最近， 添加一群好友之後， 總是猝不及防被炫富。 比如說， 一天可以收到大概十封問我“我有100萬現在， 該如何理財？”的信件。
還有人問："大二學生，
想想七七大二的時候， 那時還在省吃儉用的做家教做兼職攢“跑路費”（攢下一筆錢可以說走就走的跑路費。 ）
這個類型的話題說起來不是一兩句話就能回答清楚的， 所以今天就和大家好好的一起說一下。
拋出問題的朋友初心應該是希望七七直接推薦一個產品， 但是七七覺得當資產高於萬元之後， 就應該學著進行資產配置， 而不是簡單的買賣某一產品。 所以無論你是10萬還是20萬， 都應該學著怎麼做理財規劃， 下面就說說該如何分配。
如果你有一大筆錢， 首先要做的一件事情就是問問自己有沒有買夠保險？除了社保以外， 你應該還要配置“意外險+重疾險”來補充社保。
意外險不貴， 50萬元的意外險，
另外就是重疾險， 說到重疾險就不得隨手安利一下大深圳的“特重大疾病補充醫療保險”， 這也是社保之外的一個補充險， 相當於第二次報銷， 住院醫療1萬以上， 報銷70%， 上不封頂。 如果患了重大疾病， 用到了目錄內的特效藥， 還可以報銷70%， 15萬元封頂。 而且也是免體檢的， 去年出的時候， 還說已經患病的也能賣。 所以， 這個就相當於政府給在深人士的小福利。 只要你有深圳社保， 卡裡的錢足夠， 就可以購買了。 （不過， 今天已經過了投保時限了， 明年早點跟大家說）如果， 你不是在深工作的， 可以自己在商業保險公司購買重疾險。
所以保險是我們資產配置的第一步， 他就像我們攻城掠地時候的城牆， 有什麼意外了， 躲在城內還有這一面城牆保護著。
那麼接下來就講講攻城掠地的事情。 有了保障， 就該說說我們怎麼投資了。 首先， 我們可以把這筆錢分成短期投資資金、中期投資資金和長期投資資金。
這個怎麼界定呢， 就是如果我們短期需要用到的一部分錢就是短期投資基金， 只能進行一些短期的投資， 比如家庭備用金。 以此類推， 中期投資資金:有兩三年後的買房款或是家庭兩三年後， 小baby出生的“奶粉錢”。 長期投資資金:有20,30年後的退休金， 10年後的小孩教育金等等。
接下來， 就分開說說， 每筆基金該如何投資。
短期投資資金
短期資金， 就是我們的備用金。 建議留存6個月的日常支出（不知道日常支出怎麼辦？記帳唄）。 那麼這筆資金， 因為考慮到靈活性要很好， 所以只能做一些活期理財， 隨存隨取， 流動性要好。 說到這， 大家肯定就會想到餘額寶或者貨幣基金。
講到這提兩句， 最近看到支付寶新出的9個活期產品。 雖然這幾個產品都比餘額寶收益高， 但需要注意到的是， 有一些安全性沒有餘額寶好， 有些靈活性不夠強。 靈活性、收益率、風險性， 這些三個要素就是魚與熊掌的關係， 想要高收益， 就是要犧牲靈活性和風險性。
比如， 我之前說到的博時家的貨幣基金， 上次七七有事想把裡面的一筆錢取出來， 一天半後才賣出到餘額寶。 所以這麼一比， 還是餘額寶的2小時內到賬給力（有時候還秒到賬）。
中期投資資金
這是5年內要用到的錢， 所以， 風險要求不能太高。 建議投資一些中低風險的產品， 定期理財產品， 比如銀行理財， 或者債權類的產品（P2P或者債券）。 這部分的收益高一些， 流動性差一點， 風險處於中低水準。
長期投資資金
這是我們5年以後要用到的錢， 比如教育金和退休金。 這部分資金的規劃還需要再分解一下。 做分散投資。 這裡要用到一個公式：
高風險的投資產品的比例=100-你的年齡。
比如你今年25歲， 那麼你投資高風險產品的比例就是70%。
那麼你可以那長期投資資金裡面的70%資金投資一些風險較大的產品：比如股票， 或者股票基金，指數基金、黃金等等。
剩下的30%投資一些中高風險的產品：信用較好的企業債，銀行理財產品、以及P2P產品。
這裡，就用前面提到的那個有50萬元閒錢的大二學生S作為例子吧！
保險
先配置一份大學生意外險，2~300元保4年，（每年新生開學的時候，保險公司的人都會來吆喝。）
