《金卡生活》雜誌
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朱沛慶供職於中國人民銀行赤峰市中心支行
高文龍供職于建設銀行巴林右旗支行
實習編輯| 王勝昔
移動支付是允許使用者使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。 移動支付主要分為近場支付和遠端支付兩種支付方式， 所謂近場支付就是使用手機或刷卡方式坐車、買東西等等， 使用便利；遠端支付是指通過發送支付指令或借助支付工具進行的支付方式。 移動支付已經成為現代社會支付新常態。 為了瞭解牧業地區移動支付的現狀、存在問題， 筆者進行了實地調查， 並對牧業地區發展移動支付提出幾點建議。
移動支付發展未來可期
巴林右旗是一個以牧業為主的半農半牧旗（旗， 內蒙古地區特有的縣級行政區）。 其位於內蒙古自治區東南部，
資源稟賦使巴林右旗具有顯著的牧業地區特徵。 巴林右旗自然條件差， 土地沙化嚴重， 農牧業結構不優， 種植業結構單一， 養殖業低質低效， 農牧業服務體系建設滯後， 商品經濟欠發達， 但發展態勢良好， 大型的農牧業加工企業如北大荒集團、內蒙古宏發巴林牧業有限公司、赤峰市巴林紅食品有限公司等企業相繼建成投產， 地市級以上產業化龍頭企業和農民專業合作社示範社達到48家。 2017年， 巴林右旗全旗地區生產總值達到90億元， 增長8%， 城鎮和農村牧區常住居民人均可支配收入分別約為24,900元和9,590元，
第一， 巴林右旗的個體工商戶及企業的移動支付線上支付發展空間很大。 截至到2017年底， 在巴林右旗註冊的個體工商戶約有1500戶， 規模以上工業企業19戶， 規模以上固定資產投資累計實現334億元， 企事業行政單位135戶， 公共財政預算收入達到4.7億元。 其中大約有1300戶的企業或者個體工商戶已經開通各種形式的移動支付， 開通協力廠商移動支付收單的商戶達到90%。 截至2017年12月31日， 巴林右旗各家銀行單位結算帳戶總數為4094戶， 對公網上銀行（以下簡稱“網銀”）總數35324戶， 其中單位結算帳戶新增626戶， 對公網銀新增562戶。
第二， 巴林右旗個人移動支付偏愛協力廠商支付平臺， 銀行業的支付占比不高。 從 2012年至2016年，巴林右旗的社會零售品消費總額連年保持高速增長。2017年，巴林右旗的社會消費品零售總額實現27.3億元，是2012年的1.7倍。 線上支付占比不斷增加，經過多方在資本和人力上的積極投入，用戶的移動支付習慣已經較為牢固，移動支付已經成為線下收單的新常態。巴林右旗的線上支付增速達到了6%，巴林右旗的個人近場支付增長率雖不及全國平均增長率，但是發展態勢良好。截至到2017年12月31日，巴林右旗個人結算帳戶數為58.3萬戶，2017年新增48314戶，在2017年開通網上支付功能的帳戶，包括商業銀行開立的電子銀行、開通協力廠商支付平臺形式的客戶數，合計11.81萬戶，商業銀行個人網銀新增23654戶，個人網銀總數76968戶。可以看出，協力廠商支付平臺是巴林右旗的移動支付的主要組成部分，銀行業在巴林右旗內的移動支付占比並不高。
第三，巴林右旗餐飲業和運輸服務業移動支付多選用協力廠商支付平臺。當前支付寶以及微信支付二維碼擺牌覆蓋率合計已經達到了95%，兩大協力廠商移動支付因為其操作簡單、執行時間長等特點成為消費者進行移動支付時的首選目標。筆者使用抽樣法進行統計，隨機選定了二十輛計程車樣本，有十九輛計程車樣本配備了微信支付二維碼功能，這說明了巴林右旗的運輸服務業在近場支付方面已經實現普及。而伴隨著“美團”“餓了麼”等線上網購公司將外賣新模式帶到巴林右旗，因為其有深厚的資金背景，給予商家以及消費者大量的優惠，鎮內的餐飲服務業也就此實現了增速超過20%線上訂單的發展，而這些餐飲外賣巨頭又與支付寶等協力廠商支付平臺進行深層次的合作，使得他們的技術支持成本得到均攤，收益得到保障，形成良性迴圈。
由此可見，巴林右旗的移動支付業務具有發展迅速、發展空間大、社會認可度高的特點。
協力廠商移動支付平臺或損傷利益
監管難。有些協力廠商移動支付平臺不能像銀行系統那樣可以即時監測客戶的帳戶安全，上文提到偏遠牧區的群眾生活水準和文化水準大都不高，這樣的群體成為了一些不法分子的“肥肉”，尤其是留守的老人更是成為電信詐騙分子的“盤中餐”。電信詐騙分子常用的伎倆通常是親人遭受困難或者以高額利潤為誘餌，這樣的詐騙案件屢見不鮮。客戶的資訊在支付中很容易洩露，一旦洩露，客戶的帳戶安全無法保證，資料會流失，手機很容易在刷單的時候感染木馬。協力廠商移動支付已經繞過中國銀聯監管直接進行交易，從而造成反洗錢危險，而協力廠商支付平臺在巴林右旗以及農村牧區的支付占比較高，這就增加了監管難度。
