一個真實故事
頑子不想再因為教育金保險歌頌父母的偉大了。
因為事實確實非常非常偉大。 （姑且不論其收益如何）
頑子有著切身的體會， 題目所言， 就是我的父親。
那個年代， 那樣的小鎮， 700多月工資供一個三口之家， 緊巴巴的日子裡摳出每年700多的保費， 繳費到18歲， 對單職工家庭來說， 確實是一筆不小負擔。
但是從現在的眼光看， 也是一筆成功的小投資了：頑子在考上大學時， 領取一筆保險金， 畢業時領取一筆保險金， 不多， 一共2萬不到， 但是相比一共1萬多的保費誰也不能說頑子爸虧了是不是？何況還有結婚領取一筆，
以上這些真不是頑子吹牛， 懷疑的人可以問問親朋， 我想會有人有類似的經歷。
究其原因， 不過是撞進歷史的機遇罷了。
有點閱歷的人都知道， 90年代央行調整利率經歷過怎樣的跌宕：
今昔對比， 銀行利率都有近10倍的變化！
頑子爸當時算是“趕上趟”了：一方面確實是產品設計得保障全面優勢強， 更重要的是另一方面緊跟央行利率的保險公司把保底利率定死在0.97%， 再智慧的精算師也根本無法預料到銀行利率會在1998年狂跌至今……保險公司不能朝令夕改， 只能趕緊止損——停售這款保險產品。
當時小鎮上熟人相見真是這樣一副景象：
碰個面， 聊個天， 心照不宣地笑一笑，
買過的人都繼續老老實實繳費，
沒買的人捶胸頓足。
頑子爸現在說起來還是很得意， 也後悔當時沒多買幾份。
好了， 這只是頑子爸的一段傳奇， 而且無法複製， 教育金保險的紅利時代早已過去， 甚至現在其低收益總為人詬病。
但是它仍然沒有被市場淘汰， 就說明還是有其存在的價值的。
就算時代如何變化， 頑子爸當時的拳拳愛意和現在升級寶媽寶爸的我們也沒有什麼差別。 所以需要瞭解教育金保險的父母們， 還請繼續往下看。
關注教育金保險的兩類父母
爸媽總是掏心掏肺地為孩子謀劃， 而教育， 是個長遠的征程。 有兩類父母， 請對號入座：
A.望子成龍型：條理清晰有規劃
這類父母大體收入不錯， 且對孩子明顯有很高的期望值和具體教育規劃， 學區房、上名校、興趣培訓班、出國深造……都是日程內話題。 這樣的家庭給孩子的教育規劃， 可能一年就要幾萬十幾萬， 其教育投入在16歲左右更是會達到巔峰， 哈佛的學費目前是4年20萬美金，
B．無為而治型：孩子能走到哪一步我就供到哪一步
這類父母沒有對孩子教育的“精英化”要求， 平安長大、人格健全就很滿意。 但是不可否認的是， 就算是這樣的家庭， 如果孩子爭氣， 在九年制義務教育後也不得不增加孩子的教育成本。 目前大學學費平均水準差不多一年一萬五（不包括食宿等）， 讀完一個高中和大學， 保守估計也要17萬， 考慮通脹等不確定因素湊個整， 20萬。
無論你是哪類父母， 都應該有這樣的意識而非只顧眼前：我的孩子， 未來的教育資金有幾十（百）萬的剛性支出缺口。
不可能指望到時候飛來橫財， 所以現在就要有所規劃。 如果教育金保險正好在你的考慮範圍內，
教育金保險的優勢
老實說， 單就收益情況看， 現在市面上的教育金保險確實沒有很大優勢， 保底利率基本在3%左右徘徊， 不說基金定投炒個股什麼的， 可能把錢放餘額寶裡都有更多收益。
那它的優勢在哪呢？
1.強制儲蓄功能
教育金保險具有強制儲蓄的功能， 父母可以根據自己的預期和孩子未來受教育水準的高低來為孩子選擇險種和金額， 一旦為孩子建立了教育保險計畫， 就必須每年存入約定的金額， 從而保證這個儲蓄計畫一定能夠完成。 而一般我們生活中所說的存款， 通常會因為家裡各種不可控或無目的支出而影響到真正的存款計畫， 從而導致不能按照原定計劃為孩子儲存足夠的學費。
且一般有保底利率，對風險規避型的家庭來說，算是個不錯的儲蓄罐。
2.保險保障功能
教育金保險從本質上屬於商業保險，因此具有保險的保障功能，其附加險種可以為投保人和被保險人提供疾病、意外傷害以及殘疾等方面的保障。更為重要的是，教育金保險還有保費豁免功能，也就是說一旦投保人發生疾病或意外身故及殘疾等風險，不能繼續子女的教育金儲備計畫，保險公司會豁免投保人以後應交的保險費，相當於保險公司為投保人交納保費，而保單原應有的權益不變，仍然能夠給子女提供以後的教育經費。
3.理財分紅功能
通常教育金保險幾年返還一次，能夠在一定程度上抵禦通貨膨脹的影響。
有優勢就也有劣勢：
1. 收益不高，無須贅言。
2. 流動性差，和存定期也差不多了。只能到約定的年限才能取保險金。要買的人關注一下最早支取年限，超過15年的慎重考慮。
購買教育金保險建議
1
算清投入產出比，起碼不要虧本
頑子也沒少聽過，某某父母聽熟人說哪個教育金保險好，也沒多看多想就買了，回頭一算計，交的保費都比未來領的保險金多。這個常識性錯誤切記盲目，還是儘量避開吧。
2
先重保障後重教育
