“我走過最深的路， 就是買重疾的那些套路。 ”
這是知乎上流行已久的段子。
所以今天落英總結了買重疾的三大套路。
上有政策，
套路一：條款不明， 理賠起來很揪心
1. 身故賠償並不是按大病， 只是退還保費。
這是把投保人應享有的“身故”給抹去了， 其實是不公平條款。
所以投保時， 一定得把賠付條款看清楚， 什麼情況賠多少錢。
2．附加的諸多額外責任， 沒有實際作用。
比如“大病後豁免未交的保費”， 但重大疾病賠付後， 合同也終止了。
不需要續交保費， 自然不存在豁免， 看到這個噱頭自動免疫吧。
3.診斷標準不符合保險條款規定不理賠。
有人認為， 只要有臨床診斷就可以獲賠了， 太天真啦。
重疾險合同對疾病的定義， 一般參照國內外權威機構的診斷標準， 有時可能更為嚴格。
比如 “急性心肌梗塞”， 得有心肌酶素的異常增高作為診斷依據。
而且保險公司注明的疾病定義也很坑爹， 簡直不能忍。
不保範圍極為籠統， 可保疾病注明則非常詳細， 還都是該病最嚴重的症狀。
所以我們除了在投保時問清疾病定義， 患病時也要第一時間聯繫保險公司， 根據要求把診斷證明開到位。
套路二：選擇誤區，
1.保障病種越多越好。
目前重疾險所保障的疾病通常有40種、60種、80種。 是否保障病種越多， 這款保險就越好呢？
當然不是啦。
重疾有個發病率， 一般保障40種， 就能涵蓋市面上95%以上的疾病， 沒必要為了小概率多花錢。
而且保40種80種的區別， 很可能是把同一疾病再細分， 其實保障範圍區別不大。
所以咯， 如果保40種和80種差很多錢， 選擇保40種性價比較高。
如果同等價格， 或者價格差距不太大， 自然是保的越多越劃得來。
2.保額越高越好
保額越高， 保費越多。 花多少錢、買多少保障比較合適呢？
保額的多少， 除了根據自身經濟條件， 還要看目前重疾的治療費用。
一般來說， 重疾20萬元基本足夠， 所以保額在20萬-30萬比較合適。
低於20萬元分擔的風險太小，
當然經濟條件好， 保額當然越多越好。
它不僅要覆蓋你的治療費用， 還需要覆蓋你的誤工費費、營養費和負債（比如車貸房貸）等。
套路三：銷售誘導， 買的保險總不稱心
1.中年人是重疾高發區， 此時買重疾最合適。
重疾越早買越便宜， 所以越早買越合適（25-30歲為佳）。
等到年齡到了重疾高發區， 尤其45歲以上， 買重疾不僅限制多， 價格也很貴。
去年我給我媽買了某款終身型重疾險， 保額20萬， 每年保費8K+交20年。
而我買這款， 保額20萬， 每年保費4K+交20年。
2.返還型重疾險更划算。
一般的返還型保險， 保障功能都很雞肋， 保額低啊。
比如某款返還型重疾， 我買的話每年保費4K+保額10萬， 交20年能保到60周歲， 30年後， 我能拿到14萬。
要知道重疾動輒花費二三十萬， 60歲以後才是發病高峰期啊， 這款保險根本不“保險”.
至於投資收益， 不考慮通貨膨脹， 30年後14萬能值多少。
而且每年4K+拿去投資， 運作得當， 30年後也不止14萬啊。
3.分期年限越短總保費越低。
重疾險的分期年限， 一般在5-20年不等。
雖說分期越長保費越多，但得考慮通脹和理財收益啊。
而且重疾有豁免功能。即一旦中間涉及理賠，後面的保費就不用交了。
所以落英建議選擇20年。如果有錢任性，那就隨意了。
雖說分期越長保費越多，但得考慮通脹和理財收益啊。
而且重疾有豁免功能。即一旦中間涉及理賠，後面的保費就不用交了。
所以落英建議選擇20年。如果有錢任性，那就隨意了。