對賬難。協力廠商支付平臺綁定銀行帳戶只需要卡號和一個手機驗證碼，這不僅加大消費者使用協力廠商支付平臺的安全隱患，而且消費者容易忘記綁定過消費平臺。經常會有客戶跑到銀行去問“某某天我的錢在銀行卡中有消費記錄，但是我不記得了”，對賬時會發現，他們的錢有的是通過某協力廠商支付平臺消費了，客戶想了半天，才想起來確實是自己消費的，只是自己忘記了。不僅是消費者對賬難，商家在日終營業結束計算盈利時對賬也很頭痛，現在商戶經營銷售較多，收單平臺有多家因為各家支付平臺無法整合，分別獨立，造成對賬遺漏。
商家利潤率下降。由於線上消費趨勢大增，致使實體店和購物網站的關係越來越密切。現在購物平臺百花齊放，紛紛打起了價格戰，購物網站在自己補貼價格優惠的同時也會要求商家降低價格。購物網站線上上銷售時會和商家會簽立合同，消費者從購物網站平臺下單會被購物網站抽調提成，雖然商戶總體上的收入會隨著銷售量而增加，但是商戶的邊際成本也會增加，商戶的收益率被壓縮，面對市場多樣化的競爭，商戶又不得不在市場趨勢下低頭，繼續與購物網路平臺合作。
移動支付供給商發展不平衡。移動支付供給側主要由協力廠商支付平臺和銀行業構成。上文提到，移動支付供給側由支付寶以及微信支付占主導地位。雖然近場支付已經流行起來，但是銀行業移動支付在其中的占比並不大，銀行體系的移動支付二維碼相較於微信以及支付寶協力廠商平臺二維碼，其擺牌率的比例較小。移動支付的供給側價格，即手續費，主要由生產者決定，這就會讓商戶和個人消費者利益受損。
監管與創新雙管齊下整肅移動支付市場
完善對協力廠商支付企業的反洗錢監管以及加強對金融機構的反洗錢監管。因為協力廠商支付企業利用其在銀行開設的帳戶遮罩了銀行對資金流向的識別，因此有必要儘快的將其納入反洗錢監管範圍。第一，是要明確協力廠商支付企業作為反洗錢義務主體的權利和義務；第二，是對協力廠商支付公司企業設立前置性審批條件，以防範洗錢風險；第三，是建立協力廠商支付公司企業大額和可疑交易資金監測系統，農村牧區是偏遠地區，也是洗錢風險的重災區，各家金融機構一定要保持反洗錢的意識，各家金融機構要加強與中國人民銀行之間的聯繫，發現可疑交易立即向人民銀行彙報。
加強對互聯網金融消費者權益保護。近幾年手機木馬、釣魚網站、偽基站詐騙事件在全國都有發生，移動支付風險有漸增趨勢。有必要通過金融機構、協力廠商支付平臺、公安部門等各方共同努力，加強對互聯網金融消費者的權益保護，並提高其自身安全防範意識，以推動建設健康、共贏的支付安全新生態。人民銀行以及中國銀行業監督管理委員會雙管齊下，對金融機構反洗錢反詐騙宣傳工作進行監督，讓農村牧區的支付生態更加健康。
加強對網路安全的宣傳力度。身處周邊牧區較多的金融機構要定期到人流量較大的地段進行網路安全宣傳，擴大支付安全的影響力，同時要定時下鄉進行電信防詐騙安全宣傳工作，加強牧區人民的反電信詐騙的意識。銀行人員在辦理業務的過程中教育客戶不點不明連結，不信陌生匯款短信等網路詐騙常用手段，提高消費者的識別能力。
充分發揮銀行風險控制優勢以及創新機制。由於銀行的支付結算系統起步早、發展成熟、兼具安全性和便捷性，資金的絕對安全更能夠得到保證。銀行在防範市場風險和信用風險外，還有著完善的內控機制，銀行資金安全保障較高。在充分發揮傳統金融業的優勢的基礎上，大力發展創新支付體制，例如中國建設銀行的“慧兜圈”業務，將支付寶、微信、銀行雲支付等支付平臺整合到一起，方便了商戶以及消費者，並且手續費優惠。銀行移動支付創新有利於移動支付市場的健康發展。
綜上所述，農村牧區移動支付有廣闊的發展空間，各個金融機構要加快開發農村牧區移動支付的步伐，幫助貧困農村牧區人民脫貧致富，在保證移動支付平穩發展的同時，打好扶貧攻堅戰。