重疾險，如果預期收入比較良好，可以選在年輕的時候購買長險，100萬保額，保障到60歲,70歲，80歲的都有。按20年交費年限，每年交保費3000~8000元。建議先買一份到60歲的，年交保費3000左右。當然，不是每個大學生，都像S這麼土豪，那可以買定期重疾險，分年買，每年大概300~400元。
投資：短期投資資金
大學生平均月支出大概800~1000元，那就算1000元，再加上偶爾的外出花費，預計留存1萬元的備用金。
那麼可以5000元存在餘額寶，5000元在支付寶或者理財通選個收益偏高的活期理財產品。
投資：中期投資資金
對於S來說，中期資金可能就是剛畢業那會兒的生活成本（剛工作的工資少的可憐），還有畢業的時候的一些花費等。假設到大城市工作，預留一年的租金及生活開銷。預留6萬元。
這6萬元，可以分散投資於債券，P2P產品，和其他固定收益類產品。這裡的投資建議是，哪一個比較熟悉，就多投一點，不熟悉的少投一點。
投資：長期投資資金
現在就剩下43萬了。S的大二，預計20歲左右，那麼可以用於投資高風險產品的比例為100-20=80%。
那麼可以拿34萬，如果是學習金融類專業的，建議拿出10萬元做股票投資。但是不是讓你現在腦袋一熱就拿著這錢進入股市，至少你得看完幾本股票方面的書籍。有系統有分析的做行業分析，公司分析看好了才能下手。推薦：《股市操練大全》共8冊。
另外的錢，建議做基金投資。選擇2~3支基金，分散投資。如果你想定投可以用到我前兩天說到的方式“P2P產品等額本息長標+基金定投”，或者直接一次性買入。同樣投資基金之前，至少看兩本基金方面的書籍，推薦《解讀基金》以及臺灣基金教母蕭碧燕的《蕭碧燕教你靠基金，小錢也能變大錢》。
那麼剩下的9萬元，投資一些中高風險的產品。建議投資銀行理財產品或黃金。
如果有持續的收入，按比例分配補足這三個部分的資金。至於比例多少，你自己合理分配，或者按預期支出分配就可以了。
或者股票基金，指數基金、黃金等等。剩下的30%投資一些中高風險的產品：信用較好的企業債，銀行理財產品、以及P2P產品。
這裡，就用前面提到的那個有50萬元閒錢的大二學生S作為例子吧！
保險
先配置一份大學生意外險，2~300元保4年，（每年新生開學的時候，保險公司的人都會來吆喝。）
重疾險，如果預期收入比較良好，可以選在年輕的時候購買長險，100萬保額，保障到60歲,70歲，80歲的都有。按20年交費年限，每年交保費3000~8000元。建議先買一份到60歲的，年交保費3000左右。當然，不是每個大學生，都像S這麼土豪，那可以買定期重疾險，分年買，每年大概300~400元。
投資：短期投資資金
大學生平均月支出大概800~1000元，那就算1000元，再加上偶爾的外出花費，預計留存1萬元的備用金。
那麼可以5000元存在餘額寶，5000元在支付寶或者理財通選個收益偏高的活期理財產品。
投資：中期投資資金
對於S來說，中期資金可能就是剛畢業那會兒的生活成本（剛工作的工資少的可憐），還有畢業的時候的一些花費等。假設到大城市工作，預留一年的租金及生活開銷。預留6萬元。
這6萬元，可以分散投資於債券，P2P產品，和其他固定收益類產品。這裡的投資建議是，哪一個比較熟悉，就多投一點，不熟悉的少投一點。
投資：長期投資資金
現在就剩下43萬了。S的大二，預計20歲左右，那麼可以用於投資高風險產品的比例為100-20=80%。
那麼可以拿34萬，如果是學習金融類專業的，建議拿出10萬元做股票投資。但是不是讓你現在腦袋一熱就拿著這錢進入股市，至少你得看完幾本股票方面的書籍。有系統有分析的做行業分析，公司分析看好了才能下手。推薦：《股市操練大全》共8冊。
另外的錢，建議做基金投資。選擇2~3支基金，分散投資。如果你想定投可以用到我前兩天說到的方式“P2P產品等額本息長標+基金定投”，或者直接一次性買入。同樣投資基金之前，至少看兩本基金方面的書籍，推薦《解讀基金》以及臺灣基金教母蕭碧燕的《蕭碧燕教你靠基金，小錢也能變大錢》。
那麼剩下的9萬元，投資一些中高風險的產品。建議投資銀行理財產品或黃金。
如果有持續的收入，按比例分配補足這三個部分的資金。至於比例多少，你自己合理分配，或者按預期支出分配就可以了。