波普爾曾經說過：“世界上只存在兩種理論， 一種是經過檢驗並以適當的方法予以駁斥、已知為錯誤的理論， 稱之為證偽；另一種是尚未得知是否錯誤或者尚未遭到否證， 但將來有可能被證明為錯誤的理論。 ”
抱著這樣的懷疑論， 我找到了這篇關於甚囂塵上的“標準普爾家庭資產象限圖”的文章， 至於作者寫的對不對， 但請一觀。
很多買過保險的人可能都知道有個「標準普爾家庭資產象限圖」， 保險業務員在銷售保險產品的過程中， 通常都會祭出這個“聖圖”來， 給你講“四大帳戶”。
什麼是「標準普爾家庭資產象限圖」呢？網上流傳最廣的說法是這樣的：
標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構， 專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。 成立一百四十多年以來， 標準普爾一直扮演著市場領導者的專業角色， 其所提供的各項參考指標， 更是廣大投資者進行重要投資和財務決策時的專業憑據和信心保證。
標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭， 分析總結出他們的家庭理財方式， 從而得到標準普爾家庭資產象限圖。 此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。
標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個帳戶， 這四個帳戶作用不同，
按照這個說法， 「標準普爾家庭資產象限圖」是非常權威的了， 但此圖曾遭到打假：沒有找到標準普爾相關的研究報告（不管是中文的還是英文原版的）， 也沒有找到標準普爾發佈這個報告的任何訊息。
那麼我們是不是可以大膽的推測：所謂的「標準普爾家庭資產象限圖」， 根本就是杜撰出來的呢？當然是不是杜撰的並不是那麼重要， 重要的是這個東西本身管用嗎？
我們來看看它的具體內容。
上圖就是網上流傳最廣的「標準普爾家庭資產象限圖」， 不同的版本只是樣子看起來不一樣， 內容基本都是一致的。 根據這個圖， “四大帳戶”就出來了：
要花的錢， 用於短期消費， 占10%；
保命的錢， 用於保險保障， 占20%；
生錢的錢， 重在獲得高收益， 占30%；
保本的錢， 重在安全、穩定和長期性， 占40%。
這個圖顯然是有問題的。
什麼叫資產？資產就是能把錢放進你口袋裡的東西。
因此「標準普爾家庭資產象限圖」的名稱和其內容是對不上的（標準普爾這樣的機構顯然不會犯這樣的低級錯誤才對， 難道是翻譯不到位？）， 有聰明的人把名字改成了「標準普爾家庭理財象限圖」， 這樣倒還說得過去。
我們不用糾結此圖當中四大帳戶的配置比例到底合不合適， 畢竟每個家庭的情況不一樣， 沒人會傻傻的按照這個比例來配置， 但這種思路是值得我們借鑒的。
另外， 此圖只給了比例， 基數呢？沒有說明基數， 就等於啥都沒說。 很多保險從業人員就順勢偷換概念（可能是不懂， 可能是故意的），
要花的錢， 用於短期消費， 占家庭收入的10%；
保命的錢， 用於保險保障， 占家庭收入的20%；
生錢的錢， 重在獲得高收益， 占家庭收入的30%；
保本的錢， 重在安全、穩定和長期性， 占家庭收入的40%。
這就有大問題了。
稍微有點智商的人都知道， 這根本不可能。 因為這樣的分配方式， 完全沒有考慮我們的日常開支、房貸車貸等， 難道我們要不吃不喝辟谷做神仙麼？
所以， 如果有人這樣跟你講四大帳戶， 那你可以直接跟ta說再見了。
我認為， 正確的說法是把“家庭收入”改成“家庭結餘” ， 即是：
要花的錢， 用於短期消費， 占家庭結餘的10%；
保命的錢， 用於保險保障， 占家庭結餘的20%；
生錢的錢， 重在獲得高收益， 占家庭結餘的30%；
保本的錢， 重在安全、穩定和長期性，占家庭結餘的40%。
這樣才相對科學合理。舉個簡單的栗子：假設我現在家庭年收入20萬，各種日常開支加上房貸車貸需要10萬，那麼按照上述的比例（實際比例因人而異），我的配置應該是這樣的：
要花的錢，用於短期消費，1萬；
保命的錢，用於保險保障，2萬；
生錢的錢，重在獲得高收益，3萬；
保本的錢，重在安全、穩定和長期性，4萬。
理財規劃必定不是機械的照搬某個理論。每個家庭的情況或多或少都有差別，收支不同、負債不同、風險承受能力不同、對未來的預期不同等等都會導致規劃不同，盲目照搬必定不可取，根據自身實際情況，“量體裁衣”才是正理。
