原文標題：本文介紹了美國保險業的運作現狀
一、九十年代中期美國保險業的規模
美國是全世界第一號保險大國， 90年代中期， 它佔有全球保險市場 1／3的份額。 1995年， 美國的總保費收入為5186億美元， 其中， 產險為2597億美元， 壽險為2589億美元。 人均保費約為2000美元。 總保費收入占國民生產總值的比例為8％左右。 1994年， 美國家庭開支中有6.7％用於購買各種私人保險。 其中家庭財產險占0.7％， 健康險2.6％， 人壽險1.2％， 車險2.2％， 其它o.1％。 目前美國約有6000家保險公司。 其中產險約3800家， 壽險約2200家。 美國保險業實行分業經營， 但是不少大保險公司都是集團企業，
在壽險方面， 最大的公司有：紐約人壽保險、大都會人壽保險、普天壽保險等。
美國有223.7萬人在保險業就業。 其中產險就業人數為61.6萬， 壽險為93.5萬， 保險仲介和服務機構為68.6萬。 在美國大致上107人當中就有一個人在保險業就業。
二、保險行銷體系
美國保險業在長期的發展中， 形成了以代理和經紀等仲介為主， 以直銷為輔的行銷體制。 成千上萬的保險代理人和經紀人是美國保險銷售的主力。 在90年代頭六年中， 每年大致有 55％左右的保費是通過保險仲介獲得的．45％則是通過公司直銷獲得的。 美國最大的保險經紀公司是威達信國際保險顧問公司（Marsh ＆ Mclennan Cos．In．)，
在財產險方面， 有四種常用銷售體系：
其一， 獨立代理。 代理人是獨立的公司， 可以同時代理多家保險公司， 代理人可將其擁有的客戶分佈給任何一家由其代理的保險公司。 代理傭金率依不同的保險品種而不同。 獨立代理人可以調解小額理賠， 有的甚至向客戶提供控損服務。
其二， 排他性代理。 代理人只代理某一家保險公司或某個保險集團的業務， 兩者之間有穩定的契約關係。
其三， 直銷。 保險公司雇用一批銷售人員， 直接推銷保單。
其四， 直接回饋體系。 即保險公司運用報紙、雜誌、廣播、電視、郵寄廣告等方式直接向客戶推銷保單，
80年代， 獨立代理在美國產險業中佔有約一半的市場份額， 90年代以來， 後三種銷售體系在產險市場中的份額逐漸上升， 共約占55?60%左右。
在壽險業中， 銷售體系分為三類：
其一， 總代理制。 在這種銷售體系中， 一個代理公司一般只代理一家保險公司， 並負責某一地區的銷售業務， 通常還負責雇用、培訓新的代理人。 大部分壽險公司對自己的代理人提供一定的財政幫助， 例如， 為代理人支忖培訓費等。
其二， 分支銷售體系。 即在各地區廣泛建立分支機搆， 分支機搆的任務主要是銷售保單， 一般沒有資金運用權。
其三， 直接回饋體系。 即通過報刊、電視、廣播、電話和廣告等媒體推銷售保單，
近年來， 美國產、壽險行銷方式有逐漸相互混合的趨勢。 二者之間的區別越來越模糊。
三、保險服務系統
在美國， 除了保險公司、保險代理、保險經紀以及各州保險廳之外， 還有一個為上述保險機構提供資訊諮詢和技術服務的服務系統。 這個系統主要由一些保險研究機構、保險行業協會和律師機構等組成。 例如美國保險服務局（ISO）、全美保險官協會、某些州的費率局。 保險服務協會等等。 以保險服務局為例， 它是一個會員制的研究服務機構。 會員是美國的各種保險公司， 會員須交納會費。 其功能主要是研究保險市場、搜集信後、提供諮詢、研製保單和費率、組織學術交流。
某些非常專業化的服務也可以從保險服務機構獲得。 例如精算數據、損失控制、理賠公估、理賠調解與仲裁等等。
此外， 一些保險專業人員的資格考試和有關證書的頒發有也大部分是由保險服務機構承擔。 例如壽險方面， “美國學院”（American College）負責頒發“壽險承保師”（CLU）證書；產險方面．“美國研究所”（America Institute）負責頒發“產險承保師”（CPCU）證書。
四、業務門類及社會保險
美國保險業實行分業管理， 但分業標準與我國不同。 產險業可以經營人身意外傷害險， 壽險公司則只經營生命險。 健康險和年金。 一些巨型保險集團公司既經營產險， 也經營壽險。
