◆經濟導報記者 王雅潔 濟南報導
房地產領域的銀行個人信貸， 正在迎接一波洶湧的監管風暴。
日前， 深圳、北京、江蘇等地監管部門聯合央行相繼展開“銀行個人貸款資金違規進入房地產市場”的自查工作。 據瞭解， 目前， 已有多地計畫跟進。
經濟導報記者調查發現， 濟南等山東地區銀行業還未就此進行自查。 雖然如此， 但濟南地區大部分銀行從8月起已接總部通知停止了對“車位”等泛房貸類產品的個人消費類信用貸。
一位接近山東銀監局的知情人士在接受經濟導報記者採訪時透露， 山東轄區內暫未開展針對個人貸款流向房地產的銀行自查工作，
業內專家表示， 多地開展銀行個貸流向房地產的自查措施目的就是控制整個住房金融風險， 嚴控炒房行為， 防止個人非理性增加住房杠杆， 避免積累風險。
重點檢查違規流入房地產資金
9月5日， 北京銀監局聯合央行營業管理部印發《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》， 要求北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作， 重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。
易居智庫研究總監嚴躍進認為， 北京這一動作的信號意義極強，
事實上， 在北京之前， 有媒體報導， 央行深圳分行最先發佈了金融風險提示， 稱近期轄內銀行個人其他消費貸款大幅增長， 存在部分資金違規流入房地產市場的風險， 可能對房地產金融調控造成負面影響。
經濟導報記者留意到， 深圳銀監局公佈的防範措施其中之一就是加強個人其他消費貸款的管理， 包括短期其他消費貸、中長期其他消費貸、信用卡及帳戶透支等。 監管層表示商業銀行應該審慎發放個人其他消費貸款， 認真審核消費貸款用途等。
在繼深圳和北京之後， 多地跟進個貸自查計畫。
其中， 幾大國有銀行已明確通知支行不再受理該業務；部分股份行專門針對車位元的信用分期產品也在市場銷聲匿跡， 目前車位多做“抵押貸”；而部分城商行仍可受理產權車位的信用貸款， 但審批結果以拒貸居多。
消費貸、房抵貸等操作手法遭嚴控
近年來， 銀行車位貸款的普遍操作手法就是利用屬於消費類的大額信用貸， 採取分期還貸方式進行。
有國有銀行高管在接受經濟導報記者採訪時表示， 信用分期屬於消費類貸款， 但產權車位則應屬於泛房貸產品的範疇， 此前為產權車位發放消費信用貸的行為實際上是明顯違規的。 這就屬於國家明令禁止的繞過監管變相將貸款額度流入房地產行業的違法行為。
相對來說， 目前銀行停辦產權車位信用貸其實符合業務規範。 但是， 值得注意得是， 在產權車位停辦消費類貸款的同時， 同為泛房貸類產品的“非產權車位”信用貸卻仍不受限制。
據一家股份行濟南分行信貸部經理透露， 如若消費者可接受高息， 流向房地產領域的消費類信用貸款還是有一定操作空間的。 由此可見， 個人消費類貸款正有很大比例在流向房地產領域。
資料也顯示， 今年以來個人短期消費貸數額猛增。 根據Choice資料顯示， 今年上半年， 我國居民新增短期貸款9527億元， 與去年同期相比漲幅192%， 而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。
對此， 海通證券宏觀首席分析師薑超認為，
除消費類信貸有流入房地產跡象外， “房抵貸”也是一種風險偏高的流入樓市的信貸管道。
經濟導報記者從銀行人士處瞭解到， 辦理“房抵貸”業務可以抵押全款房產， 也可抵押正在還貸的房產， 對於未還完貸款的房產銀行則會充分考慮升值部分的價值。
據瞭解， “房抵貸”一般可以貸出房產淨值的40%-60%， 利率會在基準利率上有所上浮。 貸款額度一般有嚴格界限， 貸款期限也不等，最長的可以做到15年。
與熱點城市購房者利用“房抵貸”炒房不同，今年上半年，濟南個別股份行推出的“房抵貸”產品則明確用於非房貸等消費、經營性貸款等領域。
不過，經濟導報記者在濟南市場出現“房抵貸”之初諮詢相關銀行時發現，雖然銀行明確該產品貸後資金不可用於購房，但對於貸後資金的監控較弱，致使貸後資金後續仍有流向樓市的可能。而且“房抵貸”產品的實際資金流向也處於灰色監管地帶。目前來看，濟南的“房抵貸”產品並未普及，在市場較為鮮見。
按照《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，下一階段，北京銀監局聯同央行營業管理部將視銀行業金融機構自查情況，有針對性地開展專項檢查，對於檢查發現的問題，依法依規，從嚴處理。專項檢查將一直持續到年底，確保政策的持續性和穩定性。
貸款期限也不等，最長的可以做到15年。與熱點城市購房者利用“房抵貸”炒房不同，今年上半年，濟南個別股份行推出的“房抵貸”產品則明確用於非房貸等消費、經營性貸款等領域。
不過，經濟導報記者在濟南市場出現“房抵貸”之初諮詢相關銀行時發現，雖然銀行明確該產品貸後資金不可用於購房，但對於貸後資金的監控較弱，致使貸後資金後續仍有流向樓市的可能。而且“房抵貸”產品的實際資金流向也處於灰色監管地帶。目前來看，濟南的“房抵貸”產品並未普及，在市場較為鮮見。
按照《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，下一階段，北京銀監局聯同央行營業管理部將視銀行業金融機構自查情況，有針對性地開展專項檢查，對於檢查發現的問題，依法依規，從嚴處理。專項檢查將一直持續到年底，確保政策的持續性和穩定性。