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從 2012年至2016年，巴林右旗的社會零售品消費總額連年保持高速增長。2017年，巴林右旗的社會消費品零售總額實現27.3億元，是2012年的1.7倍。 線上支付占比不斷增加，經過多方在資本和人力上的積極投入，用戶的移動支付習慣已經較為牢固，移動支付已經成為線下收單的新常態。巴林右旗的線上支付增速達到了6%，巴林右旗的個人近場支付增長率雖不及全國平均增長率，但是發展態勢良好。截至到2017年12月31日，巴林右旗個人結算帳戶數為58.3萬戶，2017年新增48314戶，在2017年開通網上支付功能的帳戶，包括商業銀行開立的電子銀行、開通協力廠商支付平臺形式的客戶數，合計11.81萬戶，商業銀行個人網銀新增23654戶，個人網銀總數76968戶。可以看出，協力廠商支付平臺是巴林右旗的移動支付的主要組成部分，銀行業在巴林右旗內的移動支付占比並不高。第三，巴林右旗餐飲業和運輸服務業移動支付多選用協力廠商支付平臺。當前支付寶以及微信支付二維碼擺牌覆蓋率合計已經達到了95%，兩大協力廠商移動支付因為其操作簡單、執行時間長等特點成為消費者進行移動支付時的首選目標。筆者使用抽樣法進行統計，隨機選定了二十輛計程車樣本，有十九輛計程車樣本配備了微信支付二維碼功能，這說明了巴林右旗的運輸服務業在近場支付方面已經實現普及。而伴隨著“美團”“餓了麼”等線上網購公司將外賣新模式帶到巴林右旗，因為其有深厚的資金背景，給予商家以及消費者大量的優惠，鎮內的餐飲服務業也就此實現了增速超過20%線上訂單的發展，而這些餐飲外賣巨頭又與支付寶等協力廠商支付平臺進行深層次的合作，使得他們的技術支持成本得到均攤，收益得到保障，形成良性迴圈。
由此可見，巴林右旗的移動支付業務具有發展迅速、發展空間大、社會認可度高的特點。
協力廠商移動支付平臺或損傷利益
監管難。有些協力廠商移動支付平臺不能像銀行系統那樣可以即時監測客戶的帳戶安全，上文提到偏遠牧區的群眾生活水準和文化水準大都不高，這樣的群體成為了一些不法分子的“肥肉”，尤其是留守的老人更是成為電信詐騙分子的“盤中餐”。電信詐騙分子常用的伎倆通常是親人遭受困難或者以高額利潤為誘餌，這樣的詐騙案件屢見不鮮。客戶的資訊在支付中很容易洩露，一旦洩露，客戶的帳戶安全無法保證，資料會流失，手機很容易在刷單的時候感染木馬。協力廠商移動支付已經繞過中國銀聯監管直接進行交易，從而造成反洗錢危險，而協力廠商支付平臺在巴林右旗以及農村牧區的支付占比較高，這就增加了監管難度。
對賬難。協力廠商支付平臺綁定銀行帳戶只需要卡號和一個手機驗證碼，這不僅加大消費者使用協力廠商支付平臺的安全隱患，而且消費者容易忘記綁定過消費平臺。經常會有客戶跑到銀行去問“某某天我的錢在銀行卡中有消費記錄，但是我不記得了”，對賬時會發現，他們的錢有的是通過某協力廠商支付平臺消費了，客戶想了半天，才想起來確實是自己消費的，只是自己忘記了。不僅是消費者對賬難，商家在日終營業結束計算盈利時對賬也很頭痛，現在商戶經營銷售較多，收單平臺有多家因為各家支付平臺無法整合，分別獨立，造成對賬遺漏。
商家利潤率下降。由於線上消費趨勢大增，致使實體店和購物網站的關係越來越密切。現在購物平臺百花齊放，紛紛打起了價格戰，購物網站在自己補貼價格優惠的同時也會要求商家降低價格。購物網站線上上銷售時會和商家會簽立合同，消費者從購物網站平臺下單會被購物網站抽調提成，雖然商戶總體上的收入會隨著銷售量而增加，但是商戶的邊際成本也會增加，商戶的收益率被壓縮，面對市場多樣化的競爭，商戶又不得不在市場趨勢下低頭，繼續與購物網路平臺合作。
移動支付供給商發展不平衡。移動支付供給側主要由協力廠商支付平臺和銀行業構成。上文提到，移動支付供給側由支付寶以及微信支付占主導地位。雖然近場支付已經流行起來，但是銀行業移動支付在其中的占比並不大，銀行體系的移動支付二維碼相較於微信以及支付寶協力廠商平臺二維碼，其擺牌率的比例較小。移動支付的供給側價格，即手續費，主要由生產者決定，這就會讓商戶和個人消費者利益受損。
監管與創新雙管齊下整肅移動支付市場
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加強對網路安全的宣傳力度。身處周邊牧區較多的金融機構要定期到人流量較大的地段進行網路安全宣傳，擴大支付安全的影響力，同時要定時下鄉進行電信防詐騙安全宣傳工作，加強牧區人民的反電信詐騙的意識。銀行人員在辦理業務的過程中教育客戶不點不明連結，不信陌生匯款短信等網路詐騙常用手段，提高消費者的識別能力。
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綜上所述，農村牧區移動支付有廣闊的發展空間，各個金融機構要加快開發農村牧區移動支付的步伐，幫助貧困農村牧區人民脫貧致富，在保證移動支付平穩發展的同時，打好扶貧攻堅戰。
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