《金卡生活》雜誌
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作者系中國人民銀行桂林中心支行副行長, 文章系作者個人觀察,
實習編輯 | 邢夢揚
銀行卡支付業務的萎縮, 並不是銀行在遭受“滅頂之災”, 至少在身份驗證和結算方式方面, 非銀行支付機構暫時仍然依賴銀行帳戶和銀行實體網點。 事關銀行卡支付的前景、體驗、安全、快捷, 整合銀行卡支付, 個人認為只能、也必須由中國銀聯推動。
誰來整合銀行卡支付?
讓我們來一場“雲閃付”(比如Apple Pay)和支付寶掃碼的快速支付體驗。 場景是線下綜合商場(比如萬達廣場), 條件是交易金額、銀行卡、POS機具均符合連線雙免的條件, 支付寶不使用餘額而使用綁定的銀行卡。
通常情況下, “雲閃付”應當是完勝的。 這是因為, 只要將手機靠近POS機具, 通過指紋驗證即可完成支付。 而支付寶則要“點亮”手機,
按帳戶區分, 我們可以把所有基於銀行帳戶的移動支付方式統稱為銀行卡支付, 這種方式過去曾是支付市場的主體, 但隨著支付寶和微信支付在移動支付市場上的迅猛發展,
交易是多元的, 支付方式也是多元的。 從“雲閃付”和支付寶的快速支付體驗,
作為銀行卡轉接組織, 銀聯還承擔著行業自律、銀行卡國家標準推廣、支付大資料應用、銀行卡安全等重要職責。
三個整合的關鍵點
第一, 統一開展商戶的優惠活動。 商戶的優惠活動由銀聯統一代表銀行卡支付服務提供者去拓展, 去組織實施, 形成“眾人拾柴火焰高”的局面, 遠比單個發卡銀行或是收單機構去闖市場肯定要強。 可以想像這樣的一個場景,在萬達廣場出現的所有海報都大寫“62”開頭的銀行卡均享受大幅度優惠,優惠活動按髮卡行交易量分攤成本,發卡銀行比拼的是櫃檯服務、基於大資料應用的信用卡額度,NFC的技術優勢將會讓用戶有更好的體驗,“一卡多用”或“一賬(戶)多用”的市場格局才有了實現的可能。
第二,“銀聯錢包”成為統一的支付工具。銀聯牽頭推出二維碼支付,實際上是推廣銀行卡國家標準的延伸和發展,並不僅僅是一個市場行為,更涉及到國家金融主權。“銀聯錢包”來整合各發卡銀行手機App的支付功能,是推廣銀行卡國家標準的應有之義,各發卡銀行應當積極支持並參與,通過頂層設計實施推動,避免重複建設,浪費資源。同時,加快推動各種手機Pay應用,使銀行卡支付的“最後一毫米”能夠落地。
第三,統一發卡銀行的積分兌換。積分兌換是目前市場拓展的常用手段,積分吸引力以及積分兌換的便捷程度是用戶最關注的兩個方面。銀行卡支付的積分能夠實現跨行共用、兌換,對提升銀行卡支付市場佔有率有著重要推動作用。因此,期望在銀聯協調下,不同發卡銀行要麼統一積分兌換標準,要麼參照貨幣交易的匯率制定兌換比例,由“銀聯錢包”通過區塊鏈技術來記錄、換算,商戶對於積分兌換政策,要予以承認。
支付是貿易和服務的最關鍵一環,支付的方式可以豐富多彩,適應不同的需要,但是,支付同時也是金融的重要組成內容,是基礎,也是入口,必須按照金融的內在規律來監管,實現穩健發展。因此,對支付來說,安全是首要指標,其次才是快捷。推廣新型支付工具,同時也是金融消費者教育,在當前形勢下把安全放在前面顯得尤其重要。
可以想像這樣的一個場景,在萬達廣場出現的所有海報都大寫“62”開頭的銀行卡均享受大幅度優惠,優惠活動按髮卡行交易量分攤成本,發卡銀行比拼的是櫃檯服務、基於大資料應用的信用卡額度,NFC的技術優勢將會讓用戶有更好的體驗,“一卡多用”或“一賬(戶)多用”的市場格局才有了實現的可能。第二,“銀聯錢包”成為統一的支付工具。銀聯牽頭推出二維碼支付,實際上是推廣銀行卡國家標準的延伸和發展,並不僅僅是一個市場行為,更涉及到國家金融主權。“銀聯錢包”來整合各發卡銀行手機App的支付功能,是推廣銀行卡國家標準的應有之義,各發卡銀行應當積極支持並參與,通過頂層設計實施推動,避免重複建設,浪費資源。同時,加快推動各種手機Pay應用,使銀行卡支付的“最後一毫米”能夠落地。
第三,統一發卡銀行的積分兌換。積分兌換是目前市場拓展的常用手段,積分吸引力以及積分兌換的便捷程度是用戶最關注的兩個方面。銀行卡支付的積分能夠實現跨行共用、兌換,對提升銀行卡支付市場佔有率有著重要推動作用。因此,期望在銀聯協調下,不同發卡銀行要麼統一積分兌換標準,要麼參照貨幣交易的匯率制定兌換比例,由“銀聯錢包”通過區塊鏈技術來記錄、換算,商戶對於積分兌換政策,要予以承認。
支付是貿易和服務的最關鍵一環,支付的方式可以豐富多彩,適應不同的需要,但是,支付同時也是金融的重要組成內容,是基礎,也是入口,必須按照金融的內在規律來監管,實現穩健發展。因此,對支付來說,安全是首要指標,其次才是快捷。推廣新型支付工具,同時也是金融消費者教育,在當前形勢下把安全放在前面顯得尤其重要。