同樣的道理，理財規劃的基礎——風險管理規劃必定也是因人而異的，因此我們在做保險規劃的時候，一定要認真審視自己的家庭狀況，認清自己的需求，才能避免被鋪天蓋地的行銷廣告和花樣百出的話術迷惑裹挾。在做出投保決定前，參考專業人士的意見，獨立思考後做出最適合自己的決定，這才是明智之舉。
資訊爆炸時代，你想做聰明的消費者，還是糊塗的消費者呢？
延伸閱讀標普象限圖本身還是很值得學習的。尤其在家庭資產配置這個話題下，一個家庭的錢有很多不同用處，放在不同的帳戶中，專款專用，其實是一種非常好的習慣，便於制定好規劃與管理。只是比例上，可能有值得商榷之處。
既然思路是對的，不如我們來討論討論，找一個合理的配置出來。我們生活中的錢會用到不同的地方，有的錢會對當下的生活造成很大影響，而有的錢則對未來的生活造成很大影響。
不妨將原來的這個四象限稍微調整，設立了緊急/不緊急和重要/不重要兩個維度。所謂緊急/不緊急是指，這筆錢用不用對於當下生活就會有很大影響。所謂重要/不重要，則是指，這筆錢用不用對未來生活很有影響。
原則1
緊急又重要的錢應該得到首先滿足
我們的房貸、車貸肯定需要首先還掉，如果我們房貸沒有及時還，那第一個月出現逾期還貸，銀行就會通知你趕緊還錢，如果還不還，他們就該找上門了，再不行銀行就該給律師函了。
但這其中有兩點需要注意。
第一，儘管負債是一種給自己的資產加杠杆的方式，但它的壓力應該在合理範圍以內。我們可以以兩項指標作為衡量標準：資產負債比，一般而言30%-60%是合理的幅度，低於30%說明杠杆的程度太低，超過60%甚至70%意味著風險太高；月收入償債比，以不超過40%為宜。
資產負債比=負債總額/總資產
月收入償債比=月債務償還額/月收入
第二，考慮到中國保險的投資回報率相對較低，因此保險的占比，在5%-10%已經足夠，甚至在某些時候還不需要5%，像前文的“標普四象限圖”中所說的，保險占比10%-20%，是偏高了。
原則2
緊急但不重要的錢不要多存
我們日常的衣食住行需要得到基本保障，否則我們的日子都過不下去了。
我們應該至少留一筆馬上能取現的活期存款和類活期存款，這筆錢的數量大概相當於3-6個月的日常生活費。我們生活中常見的問題是，在這個帳戶中存了太多的錢，比如有些人，幾乎所有錢都存在餘額寶裡，而其中大部分至少一年都不會用到。
餘額寶目前的年化利率是3.9%左右，而穩健的銀行理財產品，比如半年的，年化收益率在4.9%左右，他完全可以將暫時用不到的錢拿去買理財，雖然年化收益率並沒有提高非常多，但這是一種習慣和理財思路的改變。如果他再學習一些投資理財的知識，這些錢就可以投資到更有效率的資產上。
原則3
重要但不緊急的錢應該投入最多
當兩筆火燒眉毛的緊急資金被率先使用後，再接下來考慮的就是不緊急，但是很重要的投資理財帳戶。很多人剛買了房子之後，房貸+日常支出已經月光了，就完全不在意投資理財的事，等到了收入增加之後，卻發現對投資理財一竅不通，常常受騙。
更合理的方式是，越早投入越好。即便是很少的資金，也應該嘗試去實踐，這並非是鼓勵大家去炒股，而是建議大家去學習各類資產的理財知識，在有條件的情況下從一點一點開始買起，即便是虧錢也是一種經驗的積累。當手上的資金越來越多，經驗也積累起來了，那麼投資理財錢生錢的可能性也就越來越大了。
另一種情況是手上已經有了一大筆錢，那麼就需要根據風險承受能力將它們分配到不同的資產上，而不是按照固定的比例。
原則4
不緊急又不重要的錢，看心情使用
還有很多消費，不會影響當下，也不會直接影響未來，但是仍然很有意義，比如旅行、購買奢侈品、聽一聽演唱會等等。
大部分情況下，不做這件事情，對於生活沒有根本性的影響，做了也未必有絕對的收穫，但我們還是會去嘗試，甚至定期花一些錢，畢竟生活總是需要一些調味品。
這個思路我們來總結一下，我們需要做的是：
優先處理緊急又重要的債務帳戶；
重視重要但不緊急的投資帳戶；
緊盯著緊急但不重要的日常消費帳戶；
根據心情偶爾關照額外消費帳戶。
聲明：本文僅代表作者個人觀點，不構成投資意見，並不代表本平臺立場。文中的論述和觀點，敬請讀者注意判斷。
重在安全、穩定和長期性，占家庭結餘的40%。這樣才相對科學合理。舉個簡單的栗子：假設我現在家庭年收入20萬，各種日常開支加上房貸車貸需要10萬，那麼按照上述的比例（實際比例因人而異），我的配置應該是這樣的：
要花的錢，用於短期消費，1萬；
