50年， 資產翻17倍， 實際的年化收益率是6.1%左右。
這是香港幾款儲蓄險產品的收益水準。
本來不想起這個標題，
但很明顯， 這樣寫， 比直接寫儲蓄險，
之前有篇文章寫到儲蓄險的收益率，
很丟人， 算錯了。
知恥而後勇，
今天來算一下香港幾款主流儲蓄險的實際收益率。
（原諒我， 最近研究儲蓄險， 研究得走火入魔了……
再讓我寫一次。 ）
1、
幾款主流的香港儲蓄險產品：
友邦的充裕未來2、保誠的特級雋升、安盛的安進儲蓄、富通的盛世傳家寶。
雖然我認為儲蓄險的功能不在於獲得高收益， 它並不是一個投資工具， 而是保障工具，
但在同等條件下， 我們當然選擇收益最高的那款。
所以， 以每年1萬美金， 連續5年繳費為例， 第10年、20年、30年、50年退保的收益， 這4款產品， 我比較了一下實際收益，
如下：
（告訴你退保時能拿多少的人很多， 但給你算實際收益率的沒有，
所以， 保存好我這個表， 其它地方找不到！）
注：
a、充裕未來2、特級雋升、盛世傳家寶大約8年回本， 安進儲蓄約9年。
b、以上這個表是按照退保來計算的返還金額的， 如果身故， 則是另外的規則， 今天不比較了。
c、2018年1月31號開始， 充裕未來2就要停售了， 新的充裕未來3， 據說收益率下調了不少。
d、這個是1萬美金， 連續5年繳費為例計算的，
多交或者少交， 可以按等比例計算收益， 同樣年份， 實際收益率都是一樣的。
但如果是10年繳費， 或者一次性躉交， 就得另出計畫書計算了， 也不難， 用EXCEL的XIRR公式算一下就出來了，
不會的， 百度一下， 實在再不會， 來找我……
e、香港市場上， 儲蓄險的品種遠不止這四種， 可以多項對比。
f、50年， 年化收益率6.1%左右， 資產規模翻17倍，
有多少人敢篤定， 在50年漫長的歲月裡， 自己的投資能達到這個水準？
2、
以上表格， 指的是保險公司的演示收益， 一般是通過保險公司預期得出的一個結果。
在實際的操作過程中， 可能比這個高， 也可能比這個低， 是根據保險公司實際的投資收益來給到投保人。
而演示收益裡， 又分為兩個部分：
保證收益和非保證收益。
這樣“定價”， 是保險公司的策略。
保證收益， 這部分收益一般不會太高， 但無論如何， 在任何條件下， 都會給到。
而非保證收益則不是100%確定的， 這部分是保險公司通過相關投資收益測算得來的。
但這個部分， 也不是瞎寫的， 畢竟， 做得太差， 是要砸牌子的。
大部分的保單裡， 也會有悲觀情況和樂觀情況相對應的收益演示。
相對來講， 選擇公司背景強， 資產規模大， 回報穩健度高的主流保險公司， 確定性大一些。
去年， 香港保險業監理會推出了新指引（GN16），
規定由2017年1月1日起， 所有保險公司必須披露所有由2010年繕發的分紅保單的非保證部分的分紅履行比率（又稱分紅實現率）。
簡而言之， 就是非保證收益是否達標，
不過， 很遺憾， 以上說的四款產品， 都是升級版產品或新推出的產品， 所以無法查看產品歷史實現率。
Finally，
關於儲蓄險， 之前已經寫得很清楚，
還是那句話， 沒有騙不騙人， 只有合不合適。
需要的朋友， 看看這個表， 可以算一算， 自己的資金大概需要啥時候提取， 選擇最合適的產品。
不需要的朋友， 別看到這個表就說這麼低的收益率也好意思賣， 然後開罵，
好歹， 你可以把這個表轉發到朋友圈， 給大家科普一下……