豹槑一直堅持一個常識:資本是沒有道德屬性的, 資本的本質是盈利。 在資訊不對稱的保險市場, 保險公司一定會利用資訊優勢, 獲取最大利潤, 即使這個利潤是不道德的。
——豹槑
豹槑從來沒有標榜自己的觀點就是真理, 儘管豹槑用了相對(保險公司宣傳)更加科學的分析方法, 來解剖保險產品, 但豹槑一直認為, 這僅僅代表豹槑個人主觀觀點, 歡迎保險公司來進行公開辯論。
豹槑比較了“匯贏”, 華而不實:險種對對碰|與金禧利菁華B比, 泰康《匯贏年金》保費貴近3倍!;
比較了“鑫享”, 乏善可陳:險種對對碰|泰康《鑫享人生》比《匯贏年金》更差。
今天豹槑要給諸位看官解剖泰康人壽的《暢贏人生》, 據說也是挺火的險種。 但豹槑先告訴你豹槑的個人觀點:這款險種依然很差, 依然不如同行的某些類似產品。
豹槑觀點:泰康為何如此偏愛分紅型年金險?因為年金保險的特徵是保費比較高, 有助於提高保費規模和現金收入。 有了“分紅”兩字就有了賣點, 可以吹噓收益高, 便於業務員推銷。 當然, 不要指望年金保險多了“分紅”兩字就能有多大賺頭, 能讓你保本(考慮通脹因素)的險種已經算是義薄雲天了。
豹槑認為:市場上部分熱銷的“分紅型年金保險”, 均存在“保費昂貴、保障較低、分紅還不確定”這三個特徵。
本期豹槑分析的《暢贏一生》, 其全稱是“泰康暢贏人生年金保險(分紅型)”,
一、泰康第一刀:《暢贏一生》比恒大《金財人生》少給25.6萬?!
泰康官網介紹《暢贏一生》優勢:一是給的多, 二是賺的多。
是否名符其實呢?
讓我們用金財人生D作為參照,
先看看保險金額的對比(以下資料來自“保險師”APP)
《暢贏人生》的保險金額相較于金財人生D高出不少, 看上去似乎還是蠻厚道, 不過僅看保額還不足以判定兩款險種的優劣, 既然號稱從教育到養老超多給付, 那我們就看看實際的給付情況。
之所以強調實際的給付, 是因為這些給付是確定的, 和萬能帳戶的演示資料不同, 不存在任何假設、預估因素, 是被保險人真正能拿到手的真金白銀(當然, 這裡不考慮附加萬能帳戶, 否是一切都是白搭), 也是體現年金險的價值所在。 暢贏的生存給付主要有生存金和教育金,
(以上資料來自“保險師”APP)
雖說心理上有所準備, 看到這張表, 豹槑還是止不住的想罵娘。
對比結果:與《金財人生D》相比, 《暢贏人生》非但未能體現出“超多”地給付, 反而結結實實的少了近4成的收益, 約25.6萬就這樣無聲無息的被暢贏輕鬆笑納, 說巧取豪奪一點都不過分。
二、泰康第二刀:你沒有看錯, 身故保險金為“零”!
先收拾下悲傷的心情, 繼續看看還有什麼悲催的事。
年金險的主要利益是要體現在“生存給付”上, 但並不是說“身故給付”就可以忽略。 兩款產品的“身故給付”(暫且稱之為身故給付吧, 後文解釋)基本一致, 只有些細微的差異。
金財人生D的身故給付條款:
條款意思很明確:在不考慮附加萬能帳戶餘額的情況下, 一年內身故退已繳保費(扣除已領生存金);70歲前身故, 退已繳保費(不扣除已領生存金);70歲之後身故, 將算到89歲的錢一次給付。
《暢贏人生》的身故給付條款:
豹槑點評:《暢贏人生》的保障功能非常弱化, 甚至沒有保障, 更別奢想什麼杠杆效應, “保險姓保”的本質在這款年金險上看不到絲毫痕跡。
三、泰康第三刀:你必須要看的萬能險內幕!
1、萬能險帳戶是有費用的!
什麼?萬能帳戶還有費用?
豹槑告訴你, 想占保險公司的便宜, 比登天還難。 人家不占你便宜, 已經是恩澤天下了。
金財人生D附加的萬能險的名稱叫《恒大附加金管家年金保險(萬能型, D款)》, 泰康則為《泰康附加積極穩健定期壽險(萬能型)》, 涉及的收費專案主要包括初始費用、保單管理費。條款原文如下:
恒大附加金管家年金保險(萬能型,D款)
泰康附加積極穩健定期壽險(萬能型)
對比結果:泰康的收費明顯更高!
2、關於保證利率,泰康也有一把割肉的刀?!
“保證利率”是消費者唯一可以被確定的收益預期,所以其重要性不言而喻。兩款萬能險是如何定義保證利率的呢?
恒大附加金管家年金保險(萬能型,D款)
泰康附加積極穩健定期壽險(萬能型)
豹槑觀點:保險公司向客戶承諾的保證利率本就不高!但泰康從第6年開始,最低保證利率就從2.5%(本就可伶的數字)降到了1.75%。
對比結論:
1、生存給付上,《暢贏人生》遠低於《金財人生D》;
2、兩款險種都沒有真正意義上的“身故給付金”。
3、《暢贏人生》萬能險保證利率更低,收費比例更高。
4、即使你放棄全部生存金(順便說明下,“生存金收益”與“萬能帳戶收益”並非並列關係,兩者只能兩選一。),將其轉入萬能帳戶,泰康是否能有點石成金的本事,達到利益演示表上數十倍的收益?豹槑用一句歇後語,表達此時心情:觀音菩薩懷孕,誰幹的?——天知道!
涉及的收費專案主要包括初始費用、保單管理費。條款原文如下:恒大附加金管家年金保險(萬能型,D款)
泰康附加積極穩健定期壽險(萬能型)
對比結果:泰康的收費明顯更高!
2、關於保證利率,泰康也有一把割肉的刀?!
“保證利率”是消費者唯一可以被確定的收益預期,所以其重要性不言而喻。兩款萬能險是如何定義保證利率的呢?
恒大附加金管家年金保險(萬能型,D款)
泰康附加積極穩健定期壽險(萬能型)
豹槑觀點:保險公司向客戶承諾的保證利率本就不高!但泰康從第6年開始,最低保證利率就從2.5%(本就可伶的數字)降到了1.75%。
對比結論:
1、生存給付上,《暢贏人生》遠低於《金財人生D》;
2、兩款險種都沒有真正意義上的“身故給付金”。
3、《暢贏人生》萬能險保證利率更低,收費比例更高。
4、即使你放棄全部生存金(順便說明下,“生存金收益”與“萬能帳戶收益”並非並列關係,兩者只能兩選一。),將其轉入萬能帳戶,泰康是否能有點石成金的本事,達到利益演示表上數十倍的收益?豹槑用一句歇後語,表達此時心情:觀音菩薩懷孕,誰幹的?——天知道!