很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻疏於購買保障型保險，尤其是作為家庭經濟支柱的大人的保障（咳咳，頑子爸也是這種）。這樣將保險的功能本末倒置，一旦一場大病來襲，高昂的醫藥費用會把所有規劃打亂。
3
應問清楚豁免條款範圍
在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。
但是豁免條款要看清，如果只是豁免某一附加險或者某部分保費，那也是一個“大坑”。
4
購買教育金保險須小心流動性風險
教育金保險的缺陷在於其流動性較差，而且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬於一項長期投資。
請慎重。
5
購買教育金保險時應兼顧保障功能
用以應付小孩未來可能的疾病、傷殘和死亡等風險。
6
教育金保險越早買越合適
真要買就不要猶豫不決。
一方面享受的保險期間長，交的錢一樣多的前提下；
另一個方面可以獲得較好的收益，畢竟保險屬於長期投資的理念，另外需要注意的是一般晚於12歲就沒有教育金的產品了。
7
利用教育金保險的保障功能
可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
8
根據家庭經濟能力，適度購買
如果是經濟情況一般的家庭，可以考慮不買那種終身型的教育金保險，將保險金收取時間重點放在考大學的時間段。兒孫自有兒孫福，你也不知道等他們老了那些錢還值多少。
編者結語
對於父母來講，在孩子教育上的投資是根本無法量化的，它承載的是一種無法計量的情感因素，這種厚重感情無從計算其投入產出比。漫長的儲備週期、積極面對小家庭的非金融風險，這本身就很讓人動容。
也祝願這樣的父母心腸，得以羊羔跪乳、烏鴉反哺的情意回報。
且一般有保底利率，對風險規避型的家庭來說，算是個不錯的儲蓄罐。
2.保險保障功能
教育金保險從本質上屬於商業保險，因此具有保險的保障功能，其附加險種可以為投保人和被保險人提供疾病、意外傷害以及殘疾等方面的保障。更為重要的是，教育金保險還有保費豁免功能，也就是說一旦投保人發生疾病或意外身故及殘疾等風險，不能繼續子女的教育金儲備計畫，保險公司會豁免投保人以後應交的保險費，相當於保險公司為投保人交納保費，而保單原應有的權益不變，仍然能夠給子女提供以後的教育經費。
3.理財分紅功能
通常教育金保險幾年返還一次，能夠在一定程度上抵禦通貨膨脹的影響。
有優勢就也有劣勢：
1. 收益不高，無須贅言。
2. 流動性差，和存定期也差不多了。只能到約定的年限才能取保險金。要買的人關注一下最早支取年限，超過15年的慎重考慮。
購買教育金保險建議
1
算清投入產出比，起碼不要虧本
頑子也沒少聽過，某某父母聽熟人說哪個教育金保險好，也沒多看多想就買了，回頭一算計，交的保費都比未來領的保險金多。這個常識性錯誤切記盲目，還是儘量避開吧。
2
先重保障後重教育
很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻疏於購買保障型保險，尤其是作為家庭經濟支柱的大人的保障（咳咳，頑子爸也是這種）。這樣將保險的功能本末倒置，一旦一場大病來襲，高昂的醫藥費用會把所有規劃打亂。
3
應問清楚豁免條款範圍
在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。
但是豁免條款要看清，如果只是豁免某一附加險或者某部分保費，那也是一個“大坑”。
4
購買教育金保險須小心流動性風險
教育金保險的缺陷在於其流動性較差，而且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬於一項長期投資。
請慎重。
5
購買教育金保險時應兼顧保障功能
用以應付小孩未來可能的疾病、傷殘和死亡等風險。
6
教育金保險越早買越合適
真要買就不要猶豫不決。
一方面享受的保險期間長，交的錢一樣多的前提下；
另一個方面可以獲得較好的收益，畢竟保險屬於長期投資的理念，另外需要注意的是一般晚於12歲就沒有教育金的產品了。
7
利用教育金保險的保障功能
可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
8
根據家庭經濟能力，適度購買
如果是經濟情況一般的家庭，可以考慮不買那種終身型的教育金保險，將保險金收取時間重點放在考大學的時間段。兒孫自有兒孫福，你也不知道等他們老了那些錢還值多少。
編者結語
對於父母來講，在孩子教育上的投資是根本無法量化的，它承載的是一種無法計量的情感因素，這種厚重感情無從計算其投入產出比。漫長的儲備週期、積極面對小家庭的非金融風險，這本身就很讓人動容。
也祝願這樣的父母心腸，得以羊羔跪乳、烏鴉反哺的情意回報。