2018年初， 帶“血”事件的發生， 將校園貸再度推上風口浪尖。 本應在校園貸禁令過後徹底從互聯網金融平臺消失的相關業務， 卻在經歷包裝後再度出現， 甚至變本加厲， 部分平臺年化利率逾70%。 在此情況下， 究竟該如何識別不良校園貸， 加強風險防範意識？
“變種”校園貸暗中滋生
在經歷了嚴厲整治之後， 網貸機構開展的“校園貸”業務於2017年6月正式被叫停。 根據銀監會聯合教育部、人力資源社會保障部發佈《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》， 要求“現階段一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，
在整治重壓之下， 據盈燦諮詢不完全統計， 截至去年6月23日， 全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。 不過， 在校園貸亂象逐步得到整頓的同時， 網貸平臺違規開展業務行為仍然不時出現， 各類“變種”在暗中悄然滋生。
據去年11月28日， 國家互聯網金融安全技術專家委員會發佈的《關於近期部分網貸平臺涉嫌違規開展校園貸的巡查公告》（下簡稱《公告》）， 仍有少數網貸平臺開展校園貸業務。 變相收費、實際借款利率較高；誘導性宣傳， 誤導用戶錯認利率期限；以“消費金融”“助學貸”“創業貸”名義等掩蓋校園貸本質等成為了其規避監管的手段。
而從近日爆出涉嫌無視監管禁令， 從事校園貸的網貸平臺“錢站”來看， 變相收取砍頭息， 借款利率過高等問題依然存在。 據《國際金融報》報導， 錢站向借貸者收取貸款金額4%-14%的審核費用， 即俗稱的“砍頭息”， 這也意味著貸款合同金額和實際放款金額之間存在差額。 在此情況下， 按照實際發放借款金額為本金來計算， 那麼分24期償還時， 年化利率高達近74%。
識別不良校園貸套路
有業內人士坦言， 校園貸本身並沒有“死掉”， 只是換了種形式， 也變得更加隱蔽了。 “無經濟來源、收入不高的在校大學生或是剛參加工作的年輕人， 由於消費心理不成熟， 容易盲目消費、攀比消費，
那麼， 在此情況下， 究竟該如何防範不良校園貸風險呢？認清其套路無疑是前提。 根據上述《公告》， 部分網貸平臺為吸引大學生參與校園貸業務， 對外宣稱低利率甚至零利率， 但通過收取高額的管理費或保證金， 實際借款利率極高。
如某網貸平臺的“青春寶”， 宣稱借款利率為零， 但國家互聯網金融風險分析技術平臺指出， 其每個月收取3%的管理費， 年化管理費用超過36%， 同時考慮到該平臺收取借款金額10%-15%的保證金， 實際借款利率超過40%。 而錢站方面， 雖然借款利率在限定的36%以下， 但借款人每月的還款金額中還包括有利率區間不定的“期繳服務費”等。
《公告》還顯示， 部分網貸平臺為了掩蓋“高利率”的事實， 大玩“文字遊戲”， 對外宣傳時採用“不指明利率期限”或者採取讓使用者容易忽視的方式注明“月利率”， 涉嫌誘導性宣傳。 如某網貸平臺的“大學生消費金融”， 其官網二級頁面不指明利率期限， 三級頁面雖注明“月借款利率8.1%-12.6%”， 但關鍵字“月借款利率”較小， 極易被借款人忽視， 存在較強的誤導性。
除識別不良校園貸套路外， 有關人士認為， 加強學生們的金融理財、法律教育， 讓他們學會運用合法手段保護好自己亦十分重要。 “恰當使用金融工具也是人生必修課， 優質的校園金融有助於有成長訴求的年輕人， 令其不會因家境窘迫而喪失獲得有償技能提升的機會。
事實上， 隨著“校園貸”監管整治力度加強， 其正規軍——商業銀行和政策性銀行的力量也在日益壯大。 目前工商銀行(港股01398)、建設銀行(港股00939)、中國銀行(港股03988)、招商銀行(港股03968)等機構均推出了“校園貸”產品， 以更好地滿足大學生小額貸款需求。 同時， 其也在致力於引導大學生樹立健康的消費理念和信用觀念， 如必需品消費、理性消費、創業資金使用等， 進一步普及金融教育。
本文源自金融投資報
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