美國的專業性再保險公司並不多， 再保險業務主要在各保險公司之間分佈。 美國產險業主要業務門類有家庭財產險、私人車險、商業財產險、營運中斷險、貨物運輸險、航空險、雇員補償險（工傷和職業病險）、意外傷害險、信用險等等，各種責任險大都與財產保險單結合在一起。
壽險方面主要有生命險（死亡險）、健康險（各種醫療保險）和年金（退休保險）。
美國的水災險不由保險公司提供，而是由政府提供。政府的社會保險計畫主要包括失業期間的基本生活保障，老年福利和部分傷殘保障以及水災保險。
美國保險業的競爭非常激烈，競爭方式主要有三種。一是降低成本，降低費率；二是不斷改進保險服務，增加服務品種，提高服務品質；三是不斷完善行銷體系，改善銷售手段。
壽險公司不僅面臨行業內部不同公司之間的相互競爭，而且還遇到了行業外部各種投資基金公司的競爭。由於投資基金可以為基金持有人提供較高的投資回報，所以個人或家庭可以通過購買基金來安排自己未來的財政，例如為子女準備教育費，為個人準備退休年金等等。壽險公司與共同投資基金在業務上的相似性使得這兩類公司近年來競爭越來越激烈。
美國保險業的競爭不僅為這個行業的不斷發展提供了強大動力，而巨為美國社會提供了大量價廉物美的保險產品。由於保單費率低廉，所以，美國保險業的保費收入歷年來都不足以支付賠付款和營業開支，而美國保險業的利潤來源則必須依靠資金運用。近年來，美國保險業的承保損失大概在3??6孫左右，也就是說，每收 100美元保費，就要虧損 3?6美元。但是由於各保險公司大都能適當運用其保費資金投資於各種債券、股票、不動產和外匯市場，故而保險業的利潤水準大致上能維持在7一14％之間。
五、保險人類型與保險公司的內部結構
美國的保險人從組織形式上分為6類，即股份保險公司、互助保險公司、互惠交易組織（Reciproeal exchanges）、勞合社。藍十字藍盾計畫組織和健康維護組織。但絕大部分保險公司採取股份公司或互助公司的形式。產險業以股份公司為主，壽險業以互助公司為主。互助公司的所有者是保單持有人，而不是股東，互助公司一般每年向其保單持有者付一次利息；互助公司的經營管理者由全體保單持有人投票選舉。但近年來，一些互助公司紛紛改為股份公司，以此增加其資金實力。
互惠交易組織是一種沒有公司化的互助保險機構。其特徵是參加該組織的成員相互提供保險，即各自支付保費，形成保險基金；這類組織的經營管理通常由某一代理機構承擔；大多數的互惠交易組織只從事某些特殊險種的保險。
勞合社是一種分保專業組織。最著名的是倫敦的勞合社。
它由若干個辛迪加組成，每個辛迪加擁有若干家承保人。辛迪加將所承攬的業務分給各承保人。各辛蒂加大都有自己特殊的業務領域。嚴格地說，勞合社不是保險公司，它類似於股票交易所，為參加交易的成員即辛迪加和承保人提供交易場所和交易服務。1993年，倫敦勞合社共擁有238年辛迪加和19，537家承保人。它是世界上最重要的再保險市場。美國也有勞合社，但規模遠不及倫敦；此外，美國在芝加哥形成了保險交易所。
藍十字藍盾計畫組織是非盈利性的提供醫療健康保險的組織。健康維護組織也是一種成本低廉的健康保險機構。這兩類保險機構在美國保險業中處於次要地位，此不贅述。
專屬自保公司（Captive Company）是值得一提的另一種商業保險機構。它以某一大型或特大型企業為母公司，主要承保母公司及其子公司、分公司的業務，但也可承保其他客戶的業務。這種公司的業務來源比較穩定，保險成本比較低，有著廣泛的分保管道。由於百慕大特殊寬鬆的監管環境，許多專屬自保公司在百慕大註冊。
美國保險公司的內部結構大同小異，主要業務部問有：計畫部、行銷部、承保部、再保險部、控損部、理賠部、投資部等。少數大保險公司擁有自己的精算專家，也有能力自行開發新的保單和研製費率。保險公司的員工培訓備受重視，大部分進入業務部門的新員工，都要接受一段時間的學院專業培訓，各種同業研講討會十分頻繁。行業書刊雜誌也頗為豐富。大保險公司一般都雇有法律專家和稅收專家，小公司則主要從各種保險服務機構獲得保單。費率。精算和法律等方面的服務。
