❷ 但是不會因為被保險人理賠過， 就對他單獨調整費率或者拒絕他第二年續保；
❸ 保險公司保留調整保費的權利， 不是單獨針對某一個人， 但是可以對所有該年齡段的投保人調整；
❹ 產品停售後不能再續保。
所以， 目前市場上單獨銷售的百萬醫療險都還存在不能保證續保的問題。
不能保證續保的風險有多大？雖然目前看， 百萬醫療險還沒有停售的， 但是多年以後， 不敢保證沒有保險公司停售， 畢竟市場上這類產品已經有二十多款了吧。
此外， 還有一個風險， 那就是保費費率的調整。 保險公司也是自負盈虧， 虧的太厲害， 就得多收錢咯， 保費提價了， 你覺得虧大了自然就主動不續保了唄。 而且保費調整這個問題是必然存在的， 只是誰先調、調多少、用什麼方式調罷了。
▌百萬保額更多是噱頭
接下來說說百萬保額的問題。
這類產品本質是費用報銷型的醫療保險。申請理賠時需要提供原始發票，理賠金額與實際醫療費用支出掛鉤，不可以通過保險獲利。
這跟大家比較熟悉的重疾險不一樣，重疾險是給付型的，也就是一經確診重疾後即可申請理賠，理賠金額與實際醫療費用支出無關，你拿了錢怎麼用沒人管。
所以，不管是300萬還是600萬，你能用到多少，還真不好說。以目前的醫療水準，要在公立醫院、一年內看掉300萬的醫療費，概率還是很小的。
但如果從醫療費年年上漲大概10%的趨勢看，從長遠計，還是可以未雨綢繆的。
▌免賠額一萬元，這款保險很難用到
百萬醫療險的免賠額是1萬元，這1萬元不包括醫保和公費醫療報銷的部分，但是如果你能從其他途徑，比如其他的醫療保險，得到報銷，是沒有衝突的。
查了一下資料，《2015年中國衛生和計劃生育統計年鑒》顯示，地級市醫院人均住院費用在10000元左右，省屬醫院人均住院費用在16000元左右。扣除醫保報銷的部分，個人自費部分超過1萬元的概率不大。
保險公司也要控制風險，1萬元就能篩掉大部分的住院賠案。1萬元的免賠額，是保險公司能把百萬醫療險的保費做到這麼低的關鍵。
有些人覺得1萬元免賠太苛刻，這個保險“不划算”，但賬不能這麼算。
1萬元，自掏腰包，大家都能接受。你真正接受不了的，是那些小概率的高額醫療費，比如那種花費幾十萬的，需要你賣房治病的。
大家買保險，一定要先端正態度，保險最重要的功能就是解決你不能承受之重。用小額的、確定的保費來撬動高額的、不可預知的風險。
另外，像北京、上海，醫療資源最豐富的地區，人均住院費用更是超出平均水準一大截。越是大城市、越是好醫院越貴。現在在北京住個院，花個兩三萬也是正常事兒啦。尤其是孩子，真的挺貴的！
03
百萬醫療險，這兩件事情你一定要知道
通過和群內的貓友交流，有兩個問題是大家問得最多的，這裡再仔細說說。
▌千萬要重視“如實告知”
作為網銷產品，百萬醫療險是不用體檢的。但不用體檢就意味著誰都能買嗎，答案當然是No。看看百萬醫療險的健康告知部分，各家保險公司都給出了各種限制條件，要求非常苛刻。
說實話，到了中年，沒幾個體檢沒問題的，多多少少總有個什麼小指標不好。如果嚴格按照保險公司的告知操作，很多人不能投保；如果硬要投保，帶著這些“污點”投保，又怕理賠時被查出來拒賠。真是兩難啊。
我強烈不建議大家硬著頭皮投保，人在醫院躺著，理賠又出問題，雪上加霜啊。
目前，這個問題並不是無解，最好的解決方案就是線上智慧核保。智慧核保，就是保險公司線上上可以對投保人的既有疾病做評估：風險低的可以直接投保；風險略高的，可以把一些疾病做除外責任處理，實在是不能承保的，才說Sorry。
目前，能做到只能核保的產品有兩個，我們後面會詳細說。
▌有了這款產品就和重疾險Say ByeBye了嗎？
“這個產品這麼好，比只保幾十種重大疾病，每年交好幾千的重疾險划算多了。是不是可以不買重疾險了？”還有的貓友乾脆直接把百萬醫療險當大病險了。你要這麼想，那就大錯特錯了。
長期或終身重疾險一定要買，百萬醫療險也要買。二者不互斥，反而是對方最好的補充。
上一次社群分享也說過這個問題：
● 百萬醫療險價格便宜保額高，但是需要憑醫療發票報銷，費率不保證，一般來說可能3-5年就漲價或者停售；
● 而重疾險價格高且保額固定，是達到理賠標準定額給付，至於治療花多少錢和理賠多少錢完全不掛鉤，保障期間所有承諾不變，保費也不會變化。
