這幾天推文裡跟大家聊的問題， 都是有關於理賠的那些事， 今天來說說除了疾病定義和理賠標準外， 另一個可能會影響理賠的關鍵條款——免責條款。
選重疾險的時候， 大家會比較多的關注產品能保些啥， 價格是多少， 而啥情況是不能保的， 通常會被大家忽略。
免責條款對於保險合同而言， 是針對投保人或者被保險人發生某些情形， 保險公司不承擔給付保險金的責任， 通俗的講， 就是在某些情況下保險公司會不賠。
所以， 要想避免出險不能賠， 在買之前， 免責條款這塊得好好研究研究。
保險行業協會規定的重疾險免責條款
中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》裡， 對免責條款做出了具體的說明：
保險公司設定重大疾病保險除外責任時， 對於被保險人發生的疾病、達到的疾病狀態或進行的手術，
（1） 投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2） 被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保險人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛， 或駕駛無有效行駛證的機動車；
（5） 被保險人感染愛滋病病毒或患愛滋病；
（6） 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
（7） 核爆炸、核輻射或核污染；
（8） 遺傳性疾病， 先天性畸形、變形或染色體異常。
重疾險所有產品免責條款都一樣嗎？保協粑粑規定了8條除外責任， 要求產品除外責任不超過此範圍， 但是保險公司對重疾險產品中的其他責任（例如身故、殘疾、輕症）是可以設置超出上述8條範圍外的的除外責任。
比如和諧健康之享附加輕症疾病保險，
再比如， 包含身故責任的重疾險產品， 通常都會把“被保險人兩年內自殺”作為除外責任：
泰康健康有約重疾險的除外責任：
長城康健人生重疾險的除外責任：
同樣的， 也有一些產品除外責任相對較少， 意味著被免賠的可能性也相對減少， 比如陽光人壽關愛e生重大疾病保險C款， 免責條款就相對較少：
這款產品的除外責任僅有3條， 那就意味著， 被保險人因感染愛滋病病毒或患愛滋病， 遺傳性疾病， 等情況導致患重大疾病， 都屬於保險責任範圍內（當然前提是你得通過核保）。
從幾個小栗子來看具體理賠上面這些免責條款看起來都比較泛泛， 感覺離我們都很遠， 接下來， 我們來看幾個小栗子的具體理賠情況。
1.如果駕駛或乘坐電動車出事故了怎麼辦？
很多人在日常生活中會駕駛或乘坐電動車， 然鵝目前我國並沒有對電動車發放行駛證， 僅有出廠合格證。
那麼問題來了， 電動車是機動車嗎？騎電動車是否屬於駕駛無有效行駛證的機動車？
按照某款重疾險對於機動車的定義：“機動車：指以動力裝置驅動或者牽引， 上道路行駛的供人員乘用或者用於運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛。 （兩輪、三輪、四輪等各類電動車相關事故是否屬於‘無合法有效駕駛證駕駛’的情形以當地公安交警部門認定為准。 ）”。
那麼， 沒有行駛證的電動車就有可能被認定為無有效行駛證的機動車（尤其在速度較快及危險行駛的情況下）。
重疾險保障的病種包含身體殘疾， 一些產品還包括身故責任， 因意外導致的身故或殘疾也可以理賠， 但如果是上述情況， 理賠是否能拿到可能會有爭議了。
2.感染愛滋病就一定不賠嗎？
被保險人感染愛滋病病毒或患愛滋病，通常來說屬於重疾險的除外責任，但一些重疾險可以承保在特定情況下感染愛滋病毒。
比如，康樂e生重大疾病保險對“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染” 及“特定職業導致的人類免疫缺陷病毒感染”這兩個情形，是可以承擔保險責任的。
3.所有遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常都不賠？
遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常也是屬於重疾險的除外責任，但是重疾險所承保的部分疾病，其主要發病原因就是由遺傳因素導致的（例如骨生長不全症，也是我們常說的瓷娃娃病）。
一些保險公司在承保此類病種時會明確說明理賠時不受“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常”這條除外責任限制，但也有一些保險公司並未進行明確說明，理賠時有可能會有爭議。
今天先說這些，關於哪款產品具體都除外些啥責任，可以來公號留言，知無不言言無不盡。
更多的理賠問題，來問靈智優諾
想知道啥問啥
2.感染愛滋病就一定不賠嗎？
被保險人感染愛滋病病毒或患愛滋病，通常來說屬於重疾險的除外責任，但一些重疾險可以承保在特定情況下感染愛滋病毒。
比如，康樂e生重大疾病保險對“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染” 及“特定職業導致的人類免疫缺陷病毒感染”這兩個情形，是可以承擔保險責任的。
3.所有遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常都不賠？
遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常也是屬於重疾險的除外責任，但是重疾險所承保的部分疾病，其主要發病原因就是由遺傳因素導致的（例如骨生長不全症，也是我們常說的瓷娃娃病）。
一些保險公司在承保此類病種時會明確說明理賠時不受“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常”這條除外責任限制，但也有一些保險公司並未進行明確說明，理賠時有可能會有爭議。
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