一匡寄語：“一匡”是資立方旗下跨境投資資訊社交平臺，致力於搭建最符合市場需要的投資服務基礎設施，提供跨境投資架構設計、資料採擷、投資資訊、交易撮合等全流程服務。解決海外投資市場及業務資訊不對稱問題，智慧匹配供需雙方需求，逐步發展為跨境投資多層次全資產科技服務生態圈。
壽險方面主要有生命險（死亡險）、健康險（各種醫療保險）和年金（退休保險）。
美國的水災險不由保險公司提供，而是由政府提供。政府的社會保險計畫主要包括失業期間的基本生活保障，老年福利和部分傷殘保障以及水災保險。
美國保險業的競爭非常激烈，競爭方式主要有三種。一是降低成本，降低費率；二是不斷改進保險服務，增加服務品種，提高服務品質；三是不斷完善行銷體系，改善銷售手段。
壽險公司不僅面臨行業內部不同公司之間的相互競爭，而且還遇到了行業外部各種投資基金公司的競爭。由於投資基金可以為基金持有人提供較高的投資回報，所以個人或家庭可以通過購買基金來安排自己未來的財政，例如為子女準備教育費，為個人準備退休年金等等。壽險公司與共同投資基金在業務上的相似性使得這兩類公司近年來競爭越來越激烈。
美國保險業的競爭不僅為這個行業的不斷發展提供了強大動力，而巨為美國社會提供了大量價廉物美的保險產品。由於保單費率低廉，所以，美國保險業的保費收入歷年來都不足以支付賠付款和營業開支，而美國保險業的利潤來源則必須依靠資金運用。近年來，美國保險業的承保損失大概在3??6孫左右，也就是說，每收 100美元保費，就要虧損 3?6美元。但是由於各保險公司大都能適當運用其保費資金投資於各種債券、股票、不動產和外匯市場，故而保險業的利潤水準大致上能維持在7一14％之間。
五、保險人類型與保險公司的內部結構
美國的保險人從組織形式上分為6類，即股份保險公司、互助保險公司、互惠交易組織（Reciproeal exchanges）、勞合社。藍十字藍盾計畫組織和健康維護組織。但絕大部分保險公司採取股份公司或互助公司的形式。產險業以股份公司為主，壽險業以互助公司為主。互助公司的所有者是保單持有人，而不是股東，互助公司一般每年向其保單持有者付一次利息；互助公司的經營管理者由全體保單持有人投票選舉。但近年來，一些互助公司紛紛改為股份公司，以此增加其資金實力。
互惠交易組織是一種沒有公司化的互助保險機構。其特徵是參加該組織的成員相互提供保險，即各自支付保費，形成保險基金；這類組織的經營管理通常由某一代理機構承擔；大多數的互惠交易組織只從事某些特殊險種的保險。
勞合社是一種分保專業組織。最著名的是倫敦的勞合社。
它由若干個辛迪加組成，每個辛迪加擁有若干家承保人。辛迪加將所承攬的業務分給各承保人。各辛蒂加大都有自己特殊的業務領域。嚴格地說，勞合社不是保險公司，它類似於股票交易所，為參加交易的成員即辛迪加和承保人提供交易場所和交易服務。1993年，倫敦勞合社共擁有238年辛迪加和19，537家承保人。它是世界上最重要的再保險市場。美國也有勞合社，但規模遠不及倫敦；此外，美國在芝加哥形成了保險交易所。
藍十字藍盾計畫組織是非盈利性的提供醫療健康保險的組織。健康維護組織也是一種成本低廉的健康保險機構。這兩類保險機構在美國保險業中處於次要地位，此不贅述。
專屬自保公司（Captive Company）是值得一提的另一種商業保險機構。它以某一大型或特大型企業為母公司，主要承保母公司及其子公司、分公司的業務，但也可承保其他客戶的業務。這種公司的業務來源比較穩定，保險成本比較低，有著廣泛的分保管道。由於百慕大特殊寬鬆的監管環境，許多專屬自保公司在百慕大註冊。
美國保險公司的內部結構大同小異，主要業務部問有：計畫部、行銷部、承保部、再保險部、控損部、理賠部、投資部等。少數大保險公司擁有自己的精算專家，也有能力自行開發新的保單和研製費率。保險公司的員工培訓備受重視，大部分進入業務部門的新員工，都要接受一段時間的學院專業培訓，各種同業研講討會十分頻繁。行業書刊雜誌也頗為豐富。大保險公司一般都雇有法律專家和稅收專家，小公司則主要從各種保險服務機構獲得保單。費率。精算和法律等方面的服務。
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