保命的錢，用於保險保障，2萬；
生錢的錢，重在獲得高收益，3萬；
保本的錢，重在安全、穩定和長期性，4萬。
理財規劃必定不是機械的照搬某個理論。每個家庭的情況或多或少都有差別，收支不同、負債不同、風險承受能力不同、對未來的預期不同等等都會導致規劃不同，盲目照搬必定不可取，根據自身實際情況，“量體裁衣”才是正理。
同樣的道理，理財規劃的基礎——風險管理規劃必定也是因人而異的，因此我們在做保險規劃的時候，一定要認真審視自己的家庭狀況，認清自己的需求，才能避免被鋪天蓋地的行銷廣告和花樣百出的話術迷惑裹挾。在做出投保決定前，參考專業人士的意見，獨立思考後做出最適合自己的決定，這才是明智之舉。
資訊爆炸時代，你想做聰明的消費者，還是糊塗的消費者呢？
延伸閱讀標普象限圖本身還是很值得學習的。尤其在家庭資產配置這個話題下，一個家庭的錢有很多不同用處，放在不同的帳戶中，專款專用，其實是一種非常好的習慣，便於制定好規劃與管理。只是比例上，可能有值得商榷之處。
既然思路是對的，不如我們來討論討論，找一個合理的配置出來。我們生活中的錢會用到不同的地方，有的錢會對當下的生活造成很大影響，而有的錢則對未來的生活造成很大影響。
不妨將原來的這個四象限稍微調整，設立了緊急/不緊急和重要/不重要兩個維度。所謂緊急/不緊急是指，這筆錢用不用對於當下生活就會有很大影響。所謂重要/不重要，則是指，這筆錢用不用對未來生活很有影響。
原則1
緊急又重要的錢應該得到首先滿足
我們的房貸、車貸肯定需要首先還掉，如果我們房貸沒有及時還，那第一個月出現逾期還貸，銀行就會通知你趕緊還錢，如果還不還，他們就該找上門了，再不行銀行就該給律師函了。
但這其中有兩點需要注意。
第一，儘管負債是一種給自己的資產加杠杆的方式，但它的壓力應該在合理範圍以內。我們可以以兩項指標作為衡量標準：資產負債比，一般而言30%-60%是合理的幅度，低於30%說明杠杆的程度太低，超過60%甚至70%意味著風險太高；月收入償債比，以不超過40%為宜。
資產負債比=負債總額/總資產
月收入償債比=月債務償還額/月收入
第二，考慮到中國保險的投資回報率相對較低，因此保險的占比，在5%-10%已經足夠，甚至在某些時候還不需要5%，像前文的“標普四象限圖”中所說的，保險占比10%-20%，是偏高了。
原則2
緊急但不重要的錢不要多存
我們日常的衣食住行需要得到基本保障，否則我們的日子都過不下去了。
我們應該至少留一筆馬上能取現的活期存款和類活期存款，這筆錢的數量大概相當於3-6個月的日常生活費。我們生活中常見的問題是，在這個帳戶中存了太多的錢，比如有些人，幾乎所有錢都存在餘額寶裡，而其中大部分至少一年都不會用到。
餘額寶目前的年化利率是3.9%左右，而穩健的銀行理財產品，比如半年的，年化收益率在4.9%左右，他完全可以將暫時用不到的錢拿去買理財，雖然年化收益率並沒有提高非常多，但這是一種習慣和理財思路的改變。如果他再學習一些投資理財的知識，這些錢就可以投資到更有效率的資產上。
原則3
重要但不緊急的錢應該投入最多
當兩筆火燒眉毛的緊急資金被率先使用後，再接下來考慮的就是不緊急，但是很重要的投資理財帳戶。很多人剛買了房子之後，房貸+日常支出已經月光了，就完全不在意投資理財的事，等到了收入增加之後，卻發現對投資理財一竅不通，常常受騙。
更合理的方式是，越早投入越好。即便是很少的資金，也應該嘗試去實踐，這並非是鼓勵大家去炒股，而是建議大家去學習各類資產的理財知識，在有條件的情況下從一點一點開始買起，即便是虧錢也是一種經驗的積累。當手上的資金越來越多，經驗也積累起來了，那麼投資理財錢生錢的可能性也就越來越大了。
另一種情況是手上已經有了一大筆錢，那麼就需要根據風險承受能力將它們分配到不同的資產上，而不是按照固定的比例。
原則4
不緊急又不重要的錢，看心情使用
還有很多消費，不會影響當下，也不會直接影響未來，但是仍然很有意義，比如旅行、購買奢侈品、聽一聽演唱會等等。
大部分情況下，不做這件事情，對於生活沒有根本性的影響，做了也未必有絕對的收穫，但我們還是會去嘗試，甚至定期花一些錢，畢竟生活總是需要一些調味品。
這個思路我們來總結一下，我們需要做的是：
優先處理緊急又重要的債務帳戶；
重視重要但不緊急的投資帳戶；
緊盯著緊急但不重要的日常消費帳戶；
根據心情偶爾關照額外消費帳戶。
聲明：本文僅代表作者個人觀點，不構成投資意見，並不代表本平臺立場。文中的論述和觀點，敬請讀者注意判斷。