“信用卡是我們行中收裡最大的亮點， 預計全年增速能在50%以上”， 一位北京股份行高管如是表示， “而且， 下半年信用卡還將是最大的亮點。 ”
而隨著90後年輕人的消費信貸需求的爆發式增長， 信用卡的市場還非常大......
導讀
對2017年而言， 前述股份行高管表示， 由於預計按揭貸款新增不會像去年一樣快， 可能有所下降。 該行今年計畫新增信用卡貸款800-1000億元， 是對公貸款額度的2倍。 “我們原來的額度相對較低， 只有幾萬， 上半年集中進行了授信額度的提高， 客戶可以支付更有價值的資產。 ”
“大零售”轉型之下， 以股份制銀行為主，
目前來看， 股份行發力信用卡的邏輯， 仍是推動消費、購車等信用貸款增長， 獲取高定價資產。 不過， 信用卡對客戶的導入在負債端存款尚不明顯。
從趨勢來看， 利用大資料等Fintech實現互聯網輕型化運營和管控風險， 已成為信用卡下一步發力的重點。
髮卡策略分化
經過多年的跑馬圈地， 各家銀行的信用卡髮卡策略已經顯著分化。
表現在：從戰略上， 股份制銀行對信用卡業務更為積極。 大行、部分股份行髮卡量增速平穩或下滑， 但仍有部分銀行將信用卡作為零售銀行轉型的重要一環。
如， 2015年末， 髮卡量最高的工行全年新增835萬張， 同比下降33.25%；中行和民生銀行新增髮卡量同比亦呈現收縮，
2016年， 浦發、工行、建行、招行、農行新髮卡均突破1000萬張， 但建行、農行和廣發等新髮卡量同比下滑， 分別減少10.0%、13.7%和1.2%。 新髮卡量最多的為浦發銀行， 去年新髮卡量高達1602萬張， 同比增長138.6%， 光大銀行、民生銀行新髮卡量同比增長突破50%。
信用卡貸款餘額也顯示出此種分化趨勢。
從2015年到2016年， 四大行信用卡應收賬款占個人貸款的比重均出現下滑。 農行、工行、建行和中行分別從8.13%、11.84%、11.20%、9.72%下降至7.25%、10.77%、10.12%、8.88%。
與之對應， 股份行信用卡應收賬款占個人貸款的比重上升。
截至2017年6月末， 招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應收賬款餘額分別為4562億元、3025億元、2477億元、2080億元、958億元， 占個人貸款的比重分別為26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%；除平安銀行外，
零售轉型抓手
從股份行角度， 信用卡業務成為零售轉型的重要抓手之一。
此前， 平安銀行董事長謝永林在接受21世紀經濟報導記者採訪時表示， 平安銀行的淨息差還是會高， 因為資產端更多的是高收益率資產。 如對公貸款的利率在5%左右， 但“新一貸”、信用卡分期等利率最高達18%。 因此， 不擔心付息成本上升， 更多考慮資產結構的調整， 減少對公資產規模， 增加零售資產。
謝永林表示， 自從開始更有方法和策略地擁抱壽險之後， 零售發展速度相當快。 平安銀行5月信用卡髮卡79萬張， 與壽險更加有策略的“擁抱”後， 6月、7月髮卡分別達120萬張、130萬張。
“（信用卡）這些客戶信用評級好， 風險較低， 是較為穩健的客戶群體。
“這兩年， 特別是90後年輕人成長起來以後， 消費信貸的需求確實呈爆發性地增長。 ”華南某股份行零售負責人表示， 中國消費市場非常大， 新一代年輕人比較善於使用消費信貸。 而且， 隨著征信體系的不斷完善， 個人征信意識目前看來還是比較好的。
而且， “在（信用貸款）方面， 我們可以有一個很好的定價， 所以大家都看重這種市場。 ”
“信用卡是我們行中收入最大的亮點， 預計全年增速能在50%以上”， 一位北京股份行高管如是表示， “而且， 下半年信用卡還將是最大的亮點。 ”
對2017年而言， 前述股份行高管表示，
他舉例稱， 該行新增信貸額度向零售傾斜， 其中信用卡增量最高， 其次為按揭和消費貸款。 消費貸款利率一般上浮25%左右， 結合年化收益率較高的信用卡貸款， 從而拉高零售貸款整體收益水準。
互聯網化趨勢
一個重要的轉變是， 金融科技（Fintech）對信用卡髮卡、不良控制上發揮更重要的作用。
“過去我們一年發100萬張信用卡， 征信審批人員是300人， 現在一年發1000萬的信用卡， 征信審批人還是300人， （因為）征信模型的生成上經過若干年的試驗，越來越成熟。”謝永林表示。
前述零售負責人表示，銀行此前並不重視消費類、信用類貸款，“靠傳統的一單一單去做，運營成本、作業成本太大，儘管（信用貸款）定價高，但每單幾千元，商業銀行承受不了這種作業成本。”
金融科技的發展，解決了兩個問題，一是運營成本下降，二是通過大資料管控風險，使得線上輕型化消費信貸運營成為可能。
“中信銀行信用卡的發展佈局，符合我們整個國家消費升級這個大背景，這是信用卡發展的最大的優勢。”中信銀行副行長方合英在該行業績發佈會上表示，該行信用卡很大一個特徵就是具有很強的互聯網基因，跟互聯網結合得比較好。
此外，中信銀行行長孫德順表示，信用卡也在迎接挑戰，最大的一個挑戰是將來整個支付環境的變化，有卡化和無卡化，將來哪些方面能主導市場。
“我的分析是小額支付無卡化可能是發展的一個巨大空間；大額支付有卡化，物理的有卡也有進一步發展的前景。但是總的看，支付環境中個人支付的變化，對信用卡發展帶來的挑戰還是比較大的。”
作者：辛繼召 陶楊
如有侵權，請聯繫我們刪除
（因為）征信模型的生成上經過若干年的試驗，越來越成熟。”謝永林表示。前述零售負責人表示，銀行此前並不重視消費類、信用類貸款，“靠傳統的一單一單去做，運營成本、作業成本太大，儘管（信用貸款）定價高，但每單幾千元，商業銀行承受不了這種作業成本。”
金融科技的發展，解決了兩個問題，一是運營成本下降，二是通過大資料管控風險，使得線上輕型化消費信貸運營成為可能。
“中信銀行信用卡的發展佈局，符合我們整個國家消費升級這個大背景，這是信用卡發展的最大的優勢。”中信銀行副行長方合英在該行業績發佈會上表示，該行信用卡很大一個特徵就是具有很強的互聯網基因，跟互聯網結合得比較好。
此外，中信銀行行長孫德順表示，信用卡也在迎接挑戰，最大的一個挑戰是將來整個支付環境的變化，有卡化和無卡化，將來哪些方面能主導市場。
“我的分析是小額支付無卡化可能是發展的一個巨大空間；大額支付有卡化，物理的有卡也有進一步發展的前景。但是總的看，支付環境中個人支付的變化，對信用卡發展帶來的挑戰還是比較大的。”
作者：辛繼召 陶楊
如有侵權，請聯繫我們刪除