重大疾病對一個家庭造成的衝擊，不光是醫療費，還有後續的康復、失能、失業⋯⋯所以，兩類保險真的要搭配著來，互為補充。
再對那些只準備買這款產品不打算買別的保險的貓友們說一句，這類產品，臨時頂一頂可以，錦上添花可以，當它是一輩子的託付，估計它的內心OS只能是“臣妾做不到啊”。
04
那麼多百萬醫療險，選哪個？
經常有人來問我，某某產品好不好。市場上的百萬醫療險二十多款，其實大同小異。單就產品來說，差別不是很大。
我覺得最關鍵的因素有兩個：一個是銷量，這個關係到產品的穩定性；一個是能否智慧核保，這個關係到你是否買著踏實、用著放心。
從這兩個角度考量，有三個產品可以買，具體的產品對比資訊可以看這種圖。
▌平安e生保是目前銷量最大的百萬醫療險
平安集團對這個產品也非常的重視。從保障的對比，包括價格的對比看，這個產品都不是性價比最高的。這一方面是繼承了平安“不走性價比路線”的風格，但有一點卻要說，這個產品目前是沒有虧損的。
不要覺得保險公司賺錢了就嗤之以鼻，保險公司又並不是慈善機構，不賺錢的產品憑啥能讓人家保證幾十年不停售？
▌尊享e生是眾安保險的一個網紅產品
眾安是第一家互聯網保險公司，已經在香港上市，馬雲、馬化騰、馬明哲都有投資，馬明哲估計很多人不知道，他是平安的老闆。相比退運險之類的倚重管道的場景類產品，這個產品讓它打開了新天地，所以眾安對這個產品也是很重視的。
目前這個產品的銷量也很大，而且這個產品更靈活，版本特別多，在不同的管道放的產品都會有一些小小的改動，有些價格佔優勢但是不能智慧核保，各有所長吧，本質是一樣的，大家各取所需自行評估就行。
這兩個產品我給大家找的版本都能智慧核保，有需要的可以聯繫貓秘。目前尊享e生的旗艦版在售，可以全家共用1萬元免賠額，同時可以提供免費醫療墊付，全家買性價比更高一些。
▌再來說說微醫保
有一些貓友已經能在微信中找到入口了，目前入口是在逐漸開放的，不是人人都有。這個產品是騰訊旗下的保險代理公司和泰康線上一起做的，靠著騰訊的流量，銷量應該也會很大。
從性價比看，這個目前是最好的，但是還做不到智慧核保，也不能給孩子買，略有瑕疵。這個產品的策略呢，為了打開銷量，目前是不看短期是否盈利的，但以後就不好說了，前面說了，要想產品活得久，還是得讓保險公司賺錢的。
百萬醫療險3-5年左右調價，應該是大概率事件了。畢竟市場上的很多高端醫療險都是一年一漲價，漲幅平均10%的。
最後提醒一下大家，沒人能預知風險什麼時候來到，所以該買的保險還是要儘早買。歡迎大家微信上關注“大貓財經”公眾號，加入我們的社群，瞭解更多保險知識。
這類產品本質是費用報銷型的醫療保險。申請理賠時需要提供原始發票，理賠金額與實際醫療費用支出掛鉤，不可以通過保險獲利。
這跟大家比較熟悉的重疾險不一樣，重疾險是給付型的，也就是一經確診重疾後即可申請理賠，理賠金額與實際醫療費用支出無關，你拿了錢怎麼用沒人管。
所以，不管是300萬還是600萬，你能用到多少，還真不好說。以目前的醫療水準，要在公立醫院、一年內看掉300萬的醫療費，概率還是很小的。
但如果從醫療費年年上漲大概10%的趨勢看，從長遠計，還是可以未雨綢繆的。
▌免賠額一萬元，這款保險很難用到
百萬醫療險的免賠額是1萬元，這1萬元不包括醫保和公費醫療報銷的部分，但是如果你能從其他途徑，比如其他的醫療保險，得到報銷，是沒有衝突的。
查了一下資料，《2015年中國衛生和計劃生育統計年鑒》顯示，地級市醫院人均住院費用在10000元左右，省屬醫院人均住院費用在16000元左右。扣除醫保報銷的部分，個人自費部分超過1萬元的概率不大。
保險公司也要控制風險，1萬元就能篩掉大部分的住院賠案。1萬元的免賠額，是保險公司能把百萬醫療險的保費做到這麼低的關鍵。
有些人覺得1萬元免賠太苛刻，這個保險“不划算”，但賬不能這麼算。
1萬元，自掏腰包，大家都能接受。你真正接受不了的，是那些小概率的高額醫療費，比如那種花費幾十萬的，需要你賣房治病的。
大家買保險，一定要先端正態度，保險最重要的功能就是解決你不能承受之重。用小額的、確定的保費來撬動高額的、不可預知的風險。
另外，像北京、上海，醫療資源最豐富的地區，人均住院費用更是超出平均水準一大截。越是大城市、越是好醫院越貴。現在在北京住個院，花個兩三萬也是正常事兒啦。尤其是孩子，真的挺貴的！
