經常有理財er在後臺問隨小記：我投在P2P平臺上的錢安全麼？會不會跑路把我原來的本金的損失掉？放在P2P網貸平臺上的錢去投資什麼了呢？……聽到大家的疑問隨小記覺得有必要給大家做個科普即我們投在各互聯網借貸平臺上的資金是如何存管的呢？
首先我們都知道互聯網借貸平臺也就是我們經常聊的， 好像熟悉但又不懂的P2P， 這P2P到底是啥呢？
P2P也叫互聯網借貸， 是互聯網金融中一種非常重要的模式， 也是一種創新的金融仲介模式。 通俗的講吧：就是把一些有閒散資金的人和一些有借款需求的人直接撮合起來， 然後通過網路來進行直接的借貸， 來實現這個資金的流通。
那瞭解了這個， 我們就不得不看一組嚴肅的資料：
根據網貸之家統計資料， 截至2016年3月末， 全國已有P2P網路借貸平臺3984家， P2P平臺中問題平臺高達1533家， 其中有738家卷款跑路， 對行業聲譽造成了巨大的負面影響。
我想各位理財er也是基於此才有了以上的擔心和疑問吧！P2P平臺之所以能夠挪用資金、卷款跑路， 主要在於P2P平臺的資金管理模式存在安全隱患， 進而導致資金風險。
但素不要擔心
還有國家和黨保護我們“人民的名義”嘛~
2015年7月，
今年2月， 銀監會公佈《網路借貸資金存管業務指引》也明確了銀行資金存管的操作細則和具體要求。
所以P2P平臺只能作為連接借款人和投資人的資訊仲介， 而不能承擔資金仲介和信用仲介的職能， 投資人的錢必須放在符合條件的銀行業金融機構進行存管。
基於這些法規條例， 在行業的發展過程中， 許多平臺就開始不斷嘗試加緊與銀行之間的對接， 摸索出多種資金管理的方法。 不過， 對於咱們普通理財er來說， 這些五花八門的說法， 究竟那種才正規的呢？
銀行託管
自網貸行業誕生以來， 如何提升用戶對平臺的信任一直就是各大平臺行銷工作的重心。 有一些平臺腦洞大開， 決定採用與銀行存款準備金類似的模式。 每份貸款需要繳納一定比例的準備金保證金存於銀行，
這種模式可以在一定程度上證明平臺實力。 一旦發生壞賬， 準備金也能挽回使用者部分的損失。
舉個栗子吧， 就好像我們去銀行開存款證明， 銀行只是證明我在這個時間點有這麼多錢。 至於錢是哪兒來？會被轉給誰？銀行並不負責監管！所以說， 這種託管模式並不是真正意義上的存管， 不符合政策的要求。
協力廠商支付+銀行聯合存管
由於與銀行合作門檻較高， 許多平臺轉而與協力廠商支付機構合作， 推出了“協力廠商支付+銀行聯合存管”業務。 由平臺在銀行開通統一的存管帳戶， 但並未在銀行為投資人的開立“一對一”個人帳戶。
雖然這種模式在前些年有一定的意義，但它與平臺直接在銀行開設存管帳戶有本質上區別，銀行依舊沒法掌握每個用戶帳戶的資金流轉與餘額情況。今年2月份公佈的 《網路借貸資金存管業務指引》也明確規定了只有銀行是網貸資金的唯一存管人，否定了聯合存管的合規性。
當然，也並不是說有協力廠商支付參與的存管業務全都是違規的，目前的政策並沒有禁止協力廠商支付作為銀行的技術服務的供應商參與進來。
銀行存管
銀行存管簡單理解呢，就是由銀行監管P2P流入流出資金，平臺只做資訊仲介，撮合交易，P2P平臺帳戶與投資人帳戶隔離，對平臺自有資金和投資人交易資金分開管理；做到資金與交易的分離，資金流向與專案相匹配。平臺無法直接接觸資金，避免平臺道德風險，防止投資人資金被挪用。
簡單來說就是：
投資人、借款人的帳戶直接開設在銀行，資金的存管、劃付、核算和監督工作都由銀行進行。
在這樣的模式下，網貸平臺無法直接接觸資金，只能按照借貸合同調撥資金，並且需要每日與銀行對賬。從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金，確保網貸機構“見錢不摸錢”。
當然啦，隨小記最後需要提醒理財er的就是，銀行存管並不是"萬能藥水"！它並不能免除網貸投資的所有風險。所以我們在選擇平臺時除了要看它是否接入符合監管要求的銀行存管外，還不應忽視平臺背景、資質、標的品質等等因素。
雖然這種模式在前些年有一定的意義，但它與平臺直接在銀行開設存管帳戶有本質上區別，銀行依舊沒法掌握每個用戶帳戶的資金流轉與餘額情況。今年2月份公佈的 《網路借貸資金存管業務指引》也明確規定了只有銀行是網貸資金的唯一存管人，否定了聯合存管的合規性。
當然，也並不是說有協力廠商支付參與的存管業務全都是違規的，目前的政策並沒有禁止協力廠商支付作為銀行的技術服務的供應商參與進來。
銀行存管
銀行存管簡單理解呢，就是由銀行監管P2P流入流出資金，平臺只做資訊仲介，撮合交易，P2P平臺帳戶與投資人帳戶隔離，對平臺自有資金和投資人交易資金分開管理；做到資金與交易的分離，資金流向與專案相匹配。平臺無法直接接觸資金，避免平臺道德風險，防止投資人資金被挪用。
簡單來說就是：
投資人、借款人的帳戶直接開設在銀行，資金的存管、劃付、核算和監督工作都由銀行進行。
在這樣的模式下，網貸平臺無法直接接觸資金，只能按照借貸合同調撥資金，並且需要每日與銀行對賬。從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金，確保網貸機構“見錢不摸錢”。
當然啦，隨小記最後需要提醒理財er的就是，銀行存管並不是"萬能藥水"！它並不能免除網貸投資的所有風險。所以我們在選擇平臺時除了要看它是否接入符合監管要求的銀行存管外，還不應忽視平臺背景、資質、標的品質等等因素。