小額貸款公司的特點
1.貸款利率高於金融機構的貸款利率, 但低於民間貸款利率的平均水準。 許多省、市規定:小額貸款公司按照市場化原則進行經營。 許多省、市規定:小額貸款公司按照市場化原則進行經營, 貸款利率上限放開, 但不得超過中國人民銀行公佈的貸款基準利率的4倍;下限為貸款基準利率的0.9倍;具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
2.在貸款方式上, 《關於小額貸款公司試點的指導意見》中規定:有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容, 均由借貸雙方在公平自願的原則下依法協商確定。 小額貸款公司在貸款方式上多採取信用貸款, 也可採取擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。
3.在貸款對象上, 小額貸款公司發放貸款堅持“小額、分散”的原則, 鼓勵小額貸款公司面向農戶和小企業提供信貸服務, 著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。
4.在貸款期限上, 小額貸款公司的貸款期限由借貸雙方公平自願協商確定。 小額貸款公司主要以三個月期和六個月期的短期貸款為主, 短期貸款占70%以上。 一年期以上(含一年期)貸款只占30%左右。
四、小額貸款公司合規政策
2008年5月4日, 中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號, 以下簡稱《意見》), 對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
1.性質和設立。 小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立, 不吸收公眾存款, 經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。 有限責任公司註冊資本金不低於500萬元, 股份有限公司註冊資本金不低於100萬元。
2.資金來源。 小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。 但融入資金餘額不得超過資本淨額的50%。
3.資金運用。 小額貸款公司發放貸款, 要堅持“小額、分散”的原則。 同一借款人貸款餘額不得超過小額貸款公司資本淨額的5%。 貸款利率上限放開, 但不得超過司法部門規定的上限, 下限不得低於基準利率的0.9倍。
4.監督管理。 凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理, 並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的, 方可在本省(區、市)的縣域範圍內開展組建小額貸款公司試點。 申請設立小額貸款公司, 經省主管部門批准後,
5.發展方向。 小額貸款公司依法合規經營, 沒有不良信用記錄的, 可在股東自願的基礎上, 按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規範改造為村鎮銀行。
五、小額貸款的類別
從工商個體戶、小作坊到家庭與個人都是小額貸款業務的服務物件。 若把小額貸款定義為不需要抵押的貸款, 那麼國內小額貸款可以有以下幾種分類:
1.按機構分:
(1)政府開辦的小額貸款:如政府扶貧貼息貸款, 城市就業再就業小額貸款擔保基金等等。
(2)非政府組織的小額貸款:約有300家主要依靠國際援助和社會捐贈開辦。
(3)金融機構自主開辦的小額貸款業務:如信用社、城市商業銀行、新建小額貸款公司和個別信託投資公司開辦的小額貸款業務。
2.按服務物件和宗旨分:
(1)公益性小額貸款:以扶貧和就業為目的, 主要是政府和非政府組織的小額貸款。
(2)營利性小額貸款:以營利為目的, 主要是金融機構開辦。
3.按是否可持續分:
(1)可持續小額貸款:以財務自負盈虧為標準。
(2)階段性小額貸款專案:不追求自負盈虧, 主要依靠補貼和捐助。 以上各種分類可以交叉組合成各種不同類型的小額貸款機構, 比如有可持續的公益性小額貸款機構, 有商業可持續的小額貸款機構等等。