上月某天在朋友圈轉發了小贏理財的紅包活動， 馬上有好幾個朋友問到：你去小贏啦？
這種明顯“你註冊有紅包、我推薦有小禮”的小事情， 大家何必浮想到職業規劃的大話題呢……
從前寫過一篇《想買人壽險：該買定期壽險， 還是終身壽險？》裡8%年化收益的話題， 從保險功能的角度和分散投資的考慮， 講講兩個“有履約保證險做接盤俠”的互聯網P2P理財平臺。
圖片來自網路
先說結論：
首選推薦小贏理財， 分散配置推薦米缸金融。
小贏理財【首選推薦】
用戶角度的操作流暢度、收益保障安全感體驗最好的理財平臺；
與眾安保險有極深度的合作關係， 大部分定期理財項目， 用眾安履約險保證100%本息到期兌付；
接入華瑞銀行存管， 進一步強化資金安全性。
米缸金融【次選推薦】
主要標的為上海的住房抵押貸款、最早引入履約保證保險的P2P平臺之一；
與天安財險深度合作，
米缸APP首頁介紹
不是所有的保險都保本保收益想在P2P理財平臺確保保本保收益理財的用戶， 光看到“保險”二字可不能輕信， 還要警惕並細查這幾點：
並不是所有號稱“有保險保障”的P2P平臺，
專案投保了足額的履約保證保險， 才算是P2P理財的保鏢、接盤俠。
即使是“有履約險保障”的P2P平臺， 也不一定每個理財產品都有保險擔保， 需注意專案說明和文字提示。
頁面說明如果語焉不詳， 不妨打開保單、保險條款仔細看。
▲米缸金融的專案承保情況-天安財險嵌入頁即時查詢
目前P2P平臺與保險合作的模式主要有四種：
帳戶安全險：功能是保障用戶資金安全， 比如用戶在平臺充值、提現過程中發生資金被盜轉、盜用的事件， 保險公司會承擔相應的損失；
人身安全保險：實質上是針對借款人的人壽保險， 只有借款人發生人身危險時， 才會進行賠付；
財產保險：保障借款期間抵押物的安全；
履約保證保險：真正的P2P接盤俠， 是在借款人不按照合同約定或者法律的規定履行義務， 則由保險公司承擔賠償責任。
面對“P2P+保險”的宣傳， 老司機提示理財愛好者們要注意：
一是辨別合作險種， 以上前三種保險， 根本不會對壞賬或逾期兜底。
二是即便有履約險，
對保險公司而言， 與平臺以履約保證險方式合作， 風險還是挺大的（之前的螞蟻金服招財寶-僑興債-浙商財險事件就是例子）， 目前國內做類似產品的主要是平安財、陽光財、眾安、天安財等少數幾家財險公司。
保險公司會全面考察平臺整體情況， 甚至還要與平臺在風控層合作， 共同把控項目的風險；這樣， 平臺就必須對保險公司開放足夠多的資料和許可權， 才有可能獲得更低的承保費率。 基於此， 目前真正上線履約保證險的平臺並不多，現階段的合作主要取決於兩方企業背後的股權、人脈等關係。
有了這樣的本息安全保障，雖然可能因為履約保證險增加成本、降低收益率，但有此安全加持的P2P平臺帶給客戶的安全感，顯然是比同類平臺高出一截的。
小贏理財在這一點上，借助和眾安的緊密合作，打造了極致的安全體驗——絕非盲目吹捧，且看截圖：
投資成功後，與投資成功短信幾乎同時、立即發送保險承保短信（含保險憑證號），眾安的官網/app下，本人實名帳戶自動關聯、可查保險憑證詳情。
投資回款期間，任意一期還款出現逾期，將通過短信提示用戶，由保險公司啟動賠付，同時訂單清單、詳情頁都有明確標注。
年化收益率8%，不夠浮誇——這可能是小贏、米缸這種P2P平臺的最大“短板”，從上面的截圖可見一年期產品的年化收益率只有8%（不含加息、活動的常規情況），這個收益率對很多專業的投資人來說，可能算是比較低的。
但經過近期的幾輪整改，一些相對穩定的P2P平臺的利率，都基本被調整到這個水準。就其安全性來說，這個利率其實算不錯了。
如果再加上一些加息券、現金抵扣券的活動（小贏是在註冊時、各月末、年度末、會員帳戶每月初領取，米缸只有邀請成功加息），實際的收益率還能再提高0.5~1個百分點。
有了這樣的本息安全保障，雖然可能因為履約保證險增加成本、降低收益率，但有此安全加持的P2P平臺帶給客戶的安全感，顯然是比同類平臺高出一截的。
小贏理財在這一點上，借助和眾安的緊密合作，打造了極致的安全體驗——絕非盲目吹捧，且看截圖：
投資成功後，與投資成功短信幾乎同時、立即發送保險承保短信（含保險憑證號），眾安的官網/app下，本人實名帳戶自動關聯、可查保險憑證詳情。
投資回款期間，任意一期還款出現逾期，將通過短信提示用戶，由保險公司啟動賠付，同時訂單清單、詳情頁都有明確標注。
年化收益率8%，不夠浮誇——這可能是小贏、米缸這種P2P平臺的最大“短板”，從上面的截圖可見一年期產品的年化收益率只有8%（不含加息、活動的常規情況），這個收益率對很多專業的投資人來說，可能算是比較低的。
但經過近期的幾輪整改，一些相對穩定的P2P平臺的利率，都基本被調整到這個水準。就其安全性來說，這個利率其實算不錯了。
如果再加上一些加息券、現金抵扣券的活動（小贏是在註冊時、各月末、年度末、會員帳戶每月初領取，米缸只有邀請成功加息），實際的收益率還能再提高0.5~1個百分點。