03
百萬醫療險，這兩件事情你一定要知道
通過和群內的貓友交流，有兩個問題是大家問得最多的，這裡再仔細說說。
▌千萬要重視“如實告知”
作為網銷產品，百萬醫療險是不用體檢的。但不用體檢就意味著誰都能買嗎，答案當然是No。看看百萬醫療險的健康告知部分，各家保險公司都給出了各種限制條件，要求非常苛刻。
說實話，到了中年，沒幾個體檢沒問題的，多多少少總有個什麼小指標不好。如果嚴格按照保險公司的告知操作，很多人不能投保；如果硬要投保，帶著這些“污點”投保，又怕理賠時被查出來拒賠。真是兩難啊。
我強烈不建議大家硬著頭皮投保，人在醫院躺著，理賠又出問題，雪上加霜啊。
目前，這個問題並不是無解，最好的解決方案就是線上智慧核保。智慧核保，就是保險公司線上上可以對投保人的既有疾病做評估：風險低的可以直接投保；風險略高的，可以把一些疾病做除外責任處理，實在是不能承保的，才說Sorry。
目前，能做到只能核保的產品有兩個，我們後面會詳細說。
▌有了這款產品就和重疾險Say ByeBye了嗎？
“這個產品這麼好，比只保幾十種重大疾病，每年交好幾千的重疾險划算多了。是不是可以不買重疾險了？”還有的貓友乾脆直接把百萬醫療險當大病險了。你要這麼想，那就大錯特錯了。
長期或終身重疾險一定要買，百萬醫療險也要買。二者不互斥，反而是對方最好的補充。
上一次社群分享也說過這個問題：
● 百萬醫療險價格便宜保額高，但是需要憑醫療發票報銷，費率不保證，一般來說可能3-5年就漲價或者停售；
● 而重疾險價格高且保額固定，是達到理賠標準定額給付，至於治療花多少錢和理賠多少錢完全不掛鉤，保障期間所有承諾不變，保費也不會變化。
重大疾病對一個家庭造成的衝擊，不光是醫療費，還有後續的康復、失能、失業⋯⋯所以，兩類保險真的要搭配著來，互為補充。
再對那些只準備買這款產品不打算買別的保險的貓友們說一句，這類產品，臨時頂一頂可以，錦上添花可以，當它是一輩子的託付，估計它的內心OS只能是“臣妾做不到啊”。
04
那麼多百萬醫療險，選哪個？
經常有人來問我，某某產品好不好。市場上的百萬醫療險二十多款，其實大同小異。單就產品來說，差別不是很大。
我覺得最關鍵的因素有兩個：一個是銷量，這個關係到產品的穩定性；一個是能否智慧核保，這個關係到你是否買著踏實、用著放心。
從這兩個角度考量，有三個產品可以買，具體的產品對比資訊可以看這種圖。
▌平安e生保是目前銷量最大的百萬醫療險
平安集團對這個產品也非常的重視。從保障的對比，包括價格的對比看，這個產品都不是性價比最高的。這一方面是繼承了平安“不走性價比路線”的風格，但有一點卻要說，這個產品目前是沒有虧損的。
不要覺得保險公司賺錢了就嗤之以鼻，保險公司又並不是慈善機構，不賺錢的產品憑啥能讓人家保證幾十年不停售？
▌尊享e生是眾安保險的一個網紅產品
眾安是第一家互聯網保險公司，已經在香港上市，馬雲、馬化騰、馬明哲都有投資，馬明哲估計很多人不知道，他是平安的老闆。相比退運險之類的倚重管道的場景類產品，這個產品讓它打開了新天地，所以眾安對這個產品也是很重視的。
目前這個產品的銷量也很大，而且這個產品更靈活，版本特別多，在不同的管道放的產品都會有一些小小的改動，有些價格佔優勢但是不能智慧核保，各有所長吧，本質是一樣的，大家各取所需自行評估就行。
這兩個產品我給大家找的版本都能智慧核保，有需要的可以聯繫貓秘。目前尊享e生的旗艦版在售，可以全家共用1萬元免賠額，同時可以提供免費醫療墊付，全家買性價比更高一些。
▌再來說說微醫保
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從性價比看，這個目前是最好的，但是還做不到智慧核保，也不能給孩子買，略有瑕疵。這個產品的策略呢，為了打開銷量，目前是不看短期是否盈利的，但以後就不好說了，前面說了，要想產品活得久，還是得讓保險公司賺錢的。
百萬醫療險3-5年左右調價，應該是大概率事件了。畢竟市場上的很多高端醫療險都是一年一漲價，漲幅平均10%的。
最後提醒一下大家，沒人能預知風險什麼時候來到，所以該買的保險還是要儘早買。歡迎大家微信上關注“大貓財經”公眾號，加入我們的社群，瞭解更多保險知識。