目前,
買房已經成了結婚的三大件兒之一,
更有甚著說:中國的房價就是丈母娘給炒起來的!中國現在單身這麼多,
而能買房付全款的年輕人又那麼少,
所以很多工薪階層買房都是通過銀行或者公積金貸款。
而我們去辦理銀行貸款時,
不但被繁瑣的手續煩惱著,
同時哪些不被我們常人理解的坑人概念還偷蝕著我們的錢,
而且有利的一方永遠指向銀行。
我們買房貸款的還款方式有兩種,
一個就是等額本金,
另一個就是等額本息。
銀行一般默認的就是等額本息,
你不提出申請是不會更改的。
那麼,
你是否知道等額本金還款是什麼?跟等額本息還款有什麼區別嗎?下面我就來跟你詳細分享,
教你怎麼從這兩個概念裡學到躲過銀行的忽悠?
等額本金等額本金還款法,
是指一種貸款的還款方式,
是在還款期內把貸款數總額等分,
每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,
這樣由於每月的還款本金額固定,
而利息越來越少,
貸款人起初還款壓力較大,
但是隨時間的推移每月還款數也越 來越少。
其優勢是等額本金還款法的優勢在於會隨著還款次數的增多,
還債壓力會日趨減弱,
在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,
等額本金還款法的利息總額要少於等額本息還款法。
銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×時間。
由於每月所還本金固定,
而每月貸款利息隨著本金餘額的減少而逐月遞減,
因此,
等額本金還款法在貸款初期月還款額大,
此後逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率),
我們能節省的就是那筆多出來的利息。
等額本息等額本息是指每月的還款額相同,
從本質上來說是本金所占比例逐月遞增,
利息所占比例逐月遞減,
月還款數不變,
即在月供“本金與利息”的分配比例中,
前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,
還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
等額本息貸款採用的是複合利率計算。
在每期還款的結算時刻,
剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息,
也就是說未付的利息也要計息,
這好像比“利滾利”還要厲害。
在國外,
它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。
所以此種還款方式也是銀行預設的還款方式。
不管選擇等額本金還是等額本息,
只有適合我們的才是最好的,
同時我們還應該按這五個原則來:生活幸福感剛開始還款時,
等額本金方式每月的還款額比較高,
還款壓力比等額本息大,
因此,
要考慮個人的承受能力。
從女性生活的角度來看,
今天的幸福感比多還的幾萬元重要,
建議在還款初期不要給自己太大的壓力。
考慮貨幣的時間價值等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,
早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠杆,
用更少的錢翹起了更大規模的資產;考慮是否要出售房產如果房產打算短期(在等額本息總還款額少於等額本金的時間區間內)持有,
變現後往往等額本息還款法的投資率更高;考慮開始還款時的年齡如果你40歲,
今後的十幾年間,
隨著年齡增長收入會進入下行區間,
等額本金還款符合收入曲線的變化規律。
如果你20歲,
到40歲之前收入曲線向上,
就沒必要給今天的自己太大壓力;考慮是否提前還款如果提前還款,
等額本金前期還的本金多、利息支出少,
顯然更划算。
總的來說,
等額本金要比等額本息負擔重點,
但付出的錢要少一點。現在買房成了成家的必要條件,人生的大事我們還是要考慮清楚哦~。~今天的分享就到這裡,我在美麗的連雲港給你說“早安”,願你擁有一天的好心情,早日實現財務自由!
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