年初買的房， 最近開始申請房貸。
今年是房地產小年， 銀行手裡房貸額度不多， 審核自然苛刻了不少。
很多小的瑕疵， 都會被拿出來大作文章。
我一個朋友非常慘， 3月就申請了房貸， 排隊半年了， 錢還沒下來。
我也是一波三折， 並不順利。
申請房貸那天， 我先給銀行打了個電話諮詢， 那邊的第一個問題， 不是問收入、問職業、也不是問逾期。
而是——您結婚了麼？
我說單身著呢。 對方立刻流露出了「我好為難」的語氣...
還好， 我收入和資產都比較優質， 艱難闖過了這關。
但三年前的兩次逾期， 別問我逾期原因， 往事不堪回首， 還是讓我穿了小鞋。
信貸經理也沒廢話——
要麼就在銀行這裡買一份保險， 要麼就利率上浮， 沒得談。
嗯， 就這樣被捆綁銷售了。
二.
做個小調查， 在銀行貸款時， 有多少人遇到過強制搭售呢？
按規定， 捆綁銷售是違規的， 被強迫的話， 可以跟銀監會回饋投訴。
聽起來很美， 不過， 約束力並不是很強啊...
銀行肯定不會強迫你， 但你不買， 就拿不到貸款， 你能怎麼辦。 房貸申請千辛萬苦到了最後一步， 還差這臨門一腳麼？
敢冒被拒貸的風險麼？
我今天找了幾個禁止搭售、違規被罰的案例給信貸經理， 以示我的不屈。
對方只回復了兩個：
效果不言而喻了。
三.
遇到捆綁銷售時怎麼辦？
斷然拒絕未必可行。
無論是抬高利率、首付還是被拒貸， 對我們都是巨大的損失。 當然， 如果你願意多跑幾家銀行， 也可以試試。
但一口答應， 也不是什麼好辦法。
一般情況下， 銀行會優先向你推銷保險。 因為這裡面的賺頭兒， 實在是太多了...
拿我自己舉栗：
銀行要我買一份意外險， 最低3000元， 保額是30萬， 一年之內有效。
這酸爽簡直不敢相信。
要知道， 意外險一向物美價廉， 30萬的保額， 一般花1、200元就能買到了。
如果再加200塊， 保障更全， 還能報銷醫療費什麼的。
銀行強買強賣， 硬是把價格抬高了十幾倍。 真是...太雞賊了...
除了這種坑爹的意外險， 銀行還會賣一些高返還的重疾險或者大病保險。 一句話——
如果你沒任何保障， 買了也就買了， 但就不要談什麼值不值了。
四.
可以試著跟銀行談判。
雙方在互惠互利、合作共贏的基礎上， 商量出一個折衷的方案來。 既讓銀行完成業績， 也讓我們的成本儘量的低。
畢竟， 小孩子才講原則， 而成年人只看利益。
我的辦法是——
主動追問銀行， 有沒有替代方案， 比如買銀行理財行不行、存個定期存款可不可以。
幾番交涉之下， 銀行給了我一個還算滿意的答覆：
可以花10萬元買銀行理財， 收益5.1%， 時間上也足夠靈活， 每個季度都可以買入贖回。
這比3000元打水漂， 要好多了。
當然， 缺點就是門檻太高。
很多小夥伴買房後沒有多少錢， 或者還要裝修， 可能拿不出這10萬來。
那可以考慮一下， 買入之後就能質押貸款的保險， 或者質押存單。
我一位朋友這麼做的——
他貸款200萬買房， 被銀行強制要求買20萬的保險， 商量之下， 換成了一份20萬的1年期定存。
他把存單打了一個九五折， 轉讓給了親戚， 當場就拿回了19萬現金。
一年後， 取出20萬給親戚， 親戚一年獲利一萬， 他自己拿回銀行1.5%的利息， 3000元。
相當於花了7000元的成本， 錢也完全沒耽誤用， 比被保險鎖定20萬強多了。
皆大歡喜。
加杠杆套利的意